Multiplier les cartes de crédit pour les primes, c’est la pratique qui consiste à s’inscrire à de nouvelles cartes pour profiter de leurs avantages et de leurs primes. Certaines personnes ferment puis ouvrent plusieurs comptes de carte de crédit pour maximiser les avantages qu’elles peuvent obtenir. Voyons ce que c’est, comment ça fonctionne et si ça vous convient.
En quoi consiste la multiplication des cartes de crédit?
Les gens qui multiplient les cartes de crédit en ouvrent souvent de nouvelles pour obtenir des primes d’inscription ou de bienvenue. Ils le font aussi pour des avantages comme des remises en argent, des points de voyage ou des milles aériens. Pour obtenir ces primes ou ces avantages, il faut respecter des règles établies par les émetteurs de cartes de crédit. Par exemple, il peut y avoir un montant minimum de dépenses à atteindre pour obtenir la prime. Ceux qui pratiquent cette stratégie ferment souvent leurs cartes ou passent à une carte inférieure une fois les primes obtenues. Bien des cartes qui offrent des primes exigent des frais annuels, qui sont habituellement annulés pendant une certaine période. Les adeptes de cette pratique annulent généralement leurs cartes avant que les frais annuels s’appliquent.
Multiplier les cartes de crédit pour les primes est légal au Canada. Les émetteurs de cartes de crédit n’aiment toutefois pas ça. C’est pourquoi ils ont parfois des règles pour limiter ou décourager cette pratique. Certains émetteurs limitent le nombre de primes à vie pour une même carte. D’autres rendent plus difficile l’ouverture de plusieurs cartes de crédit pendant une certaine période. D’autres encore limitent la fréquence à laquelle vous pouvez obtenir la même prime pendant une période donnée, par exemple de 2 à 4 ans.
Comment ça fonctionne?
Étape 1 : Les gens cherchent de bonnes offres d’inscription et prennent note des conditions qui s’y rattachent. Par exemple, dépenser un certain montant dans un délai donné, disons dans les 2 à 3 mois suivant l’inscription.
Étape 2 : Si l’offre semble intéressante, ils font une demande pour la nouvelle carte de crédit. Cela déclenche une vérification de crédit approfondie, qui figure à votre dossier de crédit.
Étape 3 : Ils s’assurent de faire ce qu’il faut pour respecter les critères et obtenir la prime.
Étape 4 : Ils touchent la prime. Elle peut prendre la forme de points, de milles ou de remises en argent.
Étape 5 : Ils annulent la carte ou passent à une carte inférieure. Les adeptes le font avant l’échéance des frais annuels.
Étape 6 : Ils passent à la carte suivante et recommencent. Les adeptes répètent ce processus plusieurs fois.
Les avantages et les inconvénients
Les avantages
- Vous tirez beaucoup de valeur des primes, des points ou des remises en argent.
- C’est une façon rapide d’obtenir des récompenses en voyages ou en argent.
- Vous payez peu ou pas de frais, surtout si vous annulez avant que les frais annuels s’appliquent.
- Les adeptes sont stratégiques : ils cumulent les récompenses, suivent les échéances et maximisent les avantages.
Les inconvénients
- Des vérifications de crédit approfondies s’inscrivent à votre dossier de crédit. Elles y restent jusqu’à 3 ans.
- Quand vous fermez souvent des comptes, l’âge moyen de vos comptes diminue dans votre dossier de crédit, ce qui fera baisser votre cote de crédit.
- Les agences d’évaluation du crédit voient d’un mauvais œil l’ouverture de plusieurs comptes en peu de temps.
- Ça peut se retourner contre vous et vous coûter de l’argent si les critères ne sont pas respectés.
Est-ce une bonne idée?
Il y a quelques facteurs à garder en tête.
Multiplier les cartes de crédit pour les primes n’est pas illégal. Les émetteurs de cartes n’aiment toutefois pas ça. Ils ont souvent des règles pour tenter de limiter cette pratique. Par exemple, certains émetteurs canadiens limitent la fréquence à laquelle vous pouvez obtenir une prime, parfois à une seule fois à vie par carte.
Demander des cartes de crédit trop souvent peut rendre les émetteurs prudents. S’ils ont l’impression que des gens essaient de profiter du système, ils pourraient commencer à refuser plus de demandes à l’avenir. Si vous voulez bâtir votre crédit à long terme, multiplier les cartes n’est peut-être pas utile.
Gardez en tête que les exigences de dépenses minimales peuvent inciter à trop dépenser. Par contre, si vous utilisez ces cartes pour des achats que vous alliez faire de toute façon, ça peut s’équilibrer à long terme. Si vous commencez à faire un budget ou si vous essayez de freiner vos dépenses, ce n’est peut-être pas pour vous.
Bien sûr, si vous le faites, vous devez rembourser le solde en entier chaque mois. Sinon, les intérêts de carte de crédit effaceront tous les avantages des récompenses.
Est-ce que ça pourrait fonctionner pour moi?
Ça pourrait vous convenir si :
- Vous avez déjà un bon crédit et un bon revenu
- Vous pouvez toujours rembourser vos soldes en entier avant que les intérêts s’appliquent
- Vous êtes organisé et vous suivez les échéances et les frais
- Vous pouvez vraiment utiliser les récompenses de façon stratégique (par exemple, échanger des points contre des voyages a du sens si vous prenez souvent l’avion)
Ça pourrait ne pas vous convenir si :
- Vous pensez faire bientôt une demande de prêt à long terme (comme un prêt hypothécaire)
- Vous devez bâtir votre crédit à long terme
- Vous avez présentement du mal à faire un budget ou à suivre vos factures
- Vous avez tendance à dépenser plus quand vous avez plus de cartes
- Vous n’êtes pas prêt à prendre le temps de comprendre les subtilités et les conditions des règles de chaque émetteur
Points à retenir
Multiplier les cartes de crédit pour les primes peut fonctionner pour un petit nombre de personnes. C’est une option à envisager si vous êtes déjà discipliné et stable sur le plan financier. Il est très important de rester organisé et de suivre les dates importantes. Vous devriez le faire pour plusieurs cartes.
Les émetteurs de cartes de crédit essaient de décourager ce comportement, mais les adeptes ont souvent plusieurs cartes ouvertes en même temps. Si vous essayez, n’oubliez pas de rembourser le solde en entier chaque mois, sur toutes vos cartes. Lisez attentivement les petits caractères. Si vous essayez de mieux gérer vos liquidités, ce n’est peut-être pas une bonne idée tant que vous n’êtes pas stable financièrement.
Une chose est sûre : multiplier les cartes de crédit n’est pas une bonne idée si vous avez présentement des dettes. C’est une pratique risquée qui peut vite vous plonger dans des difficultés financières encore plus grandes. Si vous aimeriez de l’aide pour reprendre le contrôle de vos finances, communiquez avec l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils. Ils peuvent vous aider à trouver la stratégie de désendettement qui pourrait convenir à votre situation.