Avez-vous déjà eu envie de négocier un règlement de dettes pour économiser des milliers de dollars? Comme la dette à la consommation moyenne au Canada atteignait près de 60 000 $ en 2024, les Canadiens cherchent à alléger leur endettement. En plus des solutions de désendettement traditionnelles comme le conseil en crédit et la consolidation de dettes, beaucoup de Canadiens envisagent aussi le règlement de dettes.
Selon votre situation financière, le règlement de dettes peut être une solution viable. Vous pouvez obtenir un règlement de dettes en faisant appel à un organisme tiers de conseil en crédit ou par vous-même.
Dans cet article, nous abordons :
- le règlement de dettes par vous-même
- les étapes à suivre
- les avantages et les inconvénients de faire appel à une entreprise
Le règlement de dettes : les bases
Le principe de tout programme de règlement de dettes est de négocier avec les sociétés de cartes de crédit pour leur payer moins que ce que vous devez. En termes simples, les créanciers reçoivent moins que le montant total de votre dette. L’objectif est toujours de réduire le capital de la dette.
Par exemple, un conseiller pourrait amener le créancier à accepter 1 000 $ comme paiement intégral, au lieu des 5 000 $ que doit le débiteur.
Voilà le règlement en résumé, mais le faire par vous-même ou avec une entreprise implique des démarches différentes et des taux de réussite différents.
Le plus important, c’est de demander de l’aide et de commencer quelque part pour pouvoir vous sortir de vos dettes.
Le règlement de dettes par vous-même : une option viable
Quand vous choisissez de le faire vous-même, vous reprenez le pouvoir. Vous parlez directement à vos créanciers et pouvez ainsi économiser du temps et de l’argent. Vous ne savez pas trop comment vous y prendre?
Vous négociez votre dette de carte de crédit et pourriez :
- réduire votre taux d’intérêt
- diminuer le montant total en offrant un paiement partiel
- voir votre cote de crédit s’améliorer à long terme
Même si cela peut sembler intimidant et difficile, les créanciers préfèrent recevoir au moins une partie de ce que vous leur devez. Si vous vous présentez à vos prêteurs avec un plan et une offre raisonnables, ils sont plus susceptibles d’accepter. Vos chances augmentent si vous offrez un paiement forfaitaire équitable.
Toutefois, ce ne sont pas toutes les personnes qui essaient qui réussissent. Ce n’est pas impossible, mais c’est plus difficile pour un particulier. Si vous connaissez vos droits et que vous avez un plan et un budget, vous pourriez réussir à convaincre vos créanciers sans faire appel à un tiers.
Les étapes pour négocier vos dettes
Suivez les étapes ci-dessous pour négocier un règlement.
Établissez un budget et déterminez ce que vous pouvez raisonnablement payer
- Incluez toutes vos dépenses pour avoir une évaluation juste
- Analysez votre budget pour voir si vous pouvez réunir assez d’argent pour une offre de paiement forfaitaire
Documentez les circonstances de vos problèmes financiers et les événements qui y sont liés
- Préparez un récit qui explique pourquoi vous avez des dettes et des retards de paiement
- Fournissez des copies de factures, de relevés, etc. qui appuient vos explications
Renseignez-vous sur vos droits et sur ce que les agents de recouvrement peuvent et ne peuvent pas vous dire ou vous faire
- Un agent de recouvrement peut employer des tactiques pour vous intimider
- Informez-vous sur les règlements que les agences de recouvrement doivent respecter
Appelez et assurez-vous de parler à une personne qui a le pouvoir d’accepter une offre de règlement
- Adressez-vous au créancier d’origine si la dette n’a pas encore été confiée à une agence de recouvrement
Discutez avec l’agent de recouvrement et prenez des notes
- Restez à l’affût de toute infraction qu’il pourrait commettre
- Posez beaucoup de questions et assurez-vous de bien comprendre votre entente
- S’il menace de vous poursuivre, demandez si vous recevrez un avis de sa part, et quand
- Prenez des notes et demandez des documents écrits qui confirment votre entente
- Si vous n’arrivez pas à vous entendre, mettez fin à la conversation, rappelez plus tard et demandez à parler à une personne qui prend les décisions
- Vous ne pouvez pas ouvrir d’autres comptes de crédit pendant que vous suivez un plan
Examinez attentivement votre entente de règlement avant de la signer
- Assurez-vous que toutes les modalités de paiement et les autres conditions figurent dans les documents de l’entente
- Vérifiez qu’aucune autre condition ne contredit votre entente ou n’y ajoute quoi que ce soit
Respectez le plan de paiement
- Faites vos paiements à temps et régulièrement jusqu’à ce que la dette soit remboursée
Les avantages et les inconvénients du règlement de dettes avec des professionnels
Si vous décidez de faire appel à un organisme, il y a certaines choses à savoir avant de vous lancer. Toute personne qui souhaite améliorer ses finances personnelles doit peser les avantages et les inconvénients des options qui s’offrent à elle.
Les avantages
La bonne direction
Le règlement de dettes a de nombreux avantages, mais ce n’est pas la bonne solution pour toutes les personnes endettées. Parfois, le conseil en crédit ou la consolidation de dettes est préférable. Une proposition de consommateur ou une faillite personnelle pourrait même vous être plus avantageuse qu’un règlement de dettes. Des professionnels peuvent évaluer votre situation en profondeur et s’assurer que vous optez pour le règlement de dettes seulement si c’est la meilleure option pour vous.
Une négociation experte
Quand vous négociez un règlement de dettes, vos créanciers essaient toujours d’obtenir le plus d’argent possible de vous. Pour que vous obteniez les conditions les plus avantageuses, une personne experte en négociation de dettes est de votre côté. Des professionnels d’expérience peuvent obtenir de meilleures offres de règlement pour leurs clients, qui peuvent ainsi finir par payer une part beaucoup moins grande du capital de la dette. Les paiements mensuels sont aussi moins élevés.
Une souplesse de paiement
Le règlement de dettes a ceci de particulier que la plupart des créanciers veulent seulement un paiement forfaitaire pour régler une dette. Si vous négociez les conditions vous-même, vous pourriez ne pas réussir à leur faire accepter un plan de paiement.
Les inconvénients
- Votre cote de crédit baissera pendant six ans
- Certains organismes ont des pratiques abusives et peuvent vous endetter davantage
- Si vous négociez un règlement de dettes et manquez un paiement, l’entente pourrait être annulée
- Les créanciers pourraient refuser de régler ou de négocier
- Vous ne pouvez pas régler vos prêts étudiants à moins qu’ils soient en défaut de paiement ou sur le point de l’être
Avant d’essayer de négocier vous-même un règlement de dettes
Avant de conclure un règlement de dettes, vous devriez consulter des spécialistes pour connaître vos meilleures options. Informez-vous sur vos choix et sur la meilleure façon d’éliminer vos dettes. Vous n’avez aucune obligation d’aller de l’avant. Parfois, nos clients sont admissibles à des plans qui ne nuisent pas à leur cote de crédit.
Pour obtenir une consultation gratuite et découvrir votre meilleure option, remplissez le formulaire de désendettement sur cette page.
