Le coût est toujours l’une des plus grandes préoccupations à l’égard de toute option de désendettement. C’est normal. Si vos dettes sont déjà très lourdes et que vous n’arrivez pas à faire vos paiements, l’idée d’ajouter des frais pour vous désendetter peut être intimidante, même si cela vous permet de faire de réels progrès dans le remboursement de vos dettes de consommation.
Il existe quelques façons d’envisager le coût d’une option de désendettement comme le règlement de dettes. D’entrée de jeu, sachez toutefois qu’aucune option de désendettement n’est entièrement sans conséquences. Que vous envisagiez la consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou toute autre solution, il y aura un prix à payer. Cela dit, certaines options de désendettement coûtent moins cher que d’autres. Un programme de règlement de dettes coûte généralement beaucoup moins cher à long terme qu’une proposition de consommateur ou une faillite. C’est pourquoi tant de personnes très endettées choisissent le règlement pour s’entendre avec leurs créanciers.
Le coût de ne pas adhérer à un programme de règlement de dettes
Il y a deux façons d’envisager le coût du règlement de dettes. La première est le coût associé au fait de ne pas y recourir, soit parce que vous ne faites rien au sujet de vos dettes, soit parce que vous choisissez une autre option de désendettement. Le coût de l’inaction peut être important.
• Coût émotionnel : devoir beaucoup d’argent pèse lourd sur votre santé émotionnelle au quotidien, et les appels des agents de recouvrement et des créanciers ne font qu’empirer les choses. Le coût est encore plus élevé si vous retardez un plan de règlement de dettes et que vous n’avez d’autre choix que de recourir à une proposition de consommateur, qui nuit à votre crédit et que vos créanciers pourraient finalement refuser, ce qui ne vous laisserait que la faillite comme option.
• Frais de retard et intérêts : les frais de retard et les frais d’intérêt s’accumulent pendant que vous tardez à choisir une option de désendettement. Ces frais et ces intérêts s’ajoutent au capital, ce qui signifie que des intérêts s’accumulent sur des intérêts. Vos soldes augmentent, et vous paierez davantage pour régler vos dettes si vous finissez par choisir le règlement de dettes.
• Taux d’intérêt élevés sur les nouvelles dettes : les retards de paiement et les soldes impayés élevés font en sorte que les nouveaux créanciers vous voient comme un risque de crédit élevé. Si vous laissez vos dettes sans les régler, vous paierez des intérêts plus élevés sur vos nouveaux prêts.
Les coûts d’un programme de règlement de dettes
Peu importe la façon dont il est négocié, le règlement de dettes comporte des coûts. Toutefois, ces coûts sont négligeables par rapport au coût de l’inaction ou d’une option de désendettement plus radicale :
• Frais du programme : un plan de règlement de dettes comporte habituellement certains frais. Ces frais dépendent du montant des dettes à régler, de la province ou du territoire où vous habitez et de la durée de votre participation au programme.
Vous économisez généralement de l’argent comparativement au conseil en crédit, car même si le conseil en crédit réduit votre taux d’intérêt, le total de votre capital reste le même. Vous finissez donc normalement par payer plus pour vous débarrasser de ces dettes que si vous les régliez pour moins que ce que vous devez. Fait important, les frais de règlement de dettes sont souvent inférieurs à ce que vous paieriez en frais d’intérêt réduits avec le conseil en crédit. Le règlement coûte aussi moins cher que la faillite, parce que vous n’aurez pas à céder de biens. Même avec les exemptions, vous cédez une bonne partie de ce que vous avez accumulé lorsque vous déclarez faillite.
• Effets sur la cote de crédit : l’effet sur votre cote de crédit reste un enjeu avec le règlement de dettes, mais il est beaucoup moins dommageable qu’une proposition de consommateur ou une faillite. Une bonne entreprise de règlement de dettes négociera avec vos créanciers et insistera pour qu’ils radient la partie impayée de votre dette de la façon la moins dommageable possible pour votre cote de crédit.
En savoir plus sur le désendettement
La meilleure façon de bien comprendre le coût réel d’un programme de règlement de dettes est d’obtenir une consultation personnelle gratuite sur toutes vos options de désendettement. Remplissez le formulaire de désendettement pour en savoir plus.
