Les services de conseil en crédit aux consommateurs existent pour aider les Canadiens à surmonter leurs difficultés liées aux dettes de cartes de crédit. Le processus commence par une évaluation gratuite, au cours de laquelle un conseiller en crédit qualifié vous aide à faire le point sur votre situation et à comprendre vos options de désendettement. Si vous avez les moyens de rembourser tout ce que vous devez, mais que vous avez besoin d’un coup de main, vous passez à la deuxième étape du processus. Le conseiller vous aide à adhérer à un programme de gestion des dettes, qui vous permet de rembourser tout ce que vous devez plus efficacement.
Étape 1 : Obtenez une évaluation gratuite et sans engagement de vos dettes et de votre budget
Au Canada, la plupart des services de conseil en crédit aux consommateurs sont offerts par des organismes sans but lucratif, ce qui signifie qu’ils offrent de nombreux services gratuitement. Cela comprend une évaluation gratuite de vos dettes et de votre budget.
Un conseiller en crédit qualifié examine vos dettes, votre crédit et votre budget pour faire le point sur votre situation. L’objectif est de vous aider à déterminer quelle solution de désendettement serait le meilleur choix pour votre situation financière unique.
Ces séances de conseil gratuites se déroulent généralement par téléphone et durent environ trente minutes. Pendant la consultation, le conseiller vous aidera à comprendre l’éventail des solutions que vous pourriez utiliser pour vous sortir de vos dettes :
- Prêts de consolidation
- Programmes de gestion des dettes
- Règlement de dettes
- Propositions de consommateur
- Faillite
À la fin de l’appel, le conseiller vous recommandera une solution adaptée à votre situation financière unique. Chaque solution de désendettement a ses avantages et ses inconvénients; vous aurez donc l’esprit tranquille en sachant que vous choisissez la meilleure option pour vos besoins.
Étape 2 : Adhérer à un programme de gestion des dettes
Un programme de gestion des dettes est une solution de désendettement conçue pour les personnes qui ont les moyens de rembourser tout ce qu’elles doivent, mais qui n’y arrivent pas seules. Si votre cote de crédit est faible ou si vous avez trop de dettes, vous ne serez peut-être pas admissible à un prêt de consolidation de dettes. En même temps, vous voudrez peut-être éviter les graves dommages à votre crédit causés par des solutions comme le règlement de dettes, la proposition de consommateur et la faillite.
C’est dans ce « juste milieu » qu’un programme de gestion des dettes est habituellement le meilleur choix. Il s’agit essentiellement d’une forme de consolidation de dettes assistée, puisqu’il regroupe toutes vos factures en un seul plan de remboursement. Vous devez toujours l’argent à vos créanciers d’origine, mais vous remboursez vos dettes par l’entremise de l’organisme de conseil en crédit.
Comment fonctionnent les programmes de gestion des dettes
- S’il s’avère qu’un programme de gestion des dettes est votre meilleure option, votre conseiller en crédit vous aidera à établir un budget et à trouver un paiement mensuel qui respecte vos moyens.
- Le programme comprendra généralement toutes vos cartes de crédit.
- Vous pourriez aussi y inclure d’autres types de dettes non garanties, comme des prêts personnels non garantis, des marges de crédit et certains prêts sur salaire.
- Ensuite, l’équipe de conseil en crédit communiquera avec vos créanciers.
- Vos créanciers accepteront de recevoir les paiements par l’entremise de l’organisme de conseil en crédit. Ils réduiront ou élimineront aussi les taux d’intérêt appliqués à vos dettes et cesseront d’imposer des pénalités.
- Pendant cette période, vous devriez continuer à faire les paiements minimums sur vos comptes pour éviter de nuire involontairement à votre cote de crédit.
- Une fois que tous vos créanciers ont accepté le programme, celui-ci commence officiellement.
- Chaque mois, vous faites un seul paiement à l’organisme de conseil en crédit, qui le distribue à vos créanciers selon l’entente.
Les cartes que vous incluez dans le programme seront gelées dès votre adhésion, et les comptes seront généralement fermés à la fin du programme. Le programme doit être terminé en 60 paiements ou moins. La plupart des programmes comptent en moyenne de 36 à 60 paiements.
Votre dossier de crédit indiquera que vous remboursez vos dettes au moyen d’un programme de gestion des dettes. Cette mention reste à votre dossier de crédit pendant deux ans à compter de la date où vous terminez le programme.
Comment savoir si vous avez besoin de conseils en crédit
La première étape du processus, soit la séance de conseil en crédit gratuite, peut être utile peu importe la solution que vous choisirez au bout du compte.
Même si vous avez un bon crédit et pensez pouvoir consolider vos dettes par vous-même, il peut être utile d’obtenir un deuxième avis pour confirmer que vous faites le bon choix. Lorsqu’un prêt de consolidation est utilisé dans de mauvaises circonstances, la personne peut se retrouver avec plus de dettes, plutôt que moins. Si vous n’avez pas les moyens de faire les paiements du prêt tout en maintenant un budget équilibré qui couvre toutes vos dépenses, vous pourriez accumuler de nouveaux soldes avant d’avoir remboursé le prêt.
Un conseiller en crédit peut aussi vous aider à déterminer avec certitude si vous ne pouvez raisonnablement pas espérer rembourser tout ce que vous devez. Dans ce cas, vous devrez peut-être communiquer avec une entreprise de règlement de dettes ou un syndic autorisé en insolvabilité pour discuter des options qui vous permettraient de ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez.
Comme les organismes de conseil en crédit sont sans but lucratif, vous obtiendrez un avis impartial. Cela vous aidera à prendre une décision éclairée.
Les principaux avantages du conseil en crédit
Un conseiller en crédit qualifié offre trois services essentiels :
Consultation sur les dettes
Quand on est enlisé dans les problèmes de dettes, il peut être difficile de prendre du recul et d’évaluer ses finances de façon impartiale. Un conseiller en crédit peut vous aider à avoir une meilleure vue d’ensemble de votre situation, sans jugement. Les conseillers sont formés pour créer un environnement sécurisant et bienveillant pendant votre consultation, afin que vous puissiez expliquer ce qui a mené à votre situation et poser toutes les questions dont vous avez besoin.
Aide à la préparation d’un budget
Établir un budget équilibré est essentiel pendant que vous travaillez à vous libérer de vos dettes. Même si vous décidez de régler vos dettes pour moins que ce que vous devez ou de déclarer faillite, vous aurez besoin d’un budget pour la suite. Établir un budget pourrait aussi vous aider à trouver les moyens de rembourser tout ce que vous devez, ce qui vous permettrait d’éviter les dommages à votre crédit et l’inscription publique permanente d’une faillite.
Un conseiller en crédit peut vous aider à analyser vos dépenses pour voir si vous pouvez établir un budget équilibré. Votre budget comporte peut-être des « fuites », c’est-à-dire des postes où vous dépensez trop sans même vous en rendre compte.
Le conseiller peut vous aider à comprendre combien vous devriez vraiment consacrer à des dépenses comme l’alimentation et le transport. Il pourrait vous faire des recommandations, comme réduire votre train de vie ou trouver des façons de diminuer vos factures et vos autres dépenses nécessaires.
Communiquer avec vos créanciers en votre nom
L’un des principaux avantages de faire appel à un organisme de conseil en crédit, c’est qu’il communiquera avec vos créanciers en votre nom. Les sociétés de cartes de crédit sont souvent plus disposées à réduire ou à éliminer les frais d’intérêt lorsque vous faites affaire avec un organisme de conseil en crédit aux consommateurs. Cela montre votre volonté de rembourser vos dettes.
Même s’il est possible de communiquer vous-même avec vos créanciers pour tenter de négocier des taux d’intérêt plus bas, les résultats peuvent varier. Un créancier pourrait accepter de vous aider à établir un plan de remboursement, alors qu’un autre pourrait refuser de bouger.
Avec un organisme de conseil en crédit qui travaille en votre nom, les créanciers sont plus susceptibles d’accepter un plan de remboursement ajusté. Même si vous avez déjà tenté de négocier vous-même avec vos créanciers, vous pourriez obtenir plus de succès en passant par un organisme.
Ces organismes entretiennent des relations établies avec les créanciers et ont fait leurs preuves pour aider leur clientèle à se sortir de ses dettes. Les sociétés de cartes de crédit peuvent donc se montrer plus souples et plus disposées à offrir de meilleures modalités de remboursement.
