Une cote de crédit ne compte peut-être que trois chiffres, mais elle peut quand même avoir de grandes répercussions sur votre vie.
Aussi importante soit-elle, nous n’avons pas tous eu la chance de toujours bien gérer notre argent. Et dans la foulée de la pandémie de COVID-19, certains d’entre nous ont dû prendre des décisions difficiles qui ont fait baisser leur cote de crédit.
Ne vous en faites pas si c’est votre cas et que vous vous demandez ce que vous pouvez faire pour aider votre cote à remonter. Voici comment commencer dès aujourd’hui à rebâtir votre crédit.
Établissez un budget : sachez où va votre argent
Utilisez un système budgétaire qui vous convient pour faire le suivi de vos dépenses. Ensuite, planifiez le remboursement de vos dettes et mettez de l’argent de côté pour les urgences.
Commencez à épargner : planifiez l’avenir
Personne ne sait ce que l’avenir nous réserve, mais vous pouvez vous y préparer dans une certaine mesure. D’abord, assurez-vous d’avoir un fonds d’urgence et commencez à planifier votre retraite.
Réparation du crédit : contestez les erreurs dans votre dossier de crédit
Obtenez une copie de votre dossier de crédit et assurez-vous que tout est exact. Surveillez les comptes frauduleux qui pourraient nuire à votre cote.
Ne vous laissez pas écraser par vos dettes : obtenez l’aide d’un professionnel
Le conseil en crédit ou un programme de gestion des dettes peut vous aider à reprendre le contrôle de vos dettes. Vous pourriez même envisager un règlement de dettes, mais votre cote de crédit en souffrira.
Adoptez de bonnes habitudes de crédit : misez sur l’organisation et la proactivité
Connaissez le solde de vos crédits, suivez votre cote de crédit et surveillez votre dossier de crédit. Inscrivez-vous à un service gratuit et mettez votre budget à jour régulièrement.
Concentrez-vous sur les 5 facteurs de votre cote de crédit
1. L’historique de paiement : payez vos factures à temps
Avec une pondération de 35 %, votre historique de paiement est le facteur qui a la plus grande influence sur votre cote de crédit.
C’est parce que les prêteurs veulent savoir que vous avez l’habitude de faire vos paiements à temps. S’ils savent que vous avez payé vos autres créanciers sans retard, le risque de non-paiement est un peu moins grand s’ils vous prêtent de l’argent.
Quand une facture arrive à échéance, il peut être tentant de sauter le paiement pour avoir plus de marge dans votre budget. Mais la réalité, c’est qu’un seul paiement manqué peut avoir un effet important sur votre crédit. Donc, si vous voulez amener votre crédit là où il doit être, votre stratégie doit comprendre un plan pour faire tous vos paiements minimums.
Saviez-vous que vous pouvez maintenant faire déclarer votre loyer pour qu’il compte dans votre cote de crédit? Assurez-vous donc de le payer à temps. Si vous craignez de ne pas pouvoir payer une facture à temps, communiquez avec votre propriétaire ou le service de facturation et demandez s’il est possible d’obtenir un délai ou une nouvelle entente de paiement. Assurez-vous de le faire AVANT la date d’échéance.
2. Le taux d’utilisation du crédit ou les dettes impayées : gardez vos soldes bas
Vous vous souvenez de l’effet de votre historique de paiement sur votre cote de crédit? Le deuxième facteur en importance qui influe sur votre cote de crédit est ce qu’on appelle le taux d’utilisation du crédit.
Le terme peut sembler complexe, mais ce ratio mesure simplement la part de votre limite de crédit que vous utilisez. Pour calculer le vôtre, divisez le montant que vous avez dépensé par le montant total de crédit dont vous disposez. Idéalement, votre taux d’utilisation du crédit devrait être de 30 % ou moins.
Vous pouvez faire baisser votre taux en remboursant vos soldes élevés, en augmentant votre limite de crédit ou en combinant les deux. Si vous avez des problèmes de dettes, commencez par régler vos dettes.
Faites preuve de prudence quand vous essayez d’augmenter vos limites de crédit. Si vous avez tendance à dépasser votre budget, demander plus de crédit n’est peut-être pas une bonne idée. De plus, ouvrir trop de nouveaux comptes de crédit en peu de temps peut nuire à votre cote, parce que chaque demande entraîne habituellement une vérification de crédit approfondie. Si vous faites une demande, les cartes de crédit garanties et les prêts pour bâtir le crédit sont une bonne option.
3. La durée des antécédents de crédit : évitez de fermer vos comptes
Si vous avez remboursé une carte de crédit, devriez-vous la fermer? Non, et pour plusieurs raisons. D’abord, les antécédents de crédit comptent pour 15 % de votre cote de crédit, donc garder vos anciens comptes ouverts est important pour avoir de longs antécédents. Garder un compte ouvert avec un faible solde améliore votre taux d’utilisation, si vos comptes sont en règle. Fermer des comptes réduit le crédit dont vous disposez, ce qui fait augmenter votre taux.
4. Les demandes de crédit ou le nouveau crédit : limitez les nouveaux comptes
Limitez la fréquence de vos demandes de nouveaux comptes, parce que ce facteur compte pour 10 % de votre cote. Même si l’ouverture de nouveaux comptes peut améliorer votre taux d’utilisation à long terme, trop de demandes peuvent laisser une tache dans votre dossier, parce qu’elles donnent l’impression de plusieurs refus. Changer de forfait, ouvrir de nouvelles cartes ou répondre à des offres préapprouvées entraînera une vérification de crédit approfondie, alors faites preuve de prudence. À moins que cela vous permette d’obtenir un taux plus bas, le jeu n’en vaut peut-être pas la chandelle.
Si vous ouvrez de nouveaux comptes, assurez-vous de pouvoir gérer ce nouveau crédit et que les modalités vous conviennent.
Envisagez une carte de crédit garantie
Rebâtir votre cote de crédit, ce n’est pas seulement rembourser vos dettes actuelles. C’est aussi montrer aux prêteurs que vous êtes capable de gérer votre crédit de façon responsable.
Selon l’ Association des banquiers canadiens, 95 % des Canadiens ont une carte de crédit. C’est pourquoi vous voudrez peut-être envisager de demander une carte de crédit garantie.
Vous avez probablement déjà vu ce type de carte. En gros, voici comment elle fonctionne : la personne qui emprunte fait une demande, puis verse un dépôt en argent pour recevoir la carte.
Comme avec n’importe quelle autre carte, vous pouvez l’utiliser pour faire des achats et faire des paiements. L’émetteur de votre carte transmet ensuite l’information aux agences d’évaluation du crédit à la fin de chaque mois. Toutefois, la grande différence entre une carte de crédit garantie et une carte non garantie, c’est qu’il est souvent plus facile d’être admissible à une carte garantie, grâce au dépôt exigé.
5. Les types de crédit ou la diversité du crédit : conservez différents types de comptes
Saviez-vous qu’il est possible d’améliorer votre crédit en contractant un prêt?
Les prêts pour bâtir le crédit font exactement ce que leur nom indique. Et même si les prêts garantis ne sont pas nécessairement conçus pour améliorer le crédit, c’est exactement ce à quoi vous pouvez les utiliser.
Cela dit, nous allons les examiner séparément.
Les prêts pour bâtir le crédit
Si vous êtes comme la plupart des gens, le type de prêt que vous connaissez fonctionne ainsi : vous faites une demande, le prêteur l’approuve et vous recevez une somme forfaitaire que vous devez rembourser à un taux d’intérêt fixé.
Ce n’est pas le cas d’un prêt pour bâtir le crédit. Bien sûr, si vous choisissez cette option, vous devrez peut-être faire une demande. Mais vous ne recevrez l’argent qu’après avoir remboursé le prêt. Entre-temps, les prêteurs placent souvent les fonds dans un CELI ou un compte qui porte intérêt jusqu’à ce qu’ils puissent être versés.
L’avantage de ce prêt, c’est qu’il est généralement facile d’y être admissible. C’est ce qui fait des prêts pour bâtir le crédit une excellente option pour les personnes qui cherchent à renforcer leur cote de crédit.
Les prêts garantis
Un prêt garanti est un prêt qui exige que vous donniez des biens en garantie, comme une maison ou une voiture, en cas de non-paiement. Autrement dit, si vous manquez des paiements sur un prêt garanti, le prêteur peut prendre possession de votre bien.
Même si cela peut sembler plus risqué pour les emprunteurs, les prêts garantis sont souvent plus courants qu’on le pense.
À preuve, de mars à septembre 2020, Global News a rapporté que les recherches liées aux prêts sur titre automobile au Canada avaient à peu près triplé, passant de 5 900 à 16 900 par mois.
Quand on apprend à rebâtir son crédit, il est souvent plus facile d’être admissible à un prêt garanti qu’à un prêt non garanti, parce que les prêteurs savent qu’ils récupéreront une certaine valeur même si les choses tournent mal.
Que vous gardiez l’argent et payiez les intérêts ou que vous décidiez de tout dépenser et de tout rembourser, c’est une autre option de prêt qui peut vous aider à bâtir votre cote de crédit.
Trouvez un cosignataire ou devenez utilisateur autorisé
Si vous avez des raisons de croire que les prêteurs hésiteront à vous accorder plus de crédit, une autre option pourrait s’offrir à vous :
Vous pouvez demander à un ami proche ou à un membre de votre famille qui a un bon crédit de cosigner pour vous.
Bien sûr, c’est une demande difficile à faire, parce qu’un paiement manqué peut nuire au crédit de votre cosignataire. Et même si vous faites tous vos paiements à temps, si cette personne demande un prêt hypothécaire ou un prêt auto pendant votre période de remboursement, elle pourrait ne pas pouvoir emprunter autant.
Heureusement, cosigner un prêt n’est pas la seule façon dont vos proches peuvent vous aider. Ils peuvent aussi vous ajouter comme utilisateur autorisé sur une ou deux de leurs cartes de crédit.
Cela aide votre crédit en augmentant votre limite de crédit, en vous donnant un historique de paiement et, au bout du compte, en vous aidant à allonger l’ancienneté de vos comptes de crédit. Mais contrairement à une situation de cosignature, où c’est vous qui êtes responsable des paiements, c’est votre proche au crédit impeccable qui paie la facture.
Comment rebâtir votre crédit : foire aux questions
Question 1 : Est-il possible d’augmenter ma cote en un mois?
La réponse est beaucoup plus compliquée qu’elle n’en a l’air.
Beaucoup d’émetteurs de cartes de crédit, de banques et d’autres institutions financières déclarent vos paiements aux agences d’évaluation du crédit chaque mois. Il est donc possible de voir des soldes et des comptes mis à jour dans votre dossier de crédit d’un mois à l’autre.
Mais de bonnes habitudes financières feront-elles monter votre cote de crédit dans ce délai? C’est possible, mais peu probable. L’amélioration d’une cote de crédit prend du temps.
À moins que votre cote de crédit soit plombée par un problème dans votre dossier de crédit, il est irréaliste de vouloir augmenter votre cote en 30 jours ou moins.
Question 2 : Si ce n’est pas en un mois, combien de temps faudra-t-il pour que ma cote de crédit remonte?
Tout dépend de votre situation.
Selon le gouvernement du Canada, une faillite ou une dette en recouvrement peut rester dans votre dossier de crédit jusqu’à 6 ou 7 ans. Par contre, si votre cote de crédit a baissé en raison d’un taux d’utilisation du crédit plus élevé ou d’une demande de crédit, elle pourrait remonter beaucoup plus rapidement.
Question 3 : Existe-t-il d’autres outils pour rebâtir mon crédit?
Oui.
Les paiements automatiques et les rappels envoyés par courriel ou par texto peuvent beaucoup vous aider à ne pas oublier de payer vos factures. De plus, vous pouvez utiliser un service de surveillance du crédit pour obtenir des conseils plus personnalisés sur l’amélioration de votre cote de crédit. Enfin, les outils de planification budgétaire et de remboursement de dettes peuvent aussi vous aider à établir un plan mensuel régulier pour vous attaquer de front à vos dettes et à vos soldes de prêts impayés.
Le vrai secret pour bâtir votre cote de crédit
Une bonne cote de crédit est souvent facile à perdre et plus difficile à retrouver. Mais quand vous savez comment rebâtir votre crédit de la bonne façon, c’est plus facile de vous y retrouver. Si vous ne savez toujours pas trop comment rebâtir votre crédit, voici quelques pistes.
Il suffit d’une approche en deux volets :
D’abord, vous pouvez améliorer votre crédit en gérant vos dettes et en surveillant votre taux d’utilisation du crédit. Ensuite, vous pouvez améliorer votre cote de crédit en utilisant des prêts ou des cartes de crédit pour bâtir votre historique de paiement.
Même si vous faites tout comme il faut, ne vous attendez pas à ce que votre cote de crédit change du jour au lendemain. Une fois que vous avez une stratégie solide qui fonctionne, l’ingrédient clé du rétablissement de votre crédit, c’est tout simplement le temps. Alors, faites les efforts nécessaires chaque semaine, respectez votre budget et surveillez votre cote de crédit.