Les dettes sont universelles. La plupart des gens ont des dettes à un moment ou à un autre de leur vie. Un grand nombre de Canadiens ont des dettes impayées, que ce soit sous forme de prêts étudiants, de prêts hypothécaires, de location de voiture, de prêts immobiliers ou de marges de crédit.
Les dettes de carte de crédit sont les dettes impayées les plus courantes chez les Canadiens : 29 % des Canadiens ont des dettes de carte de crédit. Ces dettes peuvent influer sur votre admissibilité à un prêt hypothécaire, de façon positive comme négative. Les prêteurs évaluent votre revenu mensuel, votre cote de crédit, vos antécédents de crédit et le montant de vos dettes. Ils tiennent aussi compte de vos dettes de carte de crédit au moment de décider d’approuver ou non votre demande de prêt hypothécaire. Ces facteurs influent également sur le taux d’intérêt hypothécaire que l’on vous accorde.
Cela dit, les dettes de carte de crédit ne sont pas toujours une mauvaise chose quand vient le temps d’acheter une maison. Voyons de quelles façons vos dettes de carte de crédit peuvent influer sur votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire.
Comment les prêteurs hypothécaires voient les dettes de carte de crédit
Les prêteurs n’examinent pas toutes les demandes de prêt hypothécaire qui comportent des dettes de carte de crédit de la même façon. Ils savent que chaque personne a une relation différente avec ses dettes de carte de crédit : certaines relations sont saines, d’autres beaucoup moins. Pour évaluer votre demande de prêt hypothécaire, les prêteurs tiennent compte de votre ratio d’endettement, de votre taux d’utilisation du crédit et des raisons de vos dettes de carte de crédit.
Le ratio d’endettement
Votre ratio d’endettement (ou ratio dette-revenu) compare le total de vos paiements de dettes à votre revenu total. Pour calculer votre ratio d’endettement :
- additionnez tous vos paiements de dettes mensuels, y compris les intérêts et les assurances;
- divisez ce total par votre revenu mensuel total;
- multipliez le résultat par 100.
Les prêteurs se servent de votre ratio d’endettement pour juger de votre fiabilité comme emprunteur. En général, un ratio d’endettement de 41 % ou plus est trop élevé. Avec un ratio dans cette fourchette, vous risquez de voir votre demande de prêt hypothécaire refusée, ou encore d’obtenir une approbation assortie d’un taux d’intérêt exorbitant et de conditions rigides. Un ratio d’endettement élevé est un signal d’alarme pour les prêteurs, puisqu’il montre qu’une grande partie de votre revenu sert déjà à rembourser des dettes.
Donc, des dettes de carte de crédit élevées ne mènent pas forcément à un refus de prêt hypothécaire. Même si vos dettes sont élevées, votre revenu pourrait être assez important pour ramener votre ratio d’endettement à un niveau favorable.
La limite de crédit et le taux d’utilisation du crédit
Avoir une limite de crédit élevée ne veut pas dire que vous devriez l’utiliser au complet. En général, c’est une bonne habitude de garder le solde de votre carte de crédit bien en dessous de votre limite. C’est ce qu’on appelle votre taux d’utilisation du crédit. Atteindre votre limite de crédit nuit à votre cote de crédit et montre aussi aux prêteurs que vos finances sont serrées.
Les prêteurs tiennent compte de votre limite de crédit quand ils évaluent vos dettes de carte de crédit. Par exemple, si vous avez 6 000 $ de dettes de carte de crédit et une limite de 6 500 $, votre dossier pourrait sembler plus risqué que celui d’une personne qui a 6 000 $ de dettes de carte de crédit et une limite de 10 000 $.
Voilà un bon exemple qui montre que le montant de vos dettes de carte de crédit n’est pas examiné isolément : les prêteurs évaluent aussi son rapport avec votre limite de crédit.
Les raisons de vos dettes de carte de crédit
Certains prêteurs examinent les raisons de vos dettes de carte de crédit quand ils évaluent votre demande de prêt hypothécaire. Une personne qui a acheté des articles superflus à crédit pourrait être jugée moins fiable qu’une personne qui a utilisé son crédit pour des dépenses essentielles, comme des frais médicaux.
Si vous avez dépensé la majeure partie du solde de votre carte de crédit en voyages, en restaurants chics et en vêtements, un prêteur pourrait douter de votre capacité à prendre de bonnes décisions financières. Avant de faire une demande de prêt hypothécaire, essayez de limiter ce genre de dépenses.
Comment mes dettes de carte de crédit peuvent-elles nuire à ma demande de prêt hypothécaire?
Si vous avez d’importantes dettes de carte de crédit, un ratio d’endettement élevé, un taux d’utilisation du crédit élevé et des dettes contractées pour des dépenses superflues, vous risquez un refus de prêt hypothécaire. Si votre demande est acceptée malgré une situation défavorable sur le plan des dettes de carte de crédit, vous risquez de vous voir imposer des taux d’intérêt hypothécaires élevés, qui peuvent vous endetter encore davantage si vous ne faites pas attention.
Certains prêteurs peuvent aussi imposer des conditions hypothécaires plus rigides. Par exemple, ils pourraient refuser une longue période d’amortissement et exiger que vous remboursiez le prêt plus rapidement. D’autres pourraient chercher à obtenir une garantie, ou vous demander de présenter votre demande avec un cosignataire ou un garant.
Comment mes dettes de carte de crédit peuvent-elles aider ma demande de prêt hypothécaire?
Si vous avez d’importantes dettes de carte de crédit, mais que votre relation avec vos dettes semble saine, les prêteurs pourraient même y voir une raison d’approuver votre prêt hypothécaire. Par relation saine, nous entendons un ratio d’endettement raisonnable, un faible taux d’utilisation du crédit et très peu de dépenses superflues faites à crédit.
Les prêteurs pourraient voir d’un bon œil des dettes saines, parce qu’elles démontrent à la fois une diversification de vos dettes et votre capacité à gérer vos finances personnelles de façon responsable.
Que dois-je faire avant de demander un prêt hypothécaire?
Si vous avez le luxe d’avoir un peu de temps devant vous avant de demander un prêt hypothécaire, essayez de suivre ces étapes simples pour réduire le risque que vos dettes de carte de crédit nuisent à votre demande :
- Payez plus que le paiement minimum de vos cartes de crédit, à temps, pendant quelques mois
- Vérifiez votre dossier de crédit
- Améliorez votre cote de crédit
- Limitez votre taux d’utilisation du crédit
- Réduisez votre ratio d’endettement
- Évitez de demander de nouvelles cartes de crédit peu de temps avant de faire votre demande de prêt hypothécaire
- Utilisez des produits pour bâtir votre crédit ou faites appel à un conseiller en crédit pour réduire vos dettes
En conclusion
Composer avec des dettes de carte de crédit est déjà une tâche intimidante. C’est encore plus intimidant quand on sait que ces dettes peuvent influer sur une demande de prêt hypothécaire. Vous pouvez aider les prêteurs hypothécaires à considérer vos dettes de carte de crédit comme un faible risque. Il suffit de faire vos paiements minimums à temps, de limiter vos dépenses et de garder votre taux d’utilisation du crédit bas.