Notre système financier moderne est vaste et bien garni. Il existe une foule de produits et de services financiers, dont les avances de fonds sur carte de crédit. Si vous faites face à une dépense imprévue et que vous avez besoin d’argent rapidement, une avance de fonds sur votre carte de crédit pourrait être la solution appropriée. Avant de cliquer sur « transférer », assurez-vous d’en considérer les conséquences, comme le coût élevé et la courte période de remboursement. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus.
Qu’est-ce qu’une avance de fonds?
Une avance de fonds sur carte de crédit est un retrait d’argent comptant effectué avec votre carte de crédit. Autrement dit, vous empruntez (et, au fond, vous achetez) de l’argent comptant sur votre carte de crédit.
Comment fonctionnent les avances de fonds?
Vous pouvez obtenir une avance de fonds au guichet automatique, dans votre compte bancaire en ligne, par téléphone ou en vous rendant à votre succursale. Gardez en tête que chaque émetteur de carte de crédit est différent. Certains émetteurs fournissent aussi des chèques qui permettent de retirer de l’argent sur votre carte de crédit. Vos options peuvent donc varier selon votre société de carte de crédit. Pour retirer de l’argent sur votre carte de crédit, il suffit d’utiliser l’une de ces méthodes pour faire une avance de fonds. Vous aurez ensuite l’argent immédiatement.
Les taux
Un élément important à considérer : contrairement aux autres opérations, les avances de fonds n’ont pas de délai de grâce avant que les intérêts commencent à s’accumuler. Les intérêts courent dès le départ. De plus, le TAP des avances de fonds est plus élevé que votre taux d’intérêt habituel. Souvent, le taux d’intérêt d’une avance de fonds est de 23 %, comparativement au taux habituel de 20 %. Toutefois, les taux exacts dépendent de l’émetteur de votre carte de crédit.
En plus des intérêts, il y a habituellement des frais d’avance de fonds uniques. Le montant des frais dépend de l’émetteur, mais il s’agit généralement d’un pourcentage du montant de l’avance, par exemple 1 %. Comme vous pouvez le constater, les avances de fonds coûtent cher!
D’autres opérations considérées comme des « avances de fonds »
Au sens strict, une avance de fonds consiste à retirer de l’argent comptant sur votre carte de crédit. Dans certains cas, d’autres opérations peuvent aussi être considérées comme des avances de fonds. Vous pourriez alors payer des intérêts et des frais uniques semblables à ceux des avances de fonds sur carte de crédit. Parmi les autres opérations qui pourraient être considérées comme des avances de fonds :
- Les virements télégraphiques
- Les mandats
- Les opérations de change
- Les chèques de voyage
- Les billets de loterie
- Les paris, les jetons de casino et autres achats semblables
- Les opérations effectuées sur des plateformes comme PayPal et MoneyGram
- Le paiement d’une facture par carte de crédit, comme un prêt auto ou une facture de services publics
Comment obtenir une avance de fonds
Vous pouvez obtenir une avance de fonds de l’une des façons suivantes :
- En vous rendant dans une succursale bancaire
- En allant à un guichet automatique
- En appelant votre banque
- En utilisant un chèque de carte de crédit (il faut quand même l’encaisser au guichet ou en succursale)
- En faisant un virement par l’entremise des services bancaires en ligne (vous devrez quand même vous rendre au guichet ou en succursale pour obtenir de l’argent comptant)
Comment rembourser une avance de fonds
Rembourser une avance de fonds, c’est simple. Vous pouvez le faire de la même façon que vous payez votre facture de carte de crédit.
Comme les intérêts sur les avances de fonds commencent à s’accumuler immédiatement, il est important de rembourser l’avance le plus vite possible. Plus vous attendez, plus vous paierez d’intérêts. Vous avez tout intérêt à ne pas vous contenter du paiement minimum et à rembourser l’avance de fonds dès que possible.
Les avantages des avances de fonds
Accessible en cas d’urgence
Les avances de fonds sont facilement accessibles en tout temps, ce qui peut être particulièrement pratique en cas de besoin. Tant qu’il vous reste du crédit disponible sur votre carte, il y a généralement moyen d’obtenir une avance de fonds.
Aucune approbation requise
Vous devez avoir un compte de carte de crédit ouvert et actif pour obtenir une avance de fonds. À part cela, aucune approbation n’est requise.
Les inconvénients des avances de fonds
Un coût élevé
Entre le taux annuel en pourcentage plus élevé des avances de fonds et les frais uniques, ce service coûte très cher. De plus, le coût est immédiat.
Du financement à court terme
Comme les intérêts commencent à s’accumuler instantanément, l’avance de fonds doit être remboursée rapidement. Cela peut être contraignant et difficile à faire si vous traversez une mauvaise passe financière.
L’effet sur la cote de crédit
Quand vous dépensez davantage avec votre carte de crédit, votre taux d’utilisation du crédit global augmente. Cela a un effet négatif sur votre cote de crédit. Si vous prenez une avance de fonds parce que vous avez des difficultés financières, il y a de bonnes chances que vous fassiez un paiement en retard. Un paiement de carte de crédit en retard nuirait aussi à votre cote de crédit.
Pas idéal pour les grosses dépenses
La plupart des gens ont une limite de crédit de 1 000 $ sur leurs cartes de crédit. Si vous avez besoin de plus ou s’il ne vous reste pas assez de crédit disponible sur votre carte, vous devrez peut-être vous tourner vers une autre forme de financement.
Les solutions de rechange aux avances de fonds
Les avances de fonds ont leur utilité, mais vous pourriez envisager d’autres solutions avant de prendre une décision finale. Voici quelques options qui pourraient être préférables à une avance de fonds :
- Emprunter de l’argent à vos amis ou à votre famille
- Les prêts personnels
- Vendre des objets dont vous ne vous servez plus
- Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- La marge de crédit hypothécaire
- Une avance de votre employeur
Quand utiliser une avance de fonds
Les avances de fonds sont idéales quand vous avez besoin d’argent comptant immédiatement. Si vous ne pouvez pas attendre l’ouverture des banques ou l’approbation d’un prêt, les avances de fonds peuvent être une ressource précieuse. En voyage, par exemple, c’est une situation courante. Si vous avez besoin d’argent comptant, mais que votre carte de débit ne fonctionne pas, il y a de très bonnes chances que vous puissiez obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit à un guichet automatique.
Quand éviter les avances de fonds
Il ne faut pas recourir à une avance de fonds si vous avez le temps de régler l’obligation financière autrement. Dans ce cas, mieux vaut attendre de trouver une meilleure option, plus abordable. De plus, les avances de fonds ne devraient pas servir aux dépenses courantes ni aux opérations non urgentes. En fait, si vous utilisez des avances de fonds pour faire face à vos obligations quotidiennes, c’est un bon signe que vous vous dirigez vers de graves problèmes financiers.
Les avances de fonds et vos finances
Les avances de fonds ont leur utilité, et c’est à ça qu’elles servent! Toutefois, si vous pouvez trouver une meilleure solution moins coûteuse, optez sans hésiter pour celle-ci. Un dernier conseil : c’est une bonne idée de bâtir un fonds d’urgence pour avoir de l’argent de côté quand vous en avez besoin.
Vous avez des difficultés financières parce que vous comptez sur les avances de fonds de votre carte de crédit? Communiquez avec nos conseillers en crédit pour une consultation gratuite. Nous pouvons vous proposer un plan pour vous libérer de vos dettes.