Qu’est-ce qui fait que vous n’avez pas de carte de crédit? Vous avez peut-être déclaré faillite et dû remettre vos cartes de crédit. Vous vous êtes peut-être promis de ne plus utiliser vos cartes tant qu’elles ne seraient pas remboursées. Peu importe la raison, vivre sans carte de crédit peut être difficile. Les cartes de crédit sont pratiquement devenues une nécessité. Beaucoup de transactions se font maintenant en ligne et de nombreux commerçants, comme les hôtels et les agences de location de voitures, exigent une carte de crédit.
Au pays, l’Association des banquiers canadiens (ABC) rapporte que 95 % des adultes canadiens ont au moins une carte de crédit, pour un total de plus de 76 millions de cartes au pays. Elle rapporte aussi qu’environ 5 % de la dette des ménages correspond à des soldes de carte de crédit (et ce calcul inclut les prêts hypothécaires!) Il n’y a pas si longtemps, notre société fonctionnait surtout en argent comptant. Les cartes de crédit n’ont gagné en popularité qu’au cours des 50 dernières années. Aujourd’hui, le Canada se classe au deuxième rang mondial pour les transactions sans argent comptant.
L’évolution de la carte de crédit
Autrefois, tout le monde pouvait vivre sans carte de crédit. Les Canadiens ont commencé à utiliser les cartes de crédit « Chargex », lancées en août 1968, qui sont plus tard devenues Visa. La Banque de Montréal a ajouté Master Charge en 1970, qui est devenue MasterCard. En 1977, les Canadiens avaient 8,2 millions de cartes de crédit et dépensaient plus de 3,1 milliards de dollars à crédit chaque année. En 2021, on comptait 76,2 millions de cartes en circulation au Canada, et les Canadiens dépensaient en moyenne 2 205 $ par mois avec leurs cartes de crédit.
Des conseils pour bien vivre sans carte de crédit
Il ne fait aucun doute que le crédit est devenu la norme pour bien des transactions financières au Canada. Certaines personnes n’ont même plus d’argent comptant sur elles! Pourtant, une tendance de plus en plus populaire en finances personnelles consiste à revenir à l’argent comptant, ou du moins à des cartes qui ne sont pas des cartes de crédit, à cause des taux d’intérêt.
Voici comment faire :
Planifiez et faites un budget
Plus votre plan financier et votre budget sont bien pensés, plus vos bases seront solides. Prévoyez vos dépenses régulières, comme le loyer et l’assurance auto. Pensez aussi à vos factures occasionnelles. Par exemple, mettez de l’argent de côté chaque mois pour les vêtements, en plus de ce que vous dépensez pour le loyer et l’épicerie.
Vous devrez peut-être vous serrer la ceinture pendant un certain temps pour prendre de l’avance. Dans ce cas, vous n’aurez peut-être pas besoin de mettre de l’argent de côté pour les vêtements si votre budget ne couvre que quelques mois. Prenez simplement le temps de penser à ces achats occasionnels quand vous faites votre budget. Ainsi, vous aurez une décision déjà prise sur laquelle vous appuyer quand la tentation de trop dépenser se présentera. Prenez vos décisions à l’avance pour limiter les achats impulsifs et les dépenses excessives.
Épargnez et planifiez vos besoins prévisibles et vos gros achats
Si vous avez remis vos cartes de crédit à cause d’une faillite, vous avez peut-être plus de marge de manœuvre maintenant que vous ne faites plus de gros paiements sur vos dettes. C’est le moment de bâtir un fonds d’urgence et de commencer à épargner pour vos gros achats.
Mettez de côté l’argent pour l’entretien et les réparations de votre voiture avant que l’entretien soit dû. Créez un fonds vacances, pour pouvoir louer une chambre d’hôtel et vous détendre, ne serait-ce que quelques nuits. C’est peut-être même le bon moment d’organiser la vente de garage que vous prévoyez depuis longtemps. Ou encore, vendez quelques articles en ligne pour avoir un peu plus d’argent. Sans carte de crédit, payer de plus gros achats demande de la planification.
Utilisez une carte de débit
Vous pouvez utiliser une carte de débit pour la plupart de vos achats quotidiens. Payez votre épicerie par carte de débit : vous pourrez suivre vos dépenses en ligne sans vous endetter. Pour éviter de perdre du temps, ayez aussi une pièce d’identité valide sur vous quand vous payez par carte de débit. Certains commerçants pourraient vous demander votre permis de conduire.
Surveillez attentivement le solde de votre compte bancaire en ligne. Assurez-vous d’avoir un solde suffisant dans votre compte ou installez une appli bancaire qui vous permet de faire rapidement un virement à partir de vos comptes d’épargne en tout temps. Par exemple, si vous devez louer une voiture, l’agence de location pourrait bloquer des fonds dans votre compte bancaire pour couvrir les frais de location estimés et un dépôt de garantie.
Vous voudrez aussi garder un œil sur votre solde pour éviter le découvert. Les frais de découvert peuvent s’accumuler rapidement. Ils peuvent aussi vous nuire financièrement d’autres façons. Un découvert excessif sera pris en considération quand vous demanderez un prêt. On sait aussi qu’un découvert impayé ou excessif peut faire baisser votre cote de crédit.
Obtenez une carte de crédit garantie
Avec une carte de crédit garantie, vous déposez des fonds auprès de l’émetteur de la carte, qui vous remet une carte de crédit dont la limite correspond à ce montant. Par exemple, si vous déposez 500 $, vous avez une limite de crédit de 500 $. Vous ne pouvez dépenser que le montant que vous avez déjà déposé. Si vous ne faites pas vos paiements, l’émetteur de la carte prend l’argent dans votre dépôt. C’est une solution idéale dans notre société actuelle, puisque tant de transactions se font en ligne et exigent une carte de crédit.
Le gros avantage des cartes de crédit garanties, c’est qu’elles sont un excellent moyen de rebâtir vos antécédents de crédit. Elles apparaissent comme des cartes de crédit dans votre dossier de crédit. Quand vous payez votre facture à temps, chaque paiement contribue à bâtir une bonne cote de crédit.
Obtenez une carte prépayée
Une carte prépayée est un peu différente d’une carte garantie. Dans les deux cas, vous déposez de l’argent avant de pouvoir dépenser quoi que ce soit. La différence, c’est qu’avec une carte prépayée, vous utilisez le solde que vous avez versé. En gros, vous faites passer votre argent d’un compte (ou d’une forme) à un autre. Avec une carte prépayée, il n’y a aucun créancier.
Par exemple, si vous chargez 500 $ sur votre carte prépayée à partir de votre compte chèques, le solde disponible diminue chaque fois que vous faites un achat. Vous devez recharger la carte pour faire remonter le solde. C’est pratiquement la même chose qu’une carte de crédit garantie, mais vous pouvez obtenir des avantages comme des remises en argent. Le seul inconvénient des cartes prépayées, c’est qu’elles n’aident pas à rebâtir vos antécédents de crédit.
Faites preuve de créativité
Sans carte de crédit dans votre sac à main ou votre portefeuille, vous devrez peut-être faire preuve de créativité. Appelez à l’avance ou consultez le site Web des commerçants pour connaître les autres modes de paiement offerts. Comme beaucoup de Canadiens choisissent de ne pas dépendre des cartes de crédit, de nombreux commerçants ont trouvé des solutions créatives. Vous constaterez peut-être qu’ils acceptent PayPal ou un service semblable.
Consolidez vos dettes
Vous avez plusieurs options quand vous avez des dettes de carte de crédit. L’une d’elles est la consolidation de dettes. Quand vous consolidez vos dettes, vous obtenez généralement des paiements mensuels moins élevés à un taux d’intérêt plus bas. Il vous reste donc une plus grande partie de votre paie pour vos dépenses courantes et votre épargne. Vos dettes sont regroupées, alors vous ne faites qu’un seul paiement. Il vaut mieux vous faire aider par un professionnel pour négocier la meilleure entente possible.
Besoin d’aide?
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