Vous avez besoin de comptes bancaires. Au minimum, un compte chèques, un compte pour votre fonds d’urgence et un compte d’épargne. Il n’est pas rare d’avoir aussi un REER et un CELI, et quelques cartes de crédit. Parfois plus. Les frais pour utiliser tout ça peuvent atteindre des centaines de dollars par année!
Combien le Canadien moyen gaspille en frais
Les frais d’un compte de base commencent habituellement à 3,95 $ par mois, mais vous n’avez pas beaucoup de latitude pour les transactions. Un compte chèques qui coûte 14,95 $ par mois offre plus de services, mais est-ce que ce sont ceux dont vous avez besoin?
C’est difficile de dire combien les Canadiens gaspillent en frais, parce que chacun a besoin de services différents. Ce qui serait du gaspillage pour une personne convient parfaitement à une autre. Voyons quelques frais pour lesquels vous gaspillez peut-être votre argent, pour que vous puissiez décider ce qui en vaut le coût pour vous.
Les frais courants
La plupart des Canadiens paient bon nombre de ces frais. Certains sont toujours du gaspillage, alors que d’autres sont un choix raisonnable pour obtenir les services dont vous avez besoin.
Les frais mensuels de compte bancaire
La plupart des banques demandent des frais pour garder votre compte ouvert et vous donnent une liste de services inclus et supplémentaires auxquels vous avez accès. Le coût d’un compte est un élément important à considérer, mais ce n’est pas là que l’argent est gaspillé. Le meilleur endroit où chercher de l’argent gaspillé, ce sont les services que vous n’utilisez pas.
Plus les frais sont bas, moins il y a de services, et plus vous risquez de devoir payer un supplément pour des choses comme les virements électroniques ou l’utilisation du guichet automatique. Ces suppléments en valent-ils vraiment le coût pour vous, ou relèvent-ils plutôt du « au cas où j’en aurais besoin »?
Les frais de guichet automatique
Bien des comptes bancaires incluent plusieurs retraits aux guichets automatiques du réseau Interac. Utiliser le guichet d’une autre banque, c’est une autre histoire. La plupart des banques demandent de 2 à 5 $ aux personnes qui ne sont pas clientes pour utiliser leur guichet. C’est encore plus si vous utilisez un guichet à l’extérieur du Canada.
Les frais pour provision insuffisante
Les frais pour provision insuffisante varient, mais les six grandes banques canadiennes demandent de 45 à 48 $. En plus, la banque du destinataire pourrait aussi vous facturer des frais. Attention aux paiements automatiques! Assurez-vous d’avoir assez d’argent dans votre compte, sinon ça va vous coûter cher!
Le découvert
Votre banque offre probablement une protection de découvert. En payant des frais, votre compte est protégé contre les situations de provision insuffisante. Les frais de découvert ne sont pas idéaux, mais ils sont habituellement moins élevés que les frais pour provision insuffisante. Vous pourriez devoir payer des frais fixes, plus des intérêts, souvent de plus de 20 % par année.
De façon générale, il vaut mieux ne pas mettre votre compte à découvert. Cela dit, le découvert est souvent la meilleure option si l’autre possibilité est qu’un paiement soit refusé pour provision insuffisante.
Les frais sur les transactions en devises étrangères
Voyager à l’étranger ou faire un achat en ligne dans une autre devise que le dollar canadien peut coûter cher. Les frais sur les transactions en devises étrangères sont habituellement de 2,5 à 3 % sur chaque transaction, en plus du taux de change.
Les frais de remplacement de carte
Si vous perdez votre carte de débit ou de crédit, la banque vous facturera probablement des frais pour la remplacer. C’est aussi le cas si votre carte est volée.
Les relevés papier
Les banques canadiennes demandent maintenant de 1 à 5 $ pour imprimer votre relevé bancaire et vous l’envoyer par la poste. Vous pouvez consulter vos relevés en ligne gratuitement.
Les frais de virement électronique
Les virements électroniques sont un excellent moyen d’envoyer de l’argent rapidement et facilement à toute personne qui a un compte bancaire au Canada. Mais cette commodité peut avoir un prix. Certains comptes chèques aux frais plus élevés incluent quelques virements électroniques, alors vérifiez le vôtre. Si vous faites assez de virements pour que le coût supplémentaire d’un forfait qui en inclut davantage en vaille la peine, allez-y. Sinon, il est temps d’éliminer cette dépense supplémentaire.
Les intérêts sur les cartes de crédit
Bien sûr, si vous ne remboursez pas votre carte de crédit en entier avant la date d’échéance, vous paierez des intérêts. Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont très élevés : 19,99 % en moyenne au Canada, et bien des cartes vont jusqu’à 29,99 %.
Les frais de retard de paiement
Si vous payez vos factures en retard, vous payez probablement aussi des frais de retard. Téléphone cellulaire, prêt hypothécaire, prêt auto, services publics, nommez-les. S’il y a une date d’échéance, il y a probablement des frais de retard si vous la manquez.
Les sociétés de cartes de crédit peuvent augmenter votre taux d’intérêt si vous payez en retard. Payer en retard coûte plus cher et nuit à votre cote de crédit, ce qui rend la prochaine dépense encore plus coûteuse.
Des conseils pour repérer et éliminer ces frais
Avant tout, examinez les relevés de vos cartes de crédit et de vos comptes bancaires. Y a-t-il des frais qui ressemblent à des frais supplémentaires?
Les cartes de crédit
Regardez les frais sur le relevé de votre carte de crédit des derniers mois. Que voyez-vous?
- Avez-vous fait le paiement minimum alors que vous auriez pu payer plus? N’oubliez pas que vous pourriez utiliser ce crédit de nouveau le mois prochain si vous le remboursez ce mois-ci. En ne faisant que les paiements minimums et en gardant un solde, vous finissez par payer beaucoup d’intérêts, et vos soldes gonflent rapidement.
- Remboursez en priorité les dettes ou les cartes de crédit qui ont le taux d’intérêt le plus élevé.
- Faites vos paiements à temps, chaque fois.
Les comptes bancaires
Regardez les frais des derniers mois dans votre compte bancaire. Quels frais voyez-vous?
- Si vous voyez des frais récurrents, vérifiez si votre banque offre un compte qui inclut ces transactions. Il vaut peut-être mieux payer quelques dollars de plus par mois pour qu’elles soient incluses.
- Envisagez un compte en devises étrangères si vous voyagez ou si vous faites souvent des achats en ligne dans d’autres pays.
- Faites-vous des paiements en retard? Programmez des paiements automatiques pour vos factures, au moins pour les paiements minimums.
- Vérifiez si un solde minimum dans votre compte pourrait vous donner droit à une remise sur vos frais. Parfois, la remise rapporte plus que ce que vous obtiendriez même dans un compte d’épargne à intérêt élevé.
- Jetez un coup d’œil aux comptes offerts par les banques en ligne. Ils n’ont souvent aucuns frais mensuels et offrent des virements électroniques gratuits. Certaines de ces banques offrent aussi des CELI et des REER.
- Avez-vous une protection de découvert pour éliminer le risque de paiements refusés pour provision insuffisante? Si oui, en avez-vous besoin? Sinon, serait-il logique d’en obtenir une?
Les autres comptes
Vérifiez vos factures de services publics, de téléphone cellulaire et vos autres paiements, et trouvez des façons de payer avant la date d’échéance pour éviter les frais de retard.
Conclusion
Le meilleur conseil pour arrêter de gaspiller de l’argent en frais, c’est de les surveiller de près. Ils s’accumulent vite! Ces frais sont souvent petits, alors ils peuvent facilement passer inaperçus.
Si vous avez besoin de l’aide d’un conseiller en crédit, communiquez avec nous dès aujourd’hui pour obtenir d’autres conseils.