L’achat maintenant, paiement plus tard (AMPPL) fait beaucoup parler de lui au Canada. C’est une option tentante pour les consommateurs qui veulent un article, ou en ont besoin, mais qui n’ont pas l’argent pour le payer. L’AMPPL est en fait un prêt à tempérament offert au point de vente, qui étale vos paiements sur une certaine période.
Quand vous contractez un de ces prêts, vous faites habituellement un premier paiement sur votre achat, puis vous vous engagez à rembourser le reste au cours des semaines ou des mois suivants. Ces prêts offrent plusieurs avantages importants, mais ils ont aussi leurs inconvénients. Vous devez bien comprendre leurs avantages et leurs inconvénients avant d’en demander un.
Comment fonctionne l’AMPPL au Canada?
Certains détaillants, émetteurs de cartes de crédit et systèmes de paiement en ligne vous permettent de choisir leur option d’achat maintenant, paiement plus tard, que ce soit en magasin ou en ligne. Au moment de payer, ces entreprises vous proposent plusieurs modes de paiement, dont l’AMPPL. Grâce aux applis d’AMPPL, une demande peut être présentée et approuvée en quelques minutes à peine. Si votre demande est approuvée, vous devrez faire un versement initial, souvent 25 % du total, et le reste sera payé en versements prélevés sur votre compte bancaire, votre carte de crédit, votre carte de débit ou un autre mode de paiement.
Par exemple, PayPal offre souvent cette option d’achat maintenant, paiement plus tard. Si vous achetez une paire de chaussures de 100 $ en ligne, on pourrait vous proposer de payer 25 $ tout de suite, puis de faire trois autres paiements de 25 $ à PayPal sur une période déterminée. Ainsi, vous pouvez recevoir votre marchandise tout de suite au lieu d’attendre d’avoir les 100 $ à dépenser.
Quels sont les avantages de l’AMPPL?
L’AMPPL présente des avantages par rapport à la carte de crédit. Souvent, ces prêts ne comportent aucun intérêt. De plus, vous obtenez une approbation presque instantanée si vous êtes admissible. L’AMPPL n’a pas d’incidence sur votre cote de crédit, sauf si vous ne faites pas vos paiements prévus. Le simple fait d’en demander un, même si votre demande est refusée, ne vous fait pas perdre de points.
Quels sont les inconvénients de l’AMPPL?
Comme tout mode de financement, l’AMPPL comporte certains inconvénients. Ces prêts sont vraiment faciles à obtenir, ce qui rend les achats impulsifs et les folies de magasinage imprévues plus probables. Avant même de vous en rendre compte, vous pourriez vous retrouver avec de lourds versements à payer au cours des mois suivants. Voici d’autres inconvénients :
Faire vos paiements d’AMPPL à temps n’améliore pas votre cote de crédit, puisqu’ils ne sont pas déclarés aux agences d’évaluation du crédit ni à des organisations comme Credit Karma. Par contre, si vous manquez un paiement ou cessez complètement de payer, l’entreprise vous signalera aux agences d’évaluation du crédit et votre cote baissera.
Vous devrez probablement payer des taux d’intérêt élevés et des pénalités si vous manquez un paiement ou si votre compte lié n’a pas assez de fonds pour couvrir le versement.
Il est plus difficile d’obtenir un remboursement pour un produit, puisque vous devez faire affaire à la fois avec le fournisseur d’AMPPL et avec le détaillant.
L’AMPPL est moins encadré que d’autres produits de crédit, ce qui vous rend plus vulnérable aux entreprises frauduleuses.
Comment l’AMPPL se compare-t-il à la mise de côté?
L’AMPPL et la mise de côté reposent toutes deux sur des versements, mais elles diffèrent de façon importante. La mise de côté exige un dépôt, mais il est habituellement moins élevé que celui exigé pour l’AMPPL. De plus, la mise de côté offre généralement une période de paiement plus longue, ce qui vous donne plus de temps pour rembourser vos achats.
La mise de côté peut exiger un paiement minimum, mais vous pouvez varier le montant de chaque versement selon votre situation financière. Vous pouvez aussi annuler une mise de côté sans nuire à votre crédit. Les remboursements sont généralement plus faciles avec la mise de côté, y compris celui de l’argent que vous avez déjà versé.
Contrairement à l’AMPPL, la mise de côté exige que la marchandise soit payée au complet avant que vous puissiez l’apporter à la maison. La mise de côté est souvent limitée à la période des Fêtes et n’est souvent offerte qu’en magasin. Certains détaillants limitent les articles qui peuvent être mis de côté.
L’AMPPL vous convient-il?
Devriez-vous acheter maintenant et payer plus tard au Canada? Comme pour bien des questions financières, la réponse est : « Ça dépend. » Bien utilisé, l’achat maintenant, paiement plus tard peut être un outil utile. Ces prêts sont des plans de versements à court terme qui vous permettent d’éviter les frais et l’intérêt. Tant que vous les remboursez à temps, ils n’ont pas d’incidence sur votre cote de crédit.
Par contre, vous devez utiliser ces prêts avec modération et ne pas compter sur eux pour acheter des articles dont vous n’avez pas besoin et que vous n’avez pas les moyens de vous payer. L’AMPPL entraîne des frais d’intérêt quand vous ne respectez pas votre entente, et les pénalités peuvent être salées.
La clé avec l’AMPPL, c’est d’être honnête avec vous-même en répondant à quelques questions réfléchies. Avez-vous vraiment besoin de cet article? Pouvez-vous faire les paiements sans difficulté? Avez-vous un plan de secours si un imprévu survient et que vous ne pouvez pas payer?
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