Un grand changement vient de se produire dans le monde des frais de carte de crédit, et il pourrait faire mal à votre portefeuille. La prochaine fois que vous utiliserez votre carte, vous pourriez voir de nouveaux frais s’ajouter à la liste déjà salée des frais de carte de crédit sur votre facture. C’est ce qu’on appelle les frais d’interchange. Les frais d’interchange existent depuis aussi longtemps que les cartes de crédit elles-mêmes, mais jusqu’à maintenant, la plupart d’entre nous n’avaient pas vraiment à s’en soucier. Tout ça est en train de changer. Voici comment et pourquoi.
Que sont les frais d’interchange?
Le réseau de cartes, comme Visa ou Mastercard, facture des frais d’interchange au commerçant chaque fois qu’un client paie avec une carte de crédit. Pour continuer d’offrir à sa clientèle la possibilité de payer par carte de crédit, le commerçant doit payer ces frais sans faute.
Pour une transaction à la fois, les frais ne semblent pas bien gros : seulement de 1,4 à 2,4 % du total de la facture ici, au Canada. Mais quand on pense au nombre de transactions qu’un commerçant fait en un mois, ces frais s’accumulent rapidement!
Les experts prévoient que l’industrie de la restauration à elle seule réalisera plus de 79 milliards de dollars de ventes en 2022. En utilisant le taux prudent de 1,4 %, cela représenterait tout de même plus de 1 milliard de dollars en frais d’interchange. Même si seulement une partie de la clientèle paie par carte de crédit, une fraction d’un milliard, c’est encore beaucoup. Surtout pour les restaurants, dont les marges de profit sont notoirement minces.
Qu’est-ce qui change pour les frais d’interchange, et pourquoi?
Ce sont ces coûts énormes qui ont poussé les commerçants à agir. Les commerçants canadiens paient certains des frais d’interchange les plus élevés au monde. Beaucoup d’autres pays ont adopté des règles pour limiter ces frais. Pour l’instant, le Canada n’a pas suivi le mouvement.
Les commerçants ont essayé de collaborer avec des organisations, des institutions financières et des législateurs pour maîtriser ces frais. Les autorités de réglementation ont fait des promesses, mais ne les ont pas tenues. C’est pourquoi les commerçants ont dû changer d’approche.
Jusqu’à maintenant, les commerçants devaient absorber eux-mêmes tous ces coûts. Les règles ne leur permettaient pas de les refiler à leur clientèle. Un recours collectif a tout changé.
Les tribunaux ont statué qu’à compter du 6 octobre 2022, les commerçants peuvent légalement ajouter un supplément à la facture de leurs clients pour couvrir les frais d’interchange. Les commerçants doivent toutefois respecter quelques règles. Ils doivent :
- Donner à la clientèle un préavis de 30 jours avant de commencer à ajouter le supplément aux factures
- Afficher un avis annonçant le nouveau supplément
- Ne pas facturer plus que les frais d’interchange
- Informer la clientèle du supplément au point de vente, avant la transaction par carte de crédit
Quels commerçants ajouteront le supplément?
Les commerçants ont des avis partagés sur ces changements. La Fédération canadienne de l’entreprise indépendante a sondé ses membres pour savoir s’ils comptaient ajouter un supplément. Voici ce qu’ils ont répondu :
- 19 % des commerçants ont dit qu’ils ajouteraient un supplément tout de suite.
- 40 % ont dit qu’ils n’étaient pas encore certains.
- 26 % veulent attendre de voir ce que feront leurs concurrents et leurs fournisseurs.
- 15 % ont dit qu’ils n’ajouteraient pas de supplément.
Les commerçants savent que nous, les consommateurs, n’accueillons généralement pas les coûts supplémentaires à bras ouverts. Avec raison, surtout en ce moment, avec une inflation aussi élevée. Ils devront peser l’avantage de récupérer le coût des frais de transaction par rapport au nombre de clients qu’ils pourraient perdre.
Bonne nouvelle : beaucoup d’entreprises qui prévoient ajouter le supplément tout de suite servent d’autres entreprises, et non des consommateurs. Certaines entreprises qui vendent directement aux consommateurs ajouteront tout de même le supplément. Jusqu’à 19 % des entreprises d’hébergement et de restauration, 17 % des entreprises de services personnels et 12 % des détaillants disent qu’ils profiteront de ces nouveaux changements.
Ce qu’il faut considérer maintenant
Maintenant que vos achats pourraient vous coûter plus cher, voici quelques points à considérer avant d’utiliser votre carte de crédit la prochaine fois, que vous la glissiez ou que vous payiez sans contact.
Le montant du supplément
Votre bagel et votre café valent bien quelques cents de plus, mais la nouvelle télé à écran plat ne vaut peut-être pas cet argent supplémentaire.
Si les récompenses en valent la peine
Beaucoup de gens préfèrent payer avec leur carte de crédit pour profiter de tous les avantages supplémentaires qu’elle offre. Au fil des ans, les récompenses et les avantages des cartes de crédit sont devenus de plus en plus intéressants. Aujourd’hui, ils sont loin d’être négligeables. Avec ce coût supplémentaire qui frappe votre portefeuille, ça vaut la peine de prendre un instant pour vous demander quelles transactions valent encore vraiment ces avantages.
La carte que vous utilisez
C’est une bonne occasion de prendre quelques minutes pour examiner de près vos cartes. Sont-elles vraiment les meilleures pour votre mode de vie? Y en a-t-il de nouvelles qui vous offriraient des avantages ou des récompenses plus utiles? Il est peut-être temps de jeter un nouveau coup d’œil aux frais associés à vos cartes, comme le taux d’intérêt ou les frais annuels? Ou peut-être avez-vous besoin d’une limite de crédit différente ou de la possibilité de faire des avances de fonds? Si vous décidez de changer de carte de crédit, faites-le de façon réfléchie. Assurez-vous d’avoir lu attentivement le contrat et d’avoir pensé aux conséquences possibles sur votre cote de crédit.
Un autre mode de paiement
Pour éviter les frais supplémentaires, pensez à payer comptant ou par carte de débit. Il existe même maintenant des options qui vous permettent de payer en ligne avec l’argent de votre compte bancaire.
Foire aux questions sur le supplément
Le supplément est-il remboursable? Si vous retournez un article acheté avec votre carte de crédit, le supplément fera partie du remboursement.
Le supplément est-il taxé? Les suppléments sont calculés en fonction du total de la vente avant taxes.
Quelles cartes sont touchées? Ce changement touche seulement les cartes de crédit Visa et Mastercard.
Quel effet cela aura-t-il sur mon portefeuille?
L’effet le plus évident de ce changement sur votre compte bancaire, c’est le coût supplémentaire au moment de la transaction. L’effet moins évident se fera sentir plus tard. N’oubliez pas que ces frais font partie de l’achat par carte de crédit. Cela veut dire plus d’intérêts pour les personnes qui ne paient pas le solde de leur carte de crédit chaque mois.
C’est un autre coût qui ne semble pas bien gros au départ, mais qui finit par représenter une somme importante.
Ce qu’il faut retenir
Ce qu’il faut surtout retenir, c’est d’être au courant de ce changement et de prendre un instant, à chaque transaction, pour réfléchir à ce que ce coût supplémentaire représente vraiment pour cet achat. Posez-vous quelques questions simples. Les récompenses en valent-elles la peine? L’article que vous achetez vaut-il vraiment autant de plus pour vous? Devriez-vous plutôt payer comptant ou par carte de débit?
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