À un moment ou un autre de leur vie, la plupart des gens ont recours au financement ou au crédit. Certains projets de vie, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture, coûtent trop cher pour être réalisés sans aide. Le financement et le crédit prennent de nombreuses formes. Par exemple, les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts, les prêts hypothécaires et les prêts auto.
Le hic, c’est que le financement a un coût. Le taux annuel en pourcentage (TAP) ou le taux d’intérêt indique ce que vous devrez payer pour utiliser le crédit. Voyons ci-dessous les ressemblances et les différences entre ces deux taux.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt?
L’intérêt, c’est ce qu’un prêteur vous demande pour vous prêter de l’argent. Il est exprimé en pourcentage. Le taux d’intérêt n’exprime que le coût de l’emprunt lui-même. Il ne tient pas compte des autres frais liés au financement.
Les taux d’intérêt fluctuent en fonction de l’inflation, du marché, des événements mondiaux et des crises financières. Les taux peuvent aussi varier selon le prêteur avec qui vous faites affaire et le produit de financement que vous voulez.
Les produits de financement peuvent avoir un taux fixe ou un taux variable. Un taux fixe reste le même pendant toute la durée du terme. Un taux variable fluctue en fonction d’un taux de référence externe. Parfois, vous pouvez choisir entre un taux fixe et un taux variable, comme pour les prêts hypothécaires. D’autres fois, le taux sera soit fixe, soit variable, sans choix possible.
Les taux d’intérêt varient aussi d’une personne à l’autre selon sa situation. Les prêteurs sont plus susceptibles d’offrir des taux d’intérêt avantageux aux personnes dont les finances sont solides. Cela comprend une cote de crédit élevée, peu de dettes en cours et un revenu stable. Ces caractéristiques indiquent souvent un risque de prêt plus faible.
Qu’est-ce que le TAP?
TAP signifie taux annuel en pourcentage. Le TAP correspond à votre taux d’intérêt, plus tous les autres coûts que vous engagez au cours de votre financement. Autrement dit, le TAP représente le coût total de la dette.
En plus du taux d’intérêt, le TAP peut comprendre les coûts suivants :
- Les points d’escompte
- Les frais de retard
- Les frais d’administration
Au Canada, les prêteurs sont tenus par la loi de divulguer le TAP. La limite légale du TAP au Canada est de 35 %. Si vous faites affaire avec un prêteur et que vous ne trouvez pas le TAP, demandez-le.
TAP ou taux d’intérêt
On considère souvent le TAP et le taux d’intérêt comme interchangeables, mais c’est faux. Le TAP est supérieur ou égal au taux d’intérêt, puisqu’il comprend tous les autres coûts en plus des intérêts. Connaître le TAP d’un produit de prêt vous donne une meilleure idée de ce qu’il coûte que de connaître seulement le taux d’intérêt.
Des conseils pour calculer le coût du financement
Demandez toujours au prêteur quel est le TAP avant de vous engager. Si vous ne connaissez que le taux d’intérêt, vous pourriez vous retrouver avec des coûts de financement inattendus.
Vous pouvez calculer le TAP en suivant ces étapes :
- Additionnez la valeur de tous les frais associés au prêt au montant total des intérêts payés pendant toute la durée du prêt.
- Divisez cette somme par le montant du prêt.
- Divisez ce total par le nombre de jours de la durée du prêt.
- Multipliez ce nombre par 365
- Multipliez encore par 100 pour obtenir un pourcentage.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux avoir un taux d’intérêt plus bas ou un TAP plus bas?
Le TAP ne peut pas être inférieur au taux d’intérêt. C’est parce que le TAP comprend le coût du financement plus tous les autres frais.
Un faible taux d’intérêt accompagné d’un TAP élevé signale beaucoup de frais cachés. Le taux d’intérêt et la durée du terme en disent aussi long sur le coût. Un terme plus long entraîne souvent un coût d’intérêt plus élevé.
Pour ces raisons, la meilleure façon de prendre une décision est de calculer le coût réel des intérêts. À partir de là, vous pouvez comparer vos options de financement et choisir celle qui coûte le moins cher.
Peut-on négocier le taux d’intérêt et le TAP?
Vous pouvez tout à fait négocier le taux d’intérêt. Les frais, par contre, peuvent être plus difficiles à négocier.
N’oubliez pas que pour négocier efficacement avec les prêteurs, il faut avoir des arguments. Vous pouvez faire valoir une meilleure cote de crédit, offrir une garantie ou présenter des taux concurrentiels d’autres prêteurs.
Qu’est-ce qu’un bon TAP pour un prêt hypothécaire?
Le TAP varie selon les produits. Même si un TAP de 16 % est courant pour une carte de crédit, cela ne veut pas dire que c’est un bon TAP pour un prêt hypothécaire. Un bon TAP pour un prêt hypothécaire ne devrait pas dépasser le taux d’intérêt de plus de 5 %, et devrait se situer autour de 4 à 6 %.
Un TAP de 0 % signifie-t-il qu’il n’y a pas d’intérêt?
Techniquement, un TAP de 0 % signifie qu’il n’y a ni intérêt ni frais. Il faut toutefois savoir qu’aucun produit financier n’offre un TAP de 0 % pour toute la durée du prêt. Par exemple, de nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent un TAP promotionnel de 0 % pendant des périodes de 6 à 18 mois. Une fois cette période terminée, les intérêts et les frais s’appliquent. N’oubliez pas qu’avec un TAP de 0 %, il faut quand même faire des paiements. On n’a simplement pas à payer d’intérêts avant la fin de la période promotionnelle.
Le mot de la fin
Le financement est parfois nécessaire, mais il a un coût. Il est important de tenir compte du TAP quand vous comparez des produits de prêt, et pas seulement du taux d’intérêt. En comprenant le coût du financement, vous pouvez prendre une décision plus éclairée. Si vous comparez des produits financiers et voulez savoir combien vous devrez payer, utilisez l’un de nos calculateurs de dettes.