L’un des faits marquants des 18 derniers mois sur le plan financier, c’est la capacité des Canadiens à rembourser leurs dettes à intérêt élevé. C’est pourquoi la priorisation des dettes occupe l’esprit de millions de personnes ces temps-ci. Au plus fort des mois de fermeture, avec moins d’endroits où dépenser et l’aide financière des gouvernements, les Canadiens ont remboursé 16,6 milliards de dollars de dettes de carte de crédit. Il s’agit d’une baisse de 18 % du solde impayé à l’échelle du pays entre février 2020 et janvier 2021.
« Avec la réouverture de l’économie, de nombreux ménages canadiens pourraient se retrouver avec des soldes de dettes non hypothécaires moins élevés qu’au début de la pandémie », indiquait un rapport de Statistique Canada.
Alors bravo aux Canadiens, surtout à ceux qui ont les cotes de crédit les plus faibles, d’avoir utilisé avec prudence l’argent économisé pendant la pandémie. Mais même avec cette baisse, le solde impayé des cartes de crédit des Canadiens s’élevait encore à 74 milliards de dollars en janvier dernier.
Sachez qu’il existe des stratégies pour renverser la vapeur. Il est essentiel de bien comprendre les détails des dettes que vous avez, surtout celles qui ont un taux annuel en pourcentage (TAP) plus élevé. La question que les gens se posent souvent est la suivante : « Quelle dette devrais-je rembourser en premier? » Cet article vous explique, avec raison, qu’il n’existe pas de solution universelle pour se sortir des dettes. Les dettes ne sont pas toutes créées ni gérées de la même façon.
Une fois que vous avez une vue d’ensemble claire, passez à l’action! Beaucoup de gens rêvent d’une vie sans dettes et du sentiment de liberté qui l’accompagne. On y arrive une étape à la fois. Ce qui va s’accumuler, ce ne sont pas les intérêts, mais un sentiment de confiance et d’accomplissement à mesure que vous avancez vers votre objectif.
Devriez-vous rembourser d’abord vos prêts à tempérament ou votre crédit renouvelable?
Quelle que soit la stratégie choisie (et en faisant toujours les paiements minimums sur toutes vos cartes de crédit), l’objectif n’est pas seulement de préserver votre cote de crédit, mais aussi de l’améliorer. Rembourser vos dettes devrait faire augmenter votre cote de crédit. Beaucoup de gens ont une faible cote de crédit ou n’ont aucun antécédent de crédit. Rebâtir votre crédit est essentiel, puisque cela vous permettra d’être admissible à des prêts auprès des grandes banques et de réduire vos coûts d’emprunt.
Comme point de départ, sachez donc qu’il existe de « bonnes » et de « mauvaises » dettes, et bâtissez à partir de là.
Les prêts à tempérament
Ce sont des prêts assortis de paiements mensuels égaux pendant une période de remboursement déterminée. Par exemple, un prêt hypothécaire, un prêt auto ou un prêt étudiant. Avec les prêts à tempérament, vous savez donc combien vous remboursez chaque mois et à quel moment le prêt sera entièrement remboursé.
Les prêts sur salaire et les cartes de crédit sont assortis de TAP élevés qui peuvent rapidement devenir incontrôlables. Avec les prêts à tempérament, vous pouvez prévoir des paiements abordables. Et contrairement aux prêts sur salaire, les paiements des prêts à tempérament sont déclarés aux agences d’évaluation du crédit, ce qui vous permet d’améliorer votre cote de crédit.
Le crédit renouvelable
Comme avec les cartes de crédit ou une marge de crédit hypothécaire (prêt de consolidation de dettes), il s’agit d’un montant disponible dans lequel vous pouvez puiser, au lieu de recevoir une somme forfaitaire en une seule fois et de faire des paiements sur ce montant.
Prioriser ses dettes : quelques tactiques à envisager
Une fois que vous avez déterminé les dettes à rembourser, décidez dans quel ordre vous allez vous y attaquer.
Rembourser ses dettes selon le taux d’intérêt
Attaquez-vous d’abord aux dettes non garanties qui ont les taux d’intérêt les plus élevés. Un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant a quelques avantages : d’abord, le taux d’intérêt est bas, et en plus, les intérêts sur les prêts étudiants du gouvernement peuvent donner droit à un crédit d’impôt.
Certains prêts hypothécaires comportent aussi une pénalité pour remboursement anticipé. Certains conseillers en finances personnelles parlent de « coût d’opportunité ». Un portefeuille de placements bien diversifié vous rapportera un meilleur rendement que les intérêts d’un prêt hypothécaire. Posez-vous cette question : « Les intérêts sur ma dette dépassent-ils ce que je gagnerais en investissant en bourse, dans un REER ou peut-être dans un compte d’épargne à intérêt élevé? » Si c’est le cas, vous devriez rembourser la dette à intérêt élevé.
Comment rembourser des dettes à intérêt élevé comme celles des cartes de crédit? Si vous avez des soldes sur plusieurs cartes de crédit, il existe deux stratégies de remboursement populaires.
La première consiste à rembourser d’abord les cartes à intérêt élevé, selon la méthode de « l’avalanche de dettes ». Remboursez le prêt dont le taux d’intérêt composé est le plus élevé, tout en vous assurant de toujours faire les paiements mensuels minimums sur les autres cartes. Une fois la première carte remboursée, prenez l’argent que vous y consacriez et appliquez-le à la carte dont le taux d’intérêt est le deuxième plus élevé. Continuez ainsi en cascade jusqu’à ce que tous vos soldes soient à zéro. Avec cette méthode, il peut falloir un peu plus de temps pour rembourser votre première carte. Mais vous économiserez davantage en intérêts.
Rembourser ses dettes selon le solde et les modalités
Cette stratégie s’adresse aux personnes qui aiment l’effet psychologique des « victoires » régulières. Par exemple, au lieu de vous concentrer sur les taux d’intérêt, vous remboursez d’abord les cartes qui ont le plus petit solde. Ensuite, une fois cette carte remboursée, vous utilisez cet argent pour faire des paiements plus élevés sur la carte qui a le deuxième plus petit solde. C’est ce qu’on appelle la méthode de la « boule de neige ».
Rembourser vos cartes rapidement vous motivera à continuer jusqu’à ce qu’elles soient toutes remboursées. Gardez aussi à l’esprit que différentes dettes peuvent être regroupées dans un prêt de consolidation de dettes.
Rembourser ses dettes selon le stress émotionnel et financier
Il peut arriver qu’une situation l’emporte sur toutes les autres quand vient le temps d’établir vos priorités, comme le besoin de rembourser un membre de la famille ou un ami qui vous a fait un prêt personnel, même s’il n’y a pas d’intérêts. Ou encore, certaines personnes ont recours à des prêts sur salaire (une avance de fonds pour vous aider à tenir jusqu’à votre prochaine paie), qui sont les dettes dont le TAP est le plus élevé (de 500 à 600 %). Ces prêts peuvent souvent causer un stress émotionnel immense. Et si une ou plusieurs cartes sont entre les mains d’une agence de recouvrement, elles deviennent évidemment une priorité elles aussi.
Pensez à créer un fonds d’urgence
Avant de vous attaquer à vos dettes, les conseillers en finances personnelles vous diront de mettre de côté un fonds d’urgence, ou un « coussin » pour les imprévus. Il sert à vous protéger contre les dépenses imprévues ou les événements inattendus.
Dettes au Canada : ce qu’il faut retenir
Personne ne peut chiffrer la tranquillité d’esprit que procure le remboursement de ses dettes. Alors prenez les devants et établissez dès aujourd’hui une stratégie pour prioriser vos dettes. Et n’oubliez pas de vous y tenir. Pour vous sortir des dettes, vous devrez vous fixer des objectifs et faire preuve de discipline.
La stabilité financière en vaudra la peine, même à long terme. Avant même de vous en rendre compte, votre vie sans dettes (une vie où le crédit ne rime plus avec dettes) vous ouvrira à de nouvelles possibilités stimulantes.