L’intérêt peut être une bonne ou une mauvaise chose, selon ce qui arrive à votre argent. Votre argent est-il en sécurité dans un compte bancaire ou un placement? Est-ce qu’il fructifie? Ou s’agit-il d’argent que vous avez emprunté et que vous essayez de rembourser? La façon dont l’intérêt est calculé, simple ou composé, est un élément important à considérer. Le mode de calcul utilisé change beaucoup de choses pour votre argent.
Qu’est-ce que l’intérêt?
L’intérêt, c’est le pourcentage de croissance d’une somme d’argent. Voyez les choses ainsi : l’intérêt fait croître l’argent. Si vous épargnez ou investissez, l’intérêt fera fructifier votre argent. L’argent croît de la même façon quand il s’agit de dettes. Sauf qu’il croît alors en faveur du prêteur, puisqu’il fait grossir votre dette, ce qui veut dire plus d’argent pour le prêteur.
Deux types d’intérêt : simple et composé
Il existe deux façons de calculer l’intérêt : l’intérêt simple et l’intérêt composé.
L’intérêt simple
Le calcul de l’intérêt simple repose uniquement sur le capital (la somme de départ). Il ne croît pas aussi vite que l’intérêt composé, donc le montant total des intérêts est moins élevé.
L’intérêt composé
Le calcul de l’intérêt composé repose sur le capital ET sur les intérêts qui s’accumulent au fil du temps. Autrement dit, l’intérêt composé, c’est de « l’intérêt sur l’intérêt », et il s’additionne donc plus vite.
Des exemples pour comprendre le fonctionnement de l’intérêt
L’intérêt simple
Prenons l’exemple d’un prêt de 10 000 $ sur cinq ans à un taux d’intérêt simple de 6 %. Au bout des cinq ans, vous aurez payé 3 000 $ d’intérêts.
10 000 $ × 6 % × 5 ans = 3 000 $
Au total, au bout de 5 ans, vous aurez remboursé 13 000 $.
L’intérêt composé
Pour examiner l’intérêt composé, reprenons le même exemple que ci-dessus : 10 000 $ à 6 % sur cinq ans. Au bout des cinq ans, avec l’intérêt composé, vous auriez payé 3 382 $ d’intérêts. Voici le calcul :
P [(1+i)ⁿ-1]
P = Capital i = Taux d’intérêt n = Nombre de fois où l’intérêt est composé sur la durée du prêt (on y revient dans un instant)
Voici notre exemple, étape par étape
10 000 $ [(1+6 %)⁵-1] 10 000 $ [(1,06)⁵-1] 10 000 $ [1,3382-1] 10 000 $ [0,3382] 3 382 $
Au bout de cinq ans, vous aurez remboursé 13 382 $ (10 000 $ de capital et 3 382 $ d’intérêts).
Il est important de noter que « n » ne correspond pas toujours au nombre d’années pendant lesquelles l’argent est emprunté. Il s’agit plutôt du nombre de fois où l’intérêt est composé sur la durée du prêt. La fréquence de capitalisation varie d’un cas à l’autre. Selon les modalités de l’entente, l’intérêt peut être composé chaque année, chaque trimestre, chaque mois ou selon une autre fréquence.
Ainsi, si l’intérêt de notre exemple était composé mensuellement, il faudrait calculer le nombre de mois sur la durée du prêt. Dans ce cas, « n » serait de 60 (12 mois × 5 ans). Pour vous donner une idée de l’effet de la capitalisation : avec une capitalisation mensuelle (6 % ÷ 12, soit 0,5 % par mois), vous aurez remboursé 13 489 $ au bout de cinq ans.
Intérêt simple ou composé : sur vos dettes
En ce qui concerne l’intérêt sur vos dettes, l’intérêt simple est plus avantageux pour vous, l’emprunteur. Les paiements d’intérêts sont moins élevés, puisqu’on ne paie pas d’intérêts sur les intérêts. Il est plus facile de rembourser une dette quand les intérêts ne s’accumulent pas aussi vite.
L’intérêt composé est avantageux pour le prêteur, car le montant de la dette augmente plus rapidement. Vous devrez donc plus d’argent.
Intérêt simple ou composé : sur votre argent
Pour l’épargne et les placements, l’intérêt composé est la meilleure façon de faire fructifier votre argent.
Si votre argent est placé dans un certificat de placement garanti (CPG), par exemple, vous récupérerez à la fin du terme votre capital plus les intérêts gagnés. En prime, vos intérêts sont composés chaque année. Les intérêts accumulés cette année sont réinvestis l’année suivante. Vous gagnerez des intérêts sur le capital, mais aussi sur les intérêts gagnés au cours des périodes précédentes.
L’intérêt simple s’accumule lentement. Comme vous n’ajoutez pas d’intérêts sur les intérêts, il ne fera pas une grande différence et ne vous permettra pas de bâtir beaucoup de richesse.
Les cartes de crédit
Voici un point important à retenir au sujet de l’intérêt et des cartes de crédit. Beaucoup de gens sont tombés dans le piège de ne faire que le paiement minimum sur leurs cartes de crédit. Or, le paiement minimum ne suffit pas toujours à couvrir les intérêts accumulés. Cela crée un effet de capitalisation : vous finissez par payer des intérêts sur vos intérêts.
Pensez-y… Non seulement vous payez déjà un taux d’intérêt et des frais astronomiques, mais en plus, les intérêts se composent par-dessus. C’est ce qui met les gens dans le pétrin financièrement.
Faites fructifier votre argent, réduisez vos dettes
Vous savez maintenant ce que les experts savent : l’intérêt, c’est de la croissance.
Si vous devez de l’argent à un prêteur ou à une société de carte de crédit, évitez les prêts à intérêt composé. Comme vous payez des intérêts sur des intérêts, ces prêts vous gardent plus longtemps dans l’endettement.
Si vous avez de l’argent à épargner ou à investir, l’intérêt aide cet argent à croître. Vous voudrez obtenir le meilleur taux d’intérêt possible. L’intérêt composé est une façon puissante de gagner des intérêts sur votre capital, et des intérêts sur vos intérêts!
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