Quand on vous offre une augmentation préapprouvée de la limite de votre carte de crédit, votre instinct peut aller dans deux directions. Les personnes plus économes vont regarder l’offre avec méfiance : pourquoi ma société de carte de crédit me fait-elle soudainement cette offre? Les personnes moins prudentes pourraient être tentées d’accepter sans y penser à deux fois. Ces deux points de vue manquent de nuance. Pour décider si vous devriez accepter l’augmentation de votre limite de crédit, il y a quelques facteurs à bien soupeser.
Pourquoi m’a-t-on offert une augmentation de limite de crédit préapprouvée?
Votre banque peut vous offrir une augmentation préapprouvée de votre limite de crédit si vous avez l’habitude de faire vos paiements à temps et d’utiliser votre crédit de façon responsable. C’est une bonne décision d’affaires pour la banque. Elle sait qu’elle peut vous faire confiance pour utiliser ce crédit et finir par le rembourser. Cela vous permet aussi de dépenser davantage, et vous y encourage. Ce qui, bien sûr, fait son affaire. C’est une tactique qui vise à récompenser les clients en qui elle a confiance tout en les fidélisant à sa marque.
Ce qu’il faut savoir avant d’accepter l’augmentation
Avant de dire oui tout de suite à ce crédit supplémentaire, il est important de bien peser le pour et le contre. Voici les principales choses à faire avant de prendre votre décision finale :
Vérifiez votre cote et votre dossier de crédit
Il est important de vérifier votre dossier de crédit et votre cote de crédit avant d’accepter une augmentation préapprouvée. De quoi a l’air votre cote? Est-elle basse? Si c’est le cas, demandez-vous pourquoi. Si elle est basse parce que vous n’arrivez pas à suivre vos paiements, il est recommandé de refuser l’augmentation. Plus de crédit, c’est plus de risques de vous endetter.
Il y a une autre question liée à la cote de crédit à garder en tête. Même si l’augmentation est préapprouvée, le prêteur pourrait quand même faire une vérification de crédit avant de l’accorder officiellement. Une vérification approfondie pourrait faire baisser votre cote. Est-ce que ça en vaut la peine pour vous?
Regardez votre taux d’utilisation du crédit
Votre taux d’utilisation du crédit correspond au montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre crédit total disponible. Les prêteurs voient d’un bon œil un faible taux d’utilisation du crédit, tant que vous continuez d’utiliser activement votre carte. Cela montre à la banque que vous ne dépendez pas trop du crédit et que vous êtes capable de rembourser rapidement le crédit que vous utilisez. Si vous êtes déjà près de votre limite de crédit, une augmentation n’est peut-être pas la meilleure idée. C’est vrai qu’un crédit plus élevé améliorera l’apparence de votre taux d’utilisation. Mais attention : si vous utilisez rapidement ce crédit, vous vous retrouverez au même point qu’avant l’augmentation préapprouvée.
Quelle est votre composition de crédit?
Pour votre solvabilité globale, il est important d’avoir une composition variée de types de crédit. Si vos seules dettes sont actuellement des dettes de carte de crédit (qu’on appelle aussi crédit renouvelable), il serait préférable d’envisager un prêt hypothécaire, un prêt auto ou un prêt à tempérament (qu’on appelle aussi crédit à tempérament) plutôt que d’augmenter la limite de votre carte de crédit. Avoir accès à différents types de crédit aura un effet plus positif sur votre cote de crédit.
Vos habitudes d’utilisation du crédit
Si vous remboursez habituellement le solde complet de votre carte chaque mois, une augmentation de limite pourrait vous permettre de faire un gros achat. Cela vous donne aussi accès à un peu plus d’argent en cas d’urgence.
Si vous ne pouvez faire que les paiements minimums, avoir plus de crédit à votre disposition vous chargera de plus de dettes et de plus d’intérêts à payer sur ces dettes. Ça ne vaut pas le stress ni les conséquences financières.
Quel est le taux d’intérêt?
Quel taux d’intérêt votre carte offre-t-elle? Si le taux est élevé, avoir accès à du crédit supplémentaire n’en vaut peut-être pas la peine. Par contre, si le taux d’intérêt est bas (pour une carte de crédit), l’offre devient d’autant plus intéressante.
Quels sont vos besoins futurs en crédit?
Prévoyez-vous bientôt débourser pour un gros achat, comme une maison ou une voiture? Plus précisément, un achat pour lequel vous aurez besoin de financement? Dans ce cas, ce n’est probablement pas une bonne idée d’accepter l’augmentation. Obtenir beaucoup de crédit d’un coup n’est pas bien vu par les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit.
De plus, si un prêteur fait une vérification approfondie de votre crédit pour accorder officiellement l’augmentation, cela pourrait faire baisser votre cote de crédit. Une cote plus basse pourrait vous valoir un taux d’intérêt plus élevé sur votre nouveau financement, ou pire, un refus pur et simple.
Si vous gérez bien votre niveau d’endettement et qu’aucune vérification approfondie ne sera faite pour accorder l’augmentation, il peut être avantageux de l’accepter. Avec un gros achat à l’horizon, avoir de l’argent supplémentaire à votre disposition pourrait être utile.
Pouvez-vous obtenir plus de points de récompense?
Si vous utilisez votre carte de crédit précisément pour obtenir des remises en argent ou des points de récompense, augmenter votre limite peut être logique. Vous pouvez ainsi dépenser davantage et accumuler plus de récompenses sur vos dépenses. Ce n’est pas forcément une raison solide d’accepter l’augmentation, mais c’est un élément à considérer.
Gardez en tête que cela n’est avantageux que si vous êtes capable de rembourser en entier chaque mois le montant que vous portez à votre carte.
Quand accepter l’augmentation
Il peut être logique d’accepter l’augmentation si :
- Vous avez déjà une bonne cote de crédit
- Votre taux d’utilisation du crédit est bas
- Vous avez déjà une composition de crédit variée
- Vous avez la certitude de pouvoir rembourser le solde complet de votre carte chaque mois, avant que des intérêts s’accumulent
- Vous savez qu’un achat important s’en vient et un filet de sécurité vous serait utile
- Vous voulez accumuler les remises en argent ou les points de récompense sur cet achat
Quand attendre avant d’accepter l’augmentation
Vous devriez refuser l’augmentation si :
- Votre cote de crédit est basse
- Votre taux d’utilisation du crédit est élevé
- Vous avez l’habitude de garder un solde sur votre carte
- Votre taux d’intérêt est particulièrement élevé
- Vous ne faites que les paiements minimums
Conclusion
Une augmentation préapprouvée de la limite de votre carte de crédit peut sembler une belle surprise, mais voilà les nombreux facteurs à considérer avant de dire oui. Si vous avez déjà de la difficulté avec vos dettes, accepter une augmentation de limite de crédit n’est peut-être pas la meilleure solution. Vous voudrez d’abord améliorer votre cote de crédit. La dernière chose à faire, c’est de compter sur du crédit supplémentaire quand vous devriez plutôt compter sur votre carte de débit.
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