Si une grande partie de vos dettes est sur des cartes de crédit ou des prêts, vous envisagez peut-être une assurance crédit. Voyez-la comme un filet de sécurité facultatif. Elle est utile dans les situations difficiles, à condition que ces situations soient couvertes. C’est pourquoi il est important de lire attentivement les détails de la police d’assurance. Voici ce qu’est l’assurance crédit, comment elle fonctionne et comment décider si vous en avez besoin. Découvrez aussi comment savoir si le produit d’assurance que vous envisagez a du sens pour vous.
Qu’est-ce que l’assurance crédit?
L’assurance crédit est un filet de sécurité financier pour vos produits de crédit. C’est une assurance facultative pour les cartes de crédit ou les prêts. Dans les situations difficiles, l’assurance crédit peut aider votre famille à rembourser vos cartes de crédit ou vos prêts. Elle peut alléger le stress de situations comme une perte d’emploi, une maladie grave, un accident ou un décès. Elle peut vous apporter la tranquillité d’esprit, tant qu’il s’agit de la bonne protection pour vous.
Comment fonctionne l’assurance crédit?
Les prêteurs offrent souvent une assurance pour carte de crédit ou pour prêt au moment d’approuver votre demande de carte de crédit ou de prêt. Vous pouvez aussi y souscrire plus tard. Elle est entièrement facultative, et le prêteur doit vous le préciser quand il vous l’offre. C’est un produit distinct, et vous n’êtes pas obligé de le prendre si vous n’en voulez pas. L’approbation de votre prêt ou de votre carte de crédit ne dépend pas de votre souscription à une assurance crédit.
L’assurance crédit porte plusieurs autres noms. On l’appelle aussi assurance créancier, assurance protection de solde, assurance solde ou assurance dette. Notez que les produits n’offrent pas tous le même type de protection. Demandez à votre prêteur ou à votre fournisseur de services ce que couvre votre police. Assurez-vous d’avoir toute l’information avant de souscrire ou de donner votre confirmation.
Si vous choisissez d’aller de l’avant avec une assurance créancier, sachez qu’elle peut fonctionner de différentes façons, selon le type de solde que vous voulez couvrir :
- Somme forfaitaire : En cas de maladie grave, la dette peut être remboursée d’un seul coup sur le produit de crédit précis auquel la protection a été ajoutée. La dette est remboursée jusqu’à concurrence du montant maximal indiqué dans le certificat d’assurance.
- Paiements mensuels : Si votre revenu est touché par une perte d’emploi ou une invalidité, entre autres situations, l’assurance crédit peut aussi aider à faire les paiements mensuels sur la dette assurée. Cette aide est offerte pendant une période limitée et dépend aussi du solde de la dette.
Comment décider si vous avez besoin d’une assurance prêt ou crédit
Il y a quelques éléments à garder en tête avant de souscrire une assurance crédit ou une assurance prêt. Vous devez comprendre le coût, la protection et les prestations offertes. Toute cette information figure dans le certificat d’assurance. Vous pouvez demander un exemplaire à votre prêteur. Il en a souvent aussi un sur son site Web.
Prenez note des points suivants :
- Si vous êtes admissible à la protection
- Le coût de l’assurance
- La prestation maximale à laquelle vous avez droit
- Les critères d’exclusion ou de limitation
- Quand l’assureur verserait les prestations (et quand vous les recevriez)
- S’il y a des limites quant aux réclamations, aux montants réclamés et à l’âge maximal
- Si vous avez d’autres assurances, vérifiez les conditions, les chevauchements et les lacunes à combler
Si l’offre semble correspondre à vos besoins, vous pouvez communiquer avec votre compagnie d’assurance pour obtenir plus d’information. Elle pourra répondre à vos questions et préciser les détails. Votre protection pourrait chevaucher celle d’autres assurances que vous avez, comme une assurance vie ou une assurance maladie.
Quand est-il logique de prendre cette assurance?
Votre besoin d’assurance crédit dépendra de vos finances, de votre revenu et de votre situation d’endettement. Par exemple, si vous êtes parent seul de deux enfants et que vous avez des dettes de carte de crédit, une assurance crédit pourrait vous être utile. Elle peut couvrir vos dettes de carte de crédit même en cas de perte de revenu. De même, une personne qui occupe un emploi instable, qui a de lourdes dettes ou qui enchaîne les petits contrats pourrait aussi en profiter. De plus, une personne qui travaille dans un secteur instable, où le travail est ponctuel, occasionnel ou à horaires variables, peut avoir un salaire irrégulier.
Voilà quelques situations où l’assurance crédit peut être utile. Portez attention aux petits caractères et assurez-vous que la protection offerte répond à vos besoins.
Comment obtenir une assurance crédit?
Vous pouvez habituellement obtenir une assurance crédit auprès d’un prêteur, comme une banque, une coopérative de crédit ou même un concessionnaire automobile. Assurez-vous que l’assurance répond à vos besoins précis en matière de protection.
Si votre prêteur est une banque réglementée par les lois fédérales, il est tenu d’offrir et de vendre des produits et services qui vous conviennent. Ses taux seraient établis en fonction de votre situation et de vos finances. Il doit donc aussi vous dire s’il a jugé qu’un produit ou un service ne vous convient pas.
Posez toutes vos questions et faites préciser même les moindres détails : c’est votre argent et votre situation financière. Assurez-vous de bien comprendre le produit avant de le prendre. N’oubliez pas que l’assurance crédit est facultative. Les institutions financières sous réglementation fédérale ne peuvent pas, et ne devraient pas, faire pression sur vous pour que vous souscriviez une assurance prêt ou crédit.
Les primes d’assurance crédit ou prêt
Quand vous souscrivez une assurance crédit ou prêt, vous commencez à payer des primes. Il peut s’agir de primes récurrentes ou d’une prime unique. S’il s’agit d’une prime unique, vous devrez probablement la payer au moment de l’approbation du prêt. Habituellement, dans ce cas, le montant de la prime s’ajoute simplement au montant total du prêt.
Les primes récurrentes sont établies selon le montant initial du prêt, le temps qu’il vous faudra pour le rembourser et d’autres renseignements démographiques. Si vous demandez une assurance solde de carte de crédit, l’assureur tiendra aussi compte de votre solde quotidien moyen du mois précédent ou d’une période plus longue.
L’admissibilité à l’assurance crédit ou prêt
Vous pouvez être admissible à une assurance crédit ou prêt si vous avez entre 18 et 65 ans (ou 70 ans dans certains cas) et que vous remplissez un court questionnaire sur votre santé. Selon vos réponses, vous pourriez être approuvé tout de suite. Parfois, on vous demandera de passer un examen médical avant de vous approuver. Vous devez répondre au questionnaire avec exactitude, sinon votre assurance ne sera pas valide.
Vous pourriez perdre votre protection si vous dépassez votre limite de crédit, si vous avez des paiements en souffrance ou si vous avez eu récemment des paiements refusés.
Les avantages et les inconvénients
Voici quelques avantages et inconvénients de l’assurance crédit pour vous aider à prendre une décision plus éclairée.
Les avantages de l’assurance crédit
- Elle aide à protéger votre famille
- Elle est facile à souscrire
- Les paiements vont directement au prêteur. Si votre assurance doit entrer en jeu, votre assureur paie directement votre banque.
- Certains régimes offrent une protection étendue et peuvent bien convenir à votre situation. Tout dépend de votre police, alors lisez les petits caractères et posez toutes les questions nécessaires.
- La tranquillité d’esprit, si votre protection correspond à vos besoins
Les inconvénients de l’assurance crédit
- Elle peut coûter cher. Elle coûte généralement plus cher qu’une assurance ordinaire offrant une protection semblable, parce qu’elle est liée à un produit de crédit.
- Les petits caractères peuvent aussi être un piège. Il y a des règles sur ce que la compagnie d’assurance paiera. Votre réclamation pourrait toujours être refusée.
- Comme l’argent va directement à votre prêteur pour le remboursement du produit de crédit assuré, vous n’y avez pas accès. Si l’accès direct aux fonds est important pour vous, l’assurance crédit n’est peut-être pas le bon choix.
- À mesure que vous remboursez votre prêt ou votre dette, la prestation de votre assurance diminue naturellement. Vos primes, elles, pourraient rester les mêmes.
Si vous souscrivez sans bien comprendre le produit, vous pourriez être déçu de ce qu’il offre et couvre. Il est important d’obtenir une information claire pour éviter du stress plus tard.
Points à retenir
L’assurance crédit peut aider à rembourser des dettes de carte de crédit ou de prêt dans les situations difficiles. La protection varie beaucoup d’un produit à l’autre, alors faites vos recherches. C’est un produit entièrement facultatif : prenez-le seulement si vous croyez qu’il vous convient. Il est facile à obtenir, mais il peut être coûteux et limité. Lisez tous les détails et les petits caractères avant de dire oui. Ça peut valoir la peine d’y jeter un coup d’œil si la majorité de vos dettes est sur des cartes de crédit ou des prêts. Si vous avez des dettes en ce moment, vous pouvez communiquer avec l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils. Ils peuvent vous aider à trouver la stratégie de désendettement qui pourrait convenir à votre situation.