Autrefois, les renouvellements hypothécaires étaient simples. Vous receviez une lettre de votre prêteur, vous jetiez un coup d’œil au nouveau taux d’intérêt, vous signiez et vous passiez à autre chose. Aujourd’hui, les choses ont changé. Les taux d’intérêt sont plus élevés, les budgets sont plus serrés, et bien des Canadiens se demandent comment ils paieront leurs nouveaux versements quand leur prêt hypothécaire arrivera à échéance.
Si c’est votre cas, respirez. Vous n’êtes pas la seule personne dans cette situation, et vous avez des options.
Voyons tout ce qu’il faut savoir sur le processus de renouvellement hypothécaire, surtout quand votre taux s’apprête à faire un bond important.
Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire, au juste?
À moins de prévoir rembourser le prêt au complet (ce que la plupart des gens ne peuvent pas faire), renouveler votre prêt hypothécaire est incontournable. Le renouvellement a lieu quand le terme de votre prêt hypothécaire actuel prend fin (habituellement après 1 à 5 ans) et qu’il reste un solde à rembourser. Vous devrez renouveler votre prêt pour un nouveau terme et accepter de nouvelles conditions, un nouveau taux d’intérêt et possiblement une nouvelle période d’amortissement (le temps qu’il vous faudra pour tout rembourser).
Pourquoi c’est si différent cette fois-ci
Si vous avez un prêt hypothécaire depuis un bon moment, le renouvellement ne vous est probablement pas étranger. Alors pourquoi est-ce tellement plus stressant cette fois-ci? Pour une raison principale : les taux d’intérêt ont augmenté, et vite. La Banque du Canada a relevé ses taux à plusieurs reprises pour combattre l’inflation, et bien des taux hypothécaires fixes et variables sont maintenant beaucoup plus élevés qu’il y a quelques années.
Si vous avez obtenu un taux fixe de 1,99 % en 2020, vous pourriez faire face à un taux de 5,5 % ou plus aujourd’hui. Cet écart peut représenter des centaines de dollars de plus par mois. Ajoutez à ça la hausse du prix de l’épicerie et de l’essence, et il n’est pas étonnant que bien des propriétaires se sentent coincés.
Première étape : ne renouvelez pas automatiquement
Quand vous recevez votre avis de renouvellement, habituellement 21 jours avant la date d’échéance, la tentation pourrait être forte de le signer et de le renvoyer. Ne le faites pas! Du moins, pas tout de suite.
Les prêteurs n’offrent souvent pas leur meilleur taux d’entrée de jeu. Ils espèrent que vous choisirez la commodité du renouvellement automatique sans magasiner. Le problème, c’est qu’en faisant ça, vous pourriez laisser de l’argent sur la table.
Magasinez comme si votre portefeuille en dépendait (parce que c’est le cas)
C’est le moment de comparer les taux hypothécaires. Pas seulement dans les grandes banques, mais aussi dans les coopératives de crédit, auprès des prêteurs privés et par l’entremise d’un courtier hypothécaire. Les courtiers peuvent vous aider à explorer les options de plusieurs prêteurs et même négocier en votre nom. Même une petite différence de taux, disons 0,25 %, peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.
Quand vous comparez, regardez :
Taux fixe ou variable : un taux fixe reste le même pendant tout votre nouveau terme. Un taux variable peut monter ou descendre.
La durée du terme : les termes plus longs (comme 5 ans) offrent plus de stabilité, alors que les termes plus courts peuvent vous donner de la souplesse si les taux baissent.
L’amortissement : une période d’amortissement plus longue réduit vos paiements mensuels, mais augmente le total des intérêts.
Les options de remboursement anticipé : pouvez-vous faire un paiement forfaitaire sans pénalité?
Le renouvellement anticipé : est-ce que ça vaut la peine?
Si votre prêt hypothécaire n’arrive pas encore à échéance, mais que vous craignez que les taux augmentent encore, vous pourriez envisager un renouvellement anticipé. Certains prêteurs le permettent sans pénalité, mais d’autres peuvent exiger des frais.
Faites d’abord le calcul. Bloquer un taux tôt pourrait vous protéger contre la hausse des taux, mais si les taux baissent, vous pourriez rater des économies. C’est un peu un pari, alors évaluez-le en fonction de vos objectifs financiers.
Pensez à vos objectifs financiers, pas seulement au taux
Oui, obtenir le taux le plus bas est important, mais choisir un prêt hypothécaire adapté à votre vie l’est tout autant. Posez-vous ces questions :
- Prévoyez-vous déménager bientôt?
- Vous attendez-vous à un changement de revenu?
- Voulez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?
Le bon terme, le bon prêteur et le bon plan de paiement dépendront de vos projets.
N’oubliez pas le test de résistance
Quand vous renouvelez avec votre prêteur actuel, vous n’avez habituellement pas à repasser le test de résistance hypothécaire. Par contre, si vous changez de prêteur pour obtenir un meilleur taux, vous devrez le passer.
Le test de résistance vérifie si vous pouvez faire vos paiements au plus élevé des taux suivants :
- Le taux admissible minimal (actuellement 5,25 %)
- Votre nouveau taux contractuel, plus 2 %
Si vous échouez, vous pourriez devoir rester avec votre prêteur actuel, même si ses taux ne sont pas intéressants. C’est pourquoi il est judicieux de planifier à l’avance, surtout si votre revenu ou votre crédit a écopé.
Un courtier hypothécaire peut vous aider
C’est beaucoup à gérer? Un bon courtier hypothécaire peut vous présenter les options, vous expliquer les petits caractères et vous aider à trouver ce qui convient le mieux à votre situation.
De plus, les courtiers ont souvent accès à des coopératives de crédit et à des prêteurs privés que vous ne connaissez peut-être même pas. Ils peuvent aussi vous aider si vous travaillez à votre compte, si vous avez une cote de crédit plus faible ou si vous avez simplement besoin d’un peu plus de soutien.
Les paiements forfaitaires : une arme secrète
Si vous avez un peu d’argent de côté, peut-être grâce à un remboursement d’impôt ou à un héritage, pensez à faire un paiement forfaitaire au moment du renouvellement. Certains prêteurs permettent des paiements forfaitaires allant jusqu’à 15 à 20 % du montant initial du prêt chaque année, sans pénalité. Ça réduit votre solde et pourrait vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus vite. Moins d’intérêts, plus de liberté.
Attention aux frais et aux pénalités
Tous les prêts hypothécaires ne se valent pas. Certains comportent des frais supplémentaires, de lourdes pénalités en cas de rupture anticipée ou peu de souplesse. Lisez toujours les petits caractères avant de signer. Si vous ne comprenez pas quelque chose, posez la question. Votre prêteur ou votre courtier devrait pouvoir vous l’expliquer en langage clair.
La nouvelle Charte hypothécaire : ce qu’elle signifie pour vous
En décembre 2023, le gouvernement fédéral a présenté une nouvelle Charte canadienne des prêts hypothécaires pour aider les propriétaires en difficulté. Les prêteurs doivent maintenant offrir des solutions plus souples, notamment :
- Prolonger votre amortissement
- Renoncer à certains frais dans certains cas
- Permettre temporairement des paiements d’intérêts seulement
Quelques derniers conseils pour votre renouvellement
Commencez tôt : donnez-vous au moins 4 mois pour explorer vos options avant la date d’échéance.
Comparez tout : les taux, les termes, la période d’amortissement, les frais, la souplesse.
Misez sur l’honnêteté : dites la vérité, à vous-même comme à votre prêteur. Si vous avez des difficultés, dites-le. De l’aide existe peut-être.
Vérifiez votre crédit : meilleur crédit = meilleures options.
Ne paniquez pas : c’est une période stressante pour bien des gens. Vous n’êtes pas la seule personne dans ce cas, et vous avez plus de pouvoir que vous le pensez.
En résumé : renouveler un prêt hypothécaire dans le marché actuel
Aujourd’hui, le renouvellement hypothécaire n’est plus la simple formalité d’autrefois. C’est à la fois une occasion et un défi : celle de vous assurer que votre prêt hypothécaire convient à votre vie actuelle. Oui, les taux d’intérêt sont élevés. La bonne nouvelle, c’est qu’avec une bonne planification, des choix judicieux et un peu d’aide, vous pouvez y arriver sans perdre le sommeil.
Les finances sont déjà serrées? Sachez que du soutien existe, des nouveaux outils gouvernementaux aux courtiers d’expérience, en passant par les coopératives de crédit souples et les prêteurs privés.
Le renouvellement hypothécaire n’est peut-être pas facile, mais il n’a pas à faire peur.