Si vous cherchez à emprunter de l’argent, le nombre d’options peut sembler écrasant. Les cartes de crédit et les marges de crédit font partie des options courantes, mais vous conviennent-elles? Quelle est la différence entre une carte de crédit et une marge de crédit? Serez-vous même admissible à l’une ou l’autre? Quelle option répond le mieux à vos besoins?
Tous les produits de crédit ont leurs avantages et leurs inconvénients. Le plus grand inconvénient de tout produit de crédit, c’est qu’il peut ajouter du stress financier. Pour l’éviter, il est important de prendre le temps de bien évaluer vos options et la façon dont elles s’intègrent à l’ensemble de vos finances.
Examinons ces deux produits de crédit en détail pour vous aider à les comprendre et à décider si l’un d’eux répond à vos besoins.
Les deux entraînent une vérification de crédit qui apparaîtra dans vos dossiers de crédit. Votre cote de crédit et les détails de votre dossier influenceront vos chances d’approbation. Les deux offrent du crédit renouvelable, c’est-à-dire du crédit que vous pouvez utiliser et rembourser encore et encore. Contrairement aux prêts personnels, les paiements mensuels sur le crédit renouvelable varient selon le solde impayé.
Qu’est-ce qu’une marge de crédit?
Une marge de crédit est une option d’emprunt souple offerte par les institutions financières. Elle vous permet d’emprunter jusqu’à une limite de crédit préétablie. Elle peut être utile pour gérer de grosses dépenses grâce à ses taux d’intérêt plus bas et à ses modalités de remboursement souples. Elle diffère des prêts traditionnels, qui versent une somme forfaitaire et ont un calendrier de remboursement fixe. Dans bien des cas, le paiement mensuel minimum d’une marge de crédit ne couvre que les intérêts, c’est-à-dire que votre paiement correspond au montant de vos frais d’intérêt du mois.
La plupart des marges de crédit ont un taux d’intérêt variable. Votre paiement minimum changera donc quand votre institution financière modifiera son taux préférentiel. Le taux préférentiel est le taux d’intérêt de base de votre banque. Il est lié au taux directeur (ou taux du financement à un jour) de la Banque du Canada. Ce taux peut changer en fonction de différents facteurs économiques. Quand la Banque du Canada modifie son taux directeur, les institutions financières ajustent souvent leur taux préférentiel peu après. Le taux d’intérêt de votre marge de crédit peut donc fluctuer. Habituellement, le taux d’intérêt d’une marge de crédit correspond au taux préférentiel plus un pourcentage déterminé.
Exemple
Prenons un exemple concret :
Solde de la marge de crédit : 10 000 $
Taux préférentiel : 5 %
Taux d’intérêt : taux préférentiel + 3 % = 8 % (notez qu’il s’agit du taux annuel)
Frais d’intérêt annuels = 800 $, soit 10 000 $ x 8 %
Intérêts mensuels moyens = 66,67 $, soit 800 $ ÷ 12
Si le taux préférentiel augmente de 1 %, il passerait à 6 %, et votre taux d’intérêt annuel, à 9 %. Vos frais d’intérêt mensuels passeraient alors à 75 $ en moyenne.
Une marge de crédit peut être garantie ou non garantie. La marge de crédit hypothécaire est une forme courante de crédit garanti, qui utilise la valeur de votre maison comme garantie. Cela dit, une marge de crédit peut aussi être garantie par d’autres placements ou actifs. Offrir des actifs en garantie peut augmenter vos chances d’approbation.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit?
Une carte de crédit peut être un outil pratique pour les achats courants. C’est aussi une forme de crédit renouvelable, mais elle sert surtout à faire des achats et des paiements, et non à obtenir de l’argent comptant. La plupart des cartes de crédit permettent de faire des avances de fonds, mais les taux d’intérêt et les frais plus élevés peuvent en faire une option coûteuse. Choisir une carte de crédit qui vous convient peut souvent sembler écrasant. Avant de faire une demande, il est important de comprendre comment elles fonctionnent, y compris les intérêts et les frais.
Tableau comparatif des principales caractéristiques :
| Caractéristique | Marge de crédit | Carte de crédit |
| Taux d’intérêt | Taux d’intérêt habituellement plus bas (actuellement de 5 à 10 % dans les grandes banques) | Taux d’intérêt plus élevés (souvent de 19 à 29 %) |
| Paiements | Peut être remboursée au complet en tout temps; le paiement mensuel minimum couvre souvent seulement les intérêts. | Peut être remboursée au complet en tout temps. Le paiement minimum varie selon votre solde et correspond habituellement à un pourcentage de celui-ci. |
| Admissibilité | Plus difficile à obtenir qu’une carte de crédit, surtout pour les marges de crédit non garanties. | Varie beaucoup selon la carte, mais généralement plus facile à obtenir qu’une marge de crédit. |
| Limite de crédit | Habituellement plus élevée que celle des cartes de crédit. | Varie selon la carte, mais est habituellement plus basse que celle d’une marge de crédit. |
| Période sans intérêt | Les intérêts commencent dès que vous empruntez des fonds. | Si vous payez votre solde au complet et à temps chaque mois, vous profitez d’un délai de grâce pendant lequel aucun intérêt n’est facturé. Les délais de grâce sont habituellement de 21 à 25 jours après la fin du cycle de facturation. Si vous reportez un solde, les intérêts s’appliquent immédiatement aux nouveaux achats. |
| Frais supplémentaires | Pour les marges de crédit garanties, des frais d’évaluation peuvent s’appliquer au moment de la demande. | Des frais s’ajoutent dans bien des situations, comme les frais annuels, les frais de retard et les frais de dépassement de limite. |
| Avantages | Coût d’emprunt moins élevé, possibilité de transférer des fonds de votre marge de crédit vers votre compte bancaire. | Bien des cartes offrent des avantages et des récompenses, comme des remises en argent ou des points de voyage. |
| Inconvénients | Intérêts facturés dès que les fonds sont empruntés, plus difficile à obtenir. | Taux d’intérêt plus élevés, frais supplémentaires. |
Quand utiliser une marge de crédit
Les gros achats ou projets : vous rénovez votre maison ou lancez une petite entreprise? Une marge de crédit vous donne accès à des fonds à un taux d’intérêt plus bas.
Les dépenses d’urgence importantes : vous pouvez couvrir des dépenses imprévues, comme des réparations d’auto, sans payer les taux d’intérêt élevés des cartes de crédit.
La consolidation de dettes : une marge de crédit peut être utile pour consolider des dettes à intérêt élevé. Passer de plusieurs paiements à un seul et réduire vos intérêts peut vous aider.
Quand utiliser une carte de crédit
Les dépenses courantes : l’épicerie, l’essence et les achats en ligne se prêtent parfaitement aux cartes de crédit, surtout si vous accumulez des récompenses. Une mise en garde : respectez tout de même votre budget et visez à payer le solde au complet chaque mois. Vous éviterez ainsi que votre solde grimpe peu à peu.
Bâtir vos antécédents de crédit : une utilisation régulière et des paiements faits à temps améliorent votre cote de crédit.
L’emprunt à court terme : si vous remboursez le solde pendant le délai de grâce, vous évitez complètement les intérêts.
Les facteurs à considérer
Le coût de l’emprunt : il est essentiel de comparer les taux d’intérêt et les frais. Il est important de comprendre le coût total de tout nouveau produit de crédit.
Vos objectifs financiers : si vous pensez que le moment est venu d’ajouter l’un de ces produits de crédit à votre vie financière, choisissez l’option qui correspond à vos besoins.
Votre budget : assurez-vous que les paiements mensuels entrent dans votre budget. Les paiements manqués peuvent entraîner des pénalités et nuire à votre cote de crédit.
Les marges de crédit et les cartes de crédit sont des outils utiles quand on les utilise de façon responsable, mais elles peuvent causer des problèmes si on dépense trop. Comprenez vos besoins, votre situation financière, et les avantages et inconvénients avant de choisir. Comparez les options, examinez les détails et assurez-vous que le produit soutient votre santé financière.
Pour d’autres conseils sur la gestion des dettes et l’emprunt judicieux, consultez ces ressources :
Calculatrice de remboursement de dettes
Comprendre les dettes de carte de crédit