Les dettes de carte de crédit sont stressantes. Ce qui les rend encore plus stressantes, c’est la quantité de conseils et d’options pour s’en libérer. Une source vous dira qu’obtenir de l’aide pour vos dettes de carte de crédit améliorera votre crédit, une autre qu’elle lui nuira. Ne suffit-il pas de faire le paiement minimum? Il y a tellement d’information qu’il est difficile de s’y retrouver et de démêler le vrai du faux. Nous faisons le point en passant en revue les mythes les plus répandus sur les solutions d’allègement des dettes de carte de crédit, et en rétablissant les faits.
Mythe 1 : les paiements minimums suffisent
Les paiements minimums suffisent à tenir les agents de recouvrement à distance, mais ils font peu pour rembourser réellement la dette. Voici pourquoi. La grande majorité d’un paiement minimum sert à payer les intérêts, ce qui laisse la dette d’origine presque intacte. Les émetteurs de cartes de crédit aiment bien ça, parce qu’ils peuvent ainsi percevoir des intérêts encore le mois suivant. Au bout du compte, en faisant seulement les paiements minimums, vous pouvez facilement payer le double ou même le triple du prix d’origine de ce que vous avez acheté.
Payer ne serait-ce que 10 $ ou 20 $ de plus aide beaucoup à vous débarrasser de la dette d’origine. Si vous avez besoin d’un peu de motivation pour garder le cap, jetez un autre coup d’œil au prix affiché avant de cliquer sur Acheter maintenant. Est-ce que ce que vous achetez en vaut encore la peine si vous le payez le double du prix affiché?
Mythe 2 : toutes les options d’allègement des dettes de carte de crédit réduisent ce que vous devez
Certains programmes de désendettement, comme la proposition de consommateur et la faillite, réduisent effectivement ce que vous devez. La plupart visent toutefois à éliminer les coûts supplémentaires liés à la dette plutôt que la dette d’origine elle-même. Les programmes de gestion des dettes (PGD), par exemple, réduisent considérablement les intérêts ou les éliminent souvent complètement. Tous vos paiements servent donc à rembourser le capital de la dette. C’est ce qui aide les participants à un PGD à se libérer de leurs dettes beaucoup plus vite.
Il est vrai que vous pourriez vous libérer de vos dettes plus vite avec une proposition de consommateur ou une faillite, mais les conséquences de ces options sont beaucoup plus lourdes. Votre cote de crédit en souffrira beaucoup plus. Le compromis entre la rapidité du remboursement et les conséquences est l’un des principaux éléments à considérer pour choisir la solution de désendettement qui vous convient le mieux.
Mythe 3 : nier, nier, nier
Vous entendrez peut-être dire qu’il existe un délai de prescription pour les dettes. Qu’après un certain temps, la dette ne peut plus être recouvrée de toute façon, alors il suffit de l’ignorer et elle finira par disparaître. Aussi tentant que ce soit de faire l’autruche et d’ignorer vos dettes de carte de crédit, ne le faites pas. Malheureusement, espérer qu’elles disparaissent d’elles-mêmes n’est pas une bonne idée non plus.
D’une part, oui, une fois le délai de prescription écoulé, les créanciers ne peuvent plus intenter de poursuite pour récupérer leur argent. Ça ne les empêche pas d’essayer. Aucune loi ne leur interdit de continuer à vous appeler ou à vous rendre visite pour tenter d’obtenir un paiement. Il faut aussi penser au crédit. Les dettes impayées restent inscrites à votre dossier de crédit bien plus longtemps que le délai de prescription pour les poursuites. Une faible cote de crédit a beaucoup d’effet sur l’avenir financier d’une personne. Il vaut vraiment mieux affronter la situation de front. Parlez au créancier ou demandez l’aide d’un expert en désendettement pour établir un plan qui vous permettra de régler la dette et de vous libérer de ce poids.
Mythe 4 : toutes les solutions d’allègement des dettes de carte de crédit se valent
Tous les programmes d’allègement des dettes de carte de crédit ont le même objectif : aider les gens à se libérer de leurs dettes. La façon dont chaque programme y arrive est toutefois très différente. Chaque solution a sa propre méthode pour accélérer le remboursement. Certaines misent sur la réduction du capital, d’autres sur la réduction des intérêts et des frais. Certaines exigent l’aide d’un expert financier, alors que d’autres peuvent être menées par l’emprunteur lui-même. Les conséquences varient aussi beaucoup d’une solution à l’autre. Bref, chaque méthode de désendettement a ses avantages et ses inconvénients. Celle qui vous convient le mieux dépend de bien des facteurs, comme :
- Votre niveau de revenu
- Le montant de vos dettes
- Votre cote de crédit
- Depuis combien de temps vous avez ces dettes
- L’endroit où vous vivez
Si tout ça vous semble compliqué ou écrasant, un bon conseiller en crédit peut évaluer votre situation financière, passer les options en revue avec vous et vous recommander, de façon éclairée, celle qui convient le mieux à votre situation.
Mythe 5 : vous économiserez toujours sur les intérêts
Il est logique de supposer qu’un programme d’allègement des dettes de carte de crédit vous fera économiser sur les intérêts. C’est souvent vrai, mais pas toujours. Oui, vous économiserez probablement sur les intérêts à court terme. Cela dit, il n’est pas rare de payer plus d’intérêts à long terme quand vous ajustez vos paiements.
Prenons comme exemple une carte de crédit dont le solde est de 5 000 $.
Si cette carte a un taux d’intérêt de 20 % au départ et que vous payez 250 $ par mois, elle sera remboursée 25 mois plus tard, et vous aurez payé plus de 1 133 $ en intérêts.
Cette même carte, à un taux d’intérêt de 17 % avec des paiements de 175 $ par mois, prendra 37 mois à rembourser et vous coûtera plus de 1 454 $ en intérêts.
Donc, même si votre taux d’intérêt est plus bas et que vos liquidités sont moins serrées pour l’instant, vous payez beaucoup plus au bout du compte.
C’est un scénario très courant chez les personnes qui contractent un prêt de consolidation de dettes. Prenez le temps de calculer ce que vous paierez au total pour vous assurer que le soulagement immédiat vaut le coût à long terme.
Mythe 6 : ça ne touche que les personnes à faible revenu
Les personnes à faible revenu ont leur lot de dettes de carte de crédit, mais soyez assuré que les ménages à revenu élevé ont aussi des difficultés d’endettement. Un phénomène appelé l’inflation du train de vie est une cause fréquente des difficultés financières des ménages à revenu élevé. C’est quand les dépenses courantes d’une personne augmentent au même rythme que son salaire. À mesure qu’elle gagne plus, elle déménage dans une maison plus chère, s’achète une plus belle auto, et ainsi de suite. Elle a donc besoin de plus de liquidités pour garder la tête hors de l’eau quand survient un revers financier, comme une perte d’emploi. Si elle ne s’est pas préparée à l’avance à combler ses besoins de liquidités, elle se retrouve vite en grande difficulté financière.
Un revenu élevé peut aussi donner un faux sentiment de sécurité financière. Ces personnes pourraient donc ne pas se préparer aux revers autant qu’elles le devraient, ou supposer que la situation se redressera plus vite qu’en réalité. Ces deux éléments peuvent vraiment les déstabiliser, elles et leurs finances.
Mythe 7 : les programmes d’allègement des dettes de carte de crédit ruinent votre cote de crédit
Oui, la plupart des programmes de désendettement ont un certain effet sur la cote de crédit. C’est une pilule difficile à avaler, mais c’est inévitable. Voici un peu de perspective qui, nous l’espérons, aidera la pilule à mieux passer. Quand les gens cherchent de l’aide auprès d’un programme de désendettement, ils ont habituellement déjà des difficultés financières depuis un certain temps. Il n’est donc pas rare qu’ils aient déjà du retard dans le paiement de leurs factures. Payer ses factures à temps est le facteur le plus important dans le calcul de la cote de crédit. Le fait d’avoir manqué des paiements veut dire que leur cote de crédit en a déjà souffert. Plus une personne agit tôt pour se remettre sur pied, plus sa cote de crédit se rétablira vite. Vu sous cet angle, un programme de désendettement peut accélérer le rétablissement financier et la reconstruction du crédit.
Des conseils pour choisir votre programme d’allègement des dettes de carte de crédit et en tirer le maximum
- Consacrez le plus d’argent possible au remboursement de vos dettes. Chaque petit montant compte vraiment.
- Résistez à la tentation de nuire à vos progrès en utilisant vos cartes de crédit. Pour vous aider, pensez à retirer les renseignements de votre carte de crédit de la fonction de remplissage automatique de votre ordinateur.
- N’attendez pas pour demander de l’aide! Plus vous obtenez de l’aide tôt, plus vite vous serez remis sur pied, et plus vous aurez d’options de désendettement.
- Faites vos recherches. Renseignez-vous sur les différentes options d’allègement des dettes de carte de crédit. Assurez-vous de bien comprendre leurs différences pour choisir de façon éclairée. Renseignez-vous aussi sur l’entreprise avec laquelle vous envisagez de faire affaire avant d’aller de l’avant.
- Constituez un petit fonds d’urgence pour éviter que des dépenses imprévues grugent vos progrès. Une fois la dette remboursée, bâtissez un fonds d’urgence complet.
- C’est votre chance de repartir à neuf sur le plan financier. Ne la gaspillez pas. Apprenez et grandissez en prenant le temps d’améliorer votre littératie financière.
- Si vous vous sentez dépassé, pensez à parler à un conseiller en crédit. Il connaît bien toutes les solutions de désendettement et peut vous guider vers celle qui vous convient. Appelez pour une consultation gratuite et sans obligation.
Nous espérons qu’en dissipant ces malentendus sur l’allègement des dettes de carte de crédit, vous vous sentirez plus à l’aise de demander de l’aide si jamais vous avez du mal avec vos dettes. Votre futur vous sera reconnaissant d’avoir agi aujourd’hui pour améliorer votre situation financière.