Mois de la littératie financière : votre guide pour bâtir, améliorer et maintenir votre cote de crédit

La cote de crédit, ce n’est pas si ennuyant!

Je comprends. S’occuper de ses finances peut être la tâche la plus ENNUYANTE et la plus banale de votre liste! Si votre adrénaline est dans le tapis, il n’y a sans doute rien de mieux pour la faire redescendre que de lire votre dossier de crédit. Je l’avoue, ces dossiers sont drôlement ennuyants à consulter, et les petits caractères n’aident en rien. Vous avez sans doute deviné que, après avoir autant critiqué la chose, je vais maintenant vous faire une grande révélation, et vous avez raison. Saviez-vous que votre cote de crédit peut même influencer le type de logement que vous habitez? Permettez-moi de vous raconter l’histoire de ma jeune cousine Farah pour vous montrer l’importance d’une bonne cote de crédit et rendre le sujet, disons, moins ennuyant!

Farah a besoin de crédit

Farah, fraîchement diplômée de l’université, a déménagé dans une nouvelle ville pour commencer son nouvel emploi dans une agence de publicité. Elle commence par ouvrir un compte chèques. La banque en prend note. Elle demande aussi une carte de crédit à sa banque, ce qui est encore une fois dûment noté. Ensuite, elle se rend chez un fournisseur de téléphonie cellulaire pour obtenir une nouvelle carte SIM. Les gens de l’entreprise de télécommunications en prennent note, eux aussi. Toutes ces notes sont compilées par les agences d’évaluation du crédit.

Farah se rend ensuite au bureau d’un propriétaire à qui appartient un magnifique condo au bord de l’eau qu’elle épiait sur Zillow entre deux cours. Le propriétaire lui dit qu’avant de le lui louer, il doit vérifier sa « cote de crédit ». Résultat : il n’est pas tout à fait satisfait de ce qu’il a lu, et sa demande de location est refusée.

Farah comprend que cela ne doit plus jamais se reproduire. Surtout que sa prochaine étape devait être le concessionnaire, pour acheter la Kia Forte dans laquelle se baladait autrefois quelqu’un de son voisinage.

Si son dossier reste insatisfaisant, elle pourrait ne pas obtenir de taux d’intérêt avantageux pour ses futurs prêts, ses limites de crédit pourraient être plus basses et les prêteurs pourraient la considérer comme une emprunteuse « à risque élevé ». Même sa prime d’assurance pourrait en souffrir dans certaines provinces.

Pour faire un premier pas et se remettre sur la bonne voie, Farah consulte gratuitement son dossier de crédit en ligne auprès d’Equifax et de TransUnion. Elle remarque que sa cote est de 650. Elle voit aussi, ici et là, des lettres comme O et R, et des chiffres comme 0 et 1.

Farah comprend sa cote et son dossier de crédit

Une cote de crédit peut aller de 300 à 900. Plus elle est élevée, mieux c’est. Une cote de 900 est excellente, mais presque impossible à atteindre. Une cote de 300, c’est le fond du baril. Idéalement, votre cote de crédit devrait dépasser 660. Farah y est presque. En parcourant son dossier, elle a remarqué une série de lettres et de chiffres. Curieuse de savoir ce qu’ils signifient, elle a fait des recherches et appris que chacun décrit une caractéristique des comptes de crédit qu’elle a ouverts. Voici ce que chacun veut dire :

I : Crédit à tempérament, par exemple un prêt auto
R : Crédit renouvelable, par exemple une carte de crédit
O : Crédit ouvert, par exemple un compte de téléphone cellulaire
M : Prêt hypothécaire
0 : Trop récent pour être évalué
1 : Payé dans les 30 jours ou selon l’entente
2 à 5 : Paiement en retard d’un certain nombre de jours
9 : Mauvaise créance ou faillite

Farah a une carte de crédit et un compte de téléphone cellulaire, donc les lettres correspondantes apparaissent dans son dossier. En plus, elle est nouvelle dans le monde du crédit, d’où le chiffre 0.

Son dossier de crédit contient des renseignements de chaque prêteur et de chaque institution avec qui elle fait affaire. Il indique aussi si elle rembourse ses dettes à temps. Elle apprend que si elle manque un seul paiement de carte de crédit, cela paraîtra aussi dans son dossier.

Farah peut consulter la version à jour de son dossier tous les 30 jours. Par bonne habitude, elle consulte son dossier de crédit auprès d’une agence d’évaluation du crédit différente tous les 2 mois. Au début, elle avait entendu dire que consulter son dossier trop souvent nuisait à la cote de crédit. Elle a depuis appris que ce n’est pas le cas. En fait, en vérifiant sa cote souvent, elle peut l’améliorer.

Farah bâtit son crédit

Le dossier de crédit de la jeune Farah affiche le chiffre 0 à quelques endroits, ce qui veut dire qu’elle est trop nouvelle pour être évaluée. Le monde des mortels la connaît depuis un bon moment, mais le monde financier commence à peine à faire sa connaissance. Elle se met donc à bâtir un petit historique financier. Comment? Elle commence à utiliser sa carte de crédit : au centre commercial, pour un billet de cinéma, pour son épicerie, pour un verre de Negroni Sbagliato au prosecco. Surtout, elle s’assure de payer ses factures à temps. Cette utilisation de sa carte de crédit l’aide à se bâtir des antécédents de crédit. C’est une façon de dire au monde financier : « Hé! Je suis là! », et de lui montrer que Farah paie toujours ses dettes.

Farah s’endette trop

Maintenant qu’elle a quelques antécédents de crédit à montrer, Farah a l’œil sur la fameuse Kia Forte. Elle fait une demande de prêt auto. Elle se laisse aussi tenter par une autre société de carte de crédit qui offre des rabais sur l’essence et les restaurants, deux dépenses qui font un gros trou dans son portefeuille. Pour maintenir son train de vie, elle fait en même temps une demande pour 2 autres cartes de crédit.

Pendant ce temps, le condo au bord de l’eau qu’on lui avait refusé est maintenant à vendre. Farah le veut, donc un prêt hypothécaire est la prochaine étape. Plusieurs prêteurs vérifient maintenant son crédit pour différents produits. Farah s’endette trop, trop vite. C’est un signal d’alarme pour les agences d’évaluation du crédit, et cela se reflète dans son dossier de crédit du mois suivant. Elle retient la leçon : ne pas faire trop de demandes de crédit en peu de temps.

Elle ralentit la cadence et étale ses demandes sur quelques années, sans jamais oublier la règle d’or : payer ses dettes à temps. En chemin, Farah gagne un autre atout : une bonne diversité de crédit. C’est le signe, pour les agences, qu’elle peut honorer différents types de dettes, d’un prêt hypothécaire à une carte de crédit.

Comment la cote de crédit de Farah n’a pas écopé, même quand elle manquait d’argent

Un certain temps des Fêtes, Farah a un peu dépassé son budget et trop dépensé avec sa carte de crédit. La faute à la surconsommation des Fêtes ou à la générosité inspirée par l’esprit joyeux de la saison? Peu importe, elle s’est assurée de faire le paiement minimum. Toute son expérience avec le crédit lui avait appris que cela éviterait que son crédit en souffre beaucoup.

Une autre petite astuce lui vient de la personne qui la conseille en finances, pour les moments où elle a du mal à payer à temps. Si les choses tournent mal et que même le paiement minimum est impossible, elle doit communiquer avec ses prêteurs le plus vite possible et leur demander s’il est possible de conclure un règlement ou une entente de paiement. Bref, Farah ne doit surtout pas disparaître sans donner de nouvelles à ses prêteurs.

Farah, toujours alerte et disciplinée, applique aussitôt une autre règle stricte qu’elle a apprise. Elle s’assure de ne pas utiliser plus de 30 % de la limite de crédit totale dont elle dispose. Elle sait maintenant qu’au-delà de ce seuil, sa cote de crédit écopera. Après un calcul rapide, elle constate que le total des limites de toutes ses cartes de crédit est de 15 000 $. Elle s’assure donc de ne pas dépenser plus de 4 500 $ avant de rembourser (au moins) une partie de ses dettes de carte de crédit.

Farah découvre une fraude

Dans son dossier de crédit de janvier, Farah remarque qu’une demande de nouvelle carte de crédit a été faite en son nom. C’est étrange, parce qu’elle n’en a demandé aucune. Elle en a déjà 3! Une collègue lui a déjà raconté qu’elle avait été victime d’un vol d’identité financière. Quelqu’un avait utilisé son numéro d’assurance sociale pour obtenir du crédit frauduleusement. En entendant cela, Farah a compris que c’est probablement ce qui lui était arrivé.

Farah a choisi un service de surveillance du crédit. C’est comme engager un faucon qui surveille tout ce qui se passe en son nom dans le monde financier. Le service l’avertit dès qu’il se produit quelque chose dans son dossier de crédit qui pourrait nuire à sa cote. Par exemple, un mois, elle a reçu une alerte l’informant qu’une vérification approfondie était en cours dans son dossier pour un prêt personnel. Elle n’en avait pas demandé, alors elle est passée à l’action. Après avoir informé le prêteur, elle a avisé Equifax et TransUnion de cette vérification frauduleuse. Elle a aussi fait ajouter une alerte à la fraude à son dossier de crédit, pour que les prêteurs communiquent avec elle avant d’approuver toute demande de crédit.

Le but est d’empêcher toute nouvelle fraude. Cela a aidé à limiter les dommages financiers qui auraient pu survenir si la situation n’avait pas été surveillée, ce qui a aussi aidé à protéger sa cote de crédit. Un peu comme un ordre stop-perte, mais pour votre cote de crédit. Voilà comment vérifier souvent votre dossier de crédit peut finir par améliorer votre cote.

Plusieurs entreprises offrent des services de surveillance du crédit, payants ou gratuits. Ces services offrent des mises à jour hebdomadaires, une protection d’identité gratuite, la surveillance des vérifications approfondies et la détection des alertes à la fraude. Avant de faire son choix, Farah a pris soin de se renseigner sur l’entreprise et de lire les avis. Elle a travaillé fort pour bâtir sa cote de crédit, et ce service de surveillance peut maintenant la protéger.

Farah profite des fruits de ses efforts

La cote de crédit de Farah s’est améliorée lentement, mais sûrement, au fil de ses expériences et de ses apprentissages. Ce n’est pas le travail d’une journée, mais une série d’étapes suivies sur une certaine période qui a aidé Farah à améliorer son crédit. Sans dettes à surveiller et avec une cote de crédit de 850, rien de moins, elle peut maintenant se détendre dans son hamac en profitant de la vue depuis son condo au bord de l’eau.

Des tâches au quotidien

Comprendre et améliorer votre cote de crédit peut demander pas mal d’efforts. Pour éviter la surcharge, découpez le processus et faites-en un peu chaque jour. Voici à quoi cela peut ressembler.

JOUR 1 : Obtenez votre dossier de crédit

Vérifier votre cote dans votre dossier de crédit est rapide, gratuit et simple. C’est d’ailleurs le mantra de la plupart d’entre nous de nos jours. Vous pouvez consulter votre dossier de crédit gratuitement en ligne auprès d’Equifax et de Credit Karma. Vous aurez besoin de votre numéro d’assurance sociale pour remplir le formulaire de demande. Il est sage d’obtenir votre dossier de crédit souvent.

Une bonne habitude consiste à consulter votre dossier auprès d’une agence d’évaluation du crédit différente tous les 2 mois. TransUnion offre un service payant, mais celui-ci comprend des extras comme une surveillance hebdomadaire, des explications détaillées, etc. Consulter souvent votre dossier vous aidera à corriger le tir au besoin si vous voyez votre cote de crédit baisser. Cela aide aussi à repérer une fraude possible.

Une faible cote peut nuire non seulement à votre capacité d’obtenir du crédit, mais aussi à votre prime d’assurance dans certaines provinces. Elle peut même nuire à votre capacité de louer un appartement. Les propriétaires peuvent vérifier votre crédit avant de signer un bail!

JOUR 2 : Comprenez votre cote et votre dossier de crédit

Une cote de crédit peut aller de 300 à 900. Plus elle est élevée, mieux c’est. Une cote de 900 est excellente, mais presque impossible à atteindre. Une cote de 300, c’est le fond du baril. Idéalement, votre cote de crédit devrait dépasser 660. Le dossier vous donne des détails sur chacun des comptes de crédit ouverts : quand vous avez ouvert le compte, si vous faites vos paiements à temps et si vous avez manqué un paiement. Pour chacun de vos comptes, vous trouverez un code alphanumérique. Ce code indique le type de compte et la façon dont vous le remboursez. Voici ce que chaque code signifie :

JOUR 3 : Utilisez votre carte de crédit et faites (au moins) le paiement minimum

Si vous faites vos premiers pas dans le monde du crédit, voici une tâche simple pour partir du bon pied. Optez pour une carte de crédit garantie, utilisez-la pour votre prochaine épicerie, un souper, une sortie, etc., mais surtout, payez la facture à temps!

Si vous avez seulement une carte de crédit et que vos revenus sont bons, pensez à un prêt pour bâtir votre crédit. Ou, si vous avez besoin d’une voiture, achetez-la avec un prêt auto. Cela vous aidera à créer une « bonne diversité de crédit ». Vous montrez ainsi aux agences d’évaluation du crédit que vous pouvez honorer différents types de dettes, du crédit à tempérament au crédit renouvelable.

Si vous manquez d’argent et que les dates d’échéance approchent, faites au moins le paiement minimum. Si vous n’y arrivez pas, avisez le prêteur immédiatement. Demandez une entente de paiement spéciale. Bref, ne disparaissez pas sans donner de nouvelles à vos prêteurs.

Une règle simple pour garder un bon crédit : n’utilisez pas plus de 30 % de la limite de crédit totale dont vous disposez.

JOUR 4 : Optez pour un service de surveillance du crédit et une alerte à la fraude au besoin

Faites votre choix parmi les nombreuses options payantes et gratuites offertes. Personnellement, j’aime bien Borrowell, Mogo et TransUnion.

Faire appel à un service de surveillance du crédit, c’est comme engager un faucon qui surveille tout ce qui se passe en votre nom dans le monde financier. Le service vous avertit dès qu’une activité pouvant nuire à votre cote de crédit se produit.

Par exemple, si un prêteur fait une vérification approfondie de votre dossier de crédit alors que vous n’avez fait aucune demande de crédit auprès de lui, vous savez que vos données ont été compromises et vous pouvez passer à l’action.

Une bonne pratique consiste à demander à Equifax et à TransUnion d’ajouter une alerte à la fraude à votre dossier. Ainsi, les prêteurs communiqueront avec vous avant d’approuver toute demande de crédit. Le but est d’empêcher toute nouvelle fraude. Cela aidera à limiter les dommages financiers qui pourraient survenir si la situation n’était pas surveillée, ce qui aide aussi à protéger votre cote de crédit.