Bâtir son crédit peut être difficile. Si vous n’avez pas d’antécédents de remboursement responsables, il peut être compliqué d’obtenir une marge de crédit ou une carte de crédit non garantie.
En vous bâtissant un bon crédit dès maintenant, vous pourriez profiter de taux d’intérêt plus bas plus tard, quand vous voudrez être admissible à un prêt pour une nouvelle voiture ou à un prêt hypothécaire. C’est particulièrement important si vous venez de terminer vos études ou d’arriver au Canada.
Comment prouver que vous remboursez vos dettes de façon responsable si personne ne vous accorde de crédit au départ?
Les bases du crédit
Le crédit est un outil financier qui vous permet d’emprunter de l’argent en promettant de le rembourser plus tard. Quand vous utilisez du crédit, vous empruntez de l’argent à un prêteur. Les prêteurs peuvent être des banques, des coopératives de crédit ou des sociétés de cartes de crédit. En signant l’entente de crédit, vous vous engagez à rembourser le montant emprunté, les intérêts et tous les frais applicables.
Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique la probabilité que vous remboursiez vos dettes à temps. Les cotes de crédit vont de 300 à 900, et une bonne cote de crédit correspond à un nombre plus élevé. Les prêteurs utilisent ce nombre pour déterminer les conditions de votre entente, comme le taux d’intérêt que vous paierez.
De nombreux éléments servent à établir votre cote de crédit. Parmi ces facteurs, on trouve vos antécédents de crédit, les types de crédit que vous avez actuellement et le montant que vous devez. La méthode exacte de calcul varie d’une agence d’évaluation du crédit à l’autre. Toutefois, toutes tiennent compte de ces facteurs.
Pourquoi les cotes de crédit baissent
Plusieurs raisons peuvent faire baisser la cote de crédit d’une personne, notamment :
- Les retards de paiement. Manquer des paiements ou payer en retard a l’effet négatif le plus important sur votre cote de crédit.
- Un taux d’utilisation du crédit élevé. Utiliser un pourcentage élevé de votre limite de crédit disponible peut faire baisser votre cote. Assurez-vous de payer vos soldes de carte de crédit le plus tôt possible.
- Les vérifications de crédit approfondies. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, le prêteur effectue une vérification de crédit approfondie. Ces vérifications apparaissent dans votre dossier de crédit. Quand plusieurs vérifications approfondies sont faites en même temps, elles peuvent faire baisser votre cote, du moins temporairement.
- Les comptes en recouvrement. Si des dettes impayées ont été transmises à une agence de recouvrement, cela peut avoir un effet important sur votre cote.
- La faillite ou la saisie immobilière. Ces événements financiers majeurs peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant des années.
Pourquoi il est important d’avoir une bonne cote et de la garder
Vos dossiers et vos cotes de crédit occupent une place importante dans votre profil financier. Il est donc essentiel de savoir comment les garder en bon état. Adopter de bonnes habitudes de crédit peut vous aider à faire approuver des demandes de crédit, comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto. Certaines compagnies d’assurance vérifient même votre crédit. Une bonne cote de crédit vous aidera aussi à économiser en vous permettant d’obtenir un taux d’intérêt ou des frais annuels plus bas.
De mauvais antécédents de crédit peuvent vous suivre longtemps. Aucune erreur n’est permanente, mais les retards de paiement et les autres renseignements négatifs peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant environ six ans. Il est donc essentiel de garder un œil sur vos comptes et de vous bâtir des antécédents de crédit positifs.
Comment bâtir votre cote sans carte de crédit
Bâtir votre crédit ne se limite pas à utiliser des cartes de crédit. Vous pouvez essayer d’autres stratégies efficaces, comme :
Les cartes de crédit garanties
Une carte de crédit garantie exige un dépôt en argent de la part du titulaire. Ce dépôt de garantie protège l’émetteur de la carte si le titulaire ne peut pas payer ses factures. Autrement dit, vous confiez une somme d’argent à la société de carte de crédit, et cette somme devient le montant que vous pouvez porter à la carte.
Les cartes de crédit garanties s’utilisent comme n’importe quelle autre carte de crédit pour faire des achats ou des paiements. Elles fonctionnent sur l’un des grands réseaux de paiement, comme Mastercard, Visa et American Express. Les cartes de crédit garanties sont un outil très efficace pour bâtir son crédit.
Achat maintenant, paiement plus tard
Si vous avez utilisé un programme d’achat maintenant, paiement plus tard et que vous avez fait tous vos paiements à temps, vous pouvez demander qu’il figure dans votre dossier de crédit. Les plans d’achat maintenant, paiement plus tard vous permettent de payer un achat en plusieurs versements, mais ils ne transmettent pas tous l’information aux agences d’évaluation du crédit. Equifax veut encourager les fournisseurs à déclarer ces renseignements et a été la première agence d’évaluation du crédit à créer un processus pour le faire.
Les prêts pour bâtir le crédit
Un prêt pour bâtir le crédit est un type de prêt conçu pour aider les gens à bâtir ou à rebâtir leurs antécédents de crédit. Au lieu de recevoir l’argent et de rembourser le solde au fil du temps, l’emprunteur fait des paiements mensuels dans un compte de dépôt. À la fin de la durée du prêt, l’emprunteur récupère l’argent, parfois avec des intérêts, moins les frais. Le prêteur déclare vos paiements aux principales agences d’évaluation du crédit, ce qui vous aidera à bâtir vos antécédents de crédit.
Devenir utilisateur autorisé
Devenir utilisateur autorisé peut être une façon rapide et facile de bâtir votre crédit. Être utilisateur autorisé, ce n’est pas la même chose qu’avoir un cosignataire. Les comptes avec utilisateur autorisé sont un outil particulièrement utile pour les jeunes. Vous n’avez même pas à utiliser la carte pour profiter de cet arrangement. Avant de faire toutes ces démarches, assurez-vous que l’émetteur de la carte déclare régulièrement les renseignements aux agences d’évaluation du crédit.
Les autres paiements, comme le loyer ou les services publics
Vous pouvez demander à votre propriétaire ou à vos fournisseurs de services publics de déclarer vos paiements faits à temps à Equifax, à TransUnion et à Experian pour améliorer votre cote de crédit. Vous pouvez aussi vous tourner vers des services comme Landlord Credit Bureau. Ces services peuvent déclarer vos paiements réguliers faits à temps, comme le loyer, aux agences d’évaluation du crédit. Cela peut augmenter vos chances de faire approuver une demande de prêt à tempérament ou de carte de crédit.
Conclusion
Pour bâtir vos antécédents de crédit ou améliorer vos habitudes de crédit, commencez par vous renseigner sur le processus. Cela comprend trouver les cartes de crédit ou les prêts qui répondent le mieux à vos besoins. N’oubliez pas de faire tous vos paiements minimums à temps et de vérifier régulièrement vos dossiers de crédit.
Si vous avez besoin d’aide pour vous désendetter et améliorer vos antécédents de crédit, n’hésitez pas à communiquer avec nous dès aujourd’hui. Notre équipe est prête à vous soutenir.