Si vous achetez une maison ou une voiture, ou si vous contractez un prêt, vous vous attendez naturellement à ce que votre cote de crédit soit vérifiée pendant le processus. Beaucoup de gens sont donc surpris quand une compagnie d’assurance demande à vérifier leur crédit pour préparer une soumission, que ce soit pour une assurance auto ou habitation.
Les compagnies d’assurance ont une bonne raison de le faire. Tout revient à évaluer le risque que vous représentez selon votre sens des responsabilités financières. Dans la plupart des provinces, il est devenu plus courant de vérifier le crédit des consommateurs. C’est pourquoi nous reviendrons plus en détail sur ce raisonnement dans la suite de cet article. Il est aussi important de connaître vos droits en tant que consommateur et de savoir à quoi vous attendre si vous consentez à ce qu’un assureur automobile consulte votre dossier de crédit.
Avant d’entrer dans le vif du sujet, commençons par quelques notions de base.
Quels facteurs déterminent votre cote de crédit?
Votre cote de crédit est déterminée par les facteurs suivants :
- Les antécédents de paiement : ils comprennent les prêts hypothécaires, les prêts, les cartes de crédit et parfois les factures courantes, comme celles des services publics.
- Le taux d’utilisation du crédit : aussi appelé ratio dettes/crédit, il indique la part du crédit disponible que vous utilisez.
- L’âge du crédit : ce facteur tient compte de l’ancienneté de votre utilisation du crédit.
- Les demandes de crédit : le nombre de fois où vous avez tenté d’obtenir du crédit.
- La diversité du crédit : le nombre de types de crédit que vous avez utilisés de façon responsable.
Les cotes de crédit vont de 300 à 900, et plus votre cote est élevée, plus vous inspirez confiance aux prêteurs et aux assureurs potentiels.
Comment les compagnies d’assurance obtiennent-elles votre cote de crédit?
Les vérifications de crédit des compagnies d’assurance se font généralement au moyen d’une « vérification souple ». Cela signifie qu’elles ont été autorisées à consulter votre dossier de crédit. C’est comme lorsque vous consultez vous-même votre cote de crédit. Elles peuvent consulter les deux grandes agences d’évaluation du crédit ou une seule d’entre elles.
Pourquoi les assureurs s’intéressent-ils à votre cote de crédit?
Pourquoi les compagnies d’assurance vérifient-elles le crédit, au départ? Comme nous l’avons mentionné plus haut, vos habitudes financières peuvent être liées à des comportements que les assureurs jugent importants, comme la conduite prudente. Des études montrent que les personnes qui ont une cote de crédit plus basse sont plus susceptibles de présenter des réclamations, alors que celles qui ont une cote plus élevée en présentent généralement moins. Les compagnies d’assurance vérifient donc votre cote de crédit pour déterminer si des primes plus élevées seraient justifiées pour couvrir leur risque.
C’est la province où vous vivez qui détermine si votre cote de crédit peut influer sur votre soumission d’assurance. Terre-Neuve-et-Labrador a complètement interdit aux compagnies d’assurance de consulter la cote de crédit. Dans la plupart des autres régions du Canada, y compris en Nouvelle-Écosse, les assureurs peuvent consulter votre cote de crédit pour déterminer votre admissibilité.
Qu’est-ce que le Code de conduite volontaire?
Les consommateurs peuvent se demander si la cote de crédit a vraiment un lien avec la couverture d’assurance. Même si les compagnies d’assurance affirment que non, il y a certainement un lien avec la couverture. C’est pourquoi le Bureau d’assurance du Canada a instauré un Code de conduite volontaire en 2010 afin de renforcer la protection des consommateurs.
Ce code permet aux compagnies d’assurance d’obtenir vos renseignements de crédit, mais il tient compte de circonstances exceptionnelles (comme une maladie) lors de la préparation d’une soumission. C’est aussi ce code qui interdit aux compagnies d’assurance de refuser ou d’annuler une couverture en raison d’une faible cote de crédit ou d’une absence d’antécédents de crédit.
En résumé, vous pouvez quand même obtenir une assurance avec une mauvaise cote de crédit. Par contre, cela vous coûtera probablement plus cher. Vos paiements d’assurance n’auront pas d’effet sur votre cote de crédit, puisque les compagnies d’assurance ne transmettent pas d’information aux agences d’évaluation du crédit.
Pouvez-vous refuser une vérification de votre cote de crédit?
Les compagnies d’assurance n’ont pas le droit de refuser ou d’annuler votre couverture uniquement parce que vous refusez de consentir à une vérification de crédit. Elles doivent obtenir votre consentement complet avant de vérifier votre crédit, et vous avez parfaitement le droit de refuser une vérification de votre cote de crédit.
Les demandes des assureurs nuisent-elles à votre cote de crédit?
Comme nous l’avons mentionné, une compagnie d’assurance qui utilise les vérifications de crédit pour prendre ses décisions fera une vérification souple plutôt qu’une vérification rigoureuse. Les vérifications rigoureuses ont lieu quand le consommateur cherche à obtenir un prêt, une carte de crédit ou toute autre forme de crédit, et elles signalent aux autres prêteurs que le consommateur magasine peut-être à plusieurs endroits.
Une vérification souple est faite par le consommateur lui-même, parfois par un employeur potentiel et, dans le cas qui nous occupe, par une compagnie d’assurance. Une vérification souple n’indique pas que le consommateur cherche à s’endetter davantage. Cette demande n’aura pas d’effet négatif sur votre cote de crédit.
Conclusion
Il y a plein de raisons de garder votre cote de crédit en bon état en prévision de futures demandes de crédit, et la possibilité d’obtenir des primes d’assurance plus basses en fait partie. Par contre, si votre crédit personnel est faible et que vous avez quand même besoin d’une assurance, il n’y a pas de raison de perdre espoir. Assurez-vous de vérifier souvent votre cote de crédit pour savoir comment vous progressez. Vous paierez peut-être une prime d’assurance auto plus élevée au départ, mais vous pourrez changer les choses avec le temps.
Si vous souhaitez obtenir de l’aide pour vous désendetter afin d’améliorer votre dossier de crédit, communiquez avec nous dès aujourd’hui. Nous sommes là pour vous aider.