Une faillite peut être difficile à vivre, et pas seulement sur le plan financier. Une fois qu’elle est terminée, le processus de reconstruction du crédit commence. C’est l’occasion de prendre de bonnes habitudes financières, qui vous seront utiles à long terme. En fait, cela montre aussi aux créanciers que vous êtes capable de gérer votre argent de façon responsable.
La bonne nouvelle, c’est qu’il est possible de commencer à bâtir votre crédit très rapidement. Il existe divers produits et options financières qui peuvent vous aider à atteindre votre objectif de rebâtir votre crédit. Vous pouvez aussi adopter de bonnes habitudes et prendre certaines mesures pour ne pas avoir à revivre ce processus à l’avenir.
Les effets de la faillite sur votre cote de crédit
Lorsque vous déclarez faillite, vous recevez une cote R9 dans votre dossier de crédit, soit la « cote de crédit la plus basse possible ». Cette cote restera dans votre dossier de crédit pendant un maximum de 7 ans. Si vous faites d’autres faillites par la suite, elles resteront dans votre dossier de crédit pendant 14 ans.
Avoir une bonne cote de crédit est important pour diverses raisons. Avec une cote plus élevée, il est plus facile d’obtenir de meilleures options de prêt et de meilleurs taux. Certains emplois et certaines professions n’embauchent pas les personnes qui ont un mauvais crédit. Quand vous faites une demande pour louer un logement, les propriétaires vérifient souvent votre cote de crédit avant d’accepter votre candidature.
Des moyens de bâtir votre cote de crédit
Les cartes de crédit garanties
Les cartes de crédit garanties sont un excellent moyen de rebâtir votre crédit après une faillite. Elles fonctionnent comme les cartes de crédit ordinaires, mais vous devez verser un dépôt à l’avance en garantie. Dans la plupart des cas, le montant du dépôt correspond à la limite de crédit qu’on vous accorde. Si vous ne faites pas un paiement, le prêteur peut utiliser votre dépôt de garantie pour le faire.
Utiliser régulièrement votre carte de crédit garantie, payer votre facture à temps et maintenir un bon taux d’utilisation du crédit peut aider à améliorer votre cote de crédit après une faillite. Beaucoup de ces prêteurs choisissent d’approuver les demandes de carte de crédit garantie après la libération complète de la faillite, alors vérifiez les conditions avant de vous inscrire.
Les prêts de renforcement du crédit
Un prêt de renforcement du crédit est une bonne façon de commencer à bâtir votre crédit. Lorsque vous contractez ce type de prêt, un prêteur accepte de vous prêter de l’argent, qui est déposé dans un compte qu’il contrôle. Vos paiements sont déclarés aux agences d’évaluation du crédit. Cela aide à améliorer votre cote de crédit, puisque vous faites des paiements réguliers et à temps. Une fois le prêt entièrement remboursé, vous recevez la totalité du montant déposé dans le compte. De plus, vos paiements faits à temps auront probablement un effet positif sur votre cote de crédit.
Portez attention aux frais, au TAP et aux conditions de remboursement lorsque vous cherchez le bon prêt de renforcement du crédit. Assurez-vous que les conditions et les frais conviennent à votre situation financière avant de vous inscrire.
Devenir utilisateur autorisé
Si une personne de confiance de votre entourage, comme un membre de votre famille ou quelqu’un de votre cercle d’amis, a un bon crédit, demandez-lui si elle accepterait de vous ajouter comme utilisateur autorisé à sa carte de crédit. Si elle accepte, tout l’historique de cette carte commencera à apparaître dans votre dossier de crédit. Cela peut améliorer votre cote de crédit de façon importante, et assez rapidement.
Tant que cette personne continue de faire ses paiements régulièrement, votre crédit continue lui aussi de s’améliorer. Elle peut vous ajouter à son compte comme utilisateur autorisé, mais vous n’avez pas besoin d’utiliser la carte, ni même d’en avoir une, pour profiter de l’effet positif sur votre crédit. Si elle vous remet une carte liée au compte, ne l’utilisez pas souvent et ne lui créez pas de nouvelles dettes à gérer : surveillez votre utilisation. Et ne choisissez cette option que si vous avez confiance en sa gestion financière, car son mauvais crédit peut vous nuire, tout comme son bon crédit peut vous aider.
Utilisez vos comptes bancaires judicieusement
Configurez des paiements automatiques pour vos factures afin d’éviter les retards de paiement, qui peuvent nuire à votre cote de crédit. Même votre loyer, vos factures de services publics et vos factures de téléphone peuvent être automatisés. Si possible, programmez-les près de vos dates de paie pour vous assurer qu’il y aura assez d’argent dans le compte à la date du paiement automatique. Des paiements réguliers et faits à temps amélioreront lentement mais sûrement votre cote de crédit.
Évitez les découverts dans votre compte, car c’est un signe de difficultés financières. Si votre compte bancaire et vos comptes de crédit sont à la même institution financière (et parfois même s’ils ne le sont pas), cela peut nuire à vos chances d’obtenir du crédit à l’avenir.
Bâtissez votre crédit en prenant de meilleures habitudes financières
Établissez un budget et respectez-le
Établir un plan financier pour vous et votre ménage peut vous être utile de bien des façons. Si vous arrivez à respecter un budget, vous pouvez payer toutes vos factures à temps et donner la priorité à l’épargne pour un fonds d’urgence. Vous devez savoir où va votre argent pour pouvoir faire des ajustements ou des coupures dans certains postes de dépenses. Un budget vous responsabilise et vous permet de vivre selon vos moyens.
Pendant votre faillite, vous faisiez probablement des paiements réguliers à votre syndic. Après votre libération, c’est une très bonne idée de continuer à mettre cet argent de côté dans vos propres comptes d’épargne. Cela peut vouloir dire vivre de façon économe pendant un certain temps, mais ça en vaut vraiment la peine à long terme.
Il y a deux avantages : d’abord, vous aurez un fonds d’urgence et la tranquillité d’esprit qui vient avec. Ensuite, votre épargne montre que vous savez bien gérer votre argent, et il vous sera plus facile de faire approuver vos futurs emprunts.
Si vous devez emprunter de l’argent pour une urgence, remboursez-le en entier le plus rapidement possible et assurez-vous de toujours faire vos paiements minimums. Les retards de paiement nuiront encore davantage à votre crédit.
Payez toutes vos factures régulièrement et à temps
Donnez la priorité au paiement de toutes vos factures à temps, qu’il s’agisse de factures de carte de crédit ou de services publics. Cela aide à bâtir votre cote de crédit et montre votre solvabilité aux prêteurs. Cela vous aide aussi à prendre de saines habitudes financières qui vous seront utiles à long terme.
La Charte canadienne des droits des locataires fait partie du nouveau budget de 2024 et vise à aider les locataires. Le gouvernement veut que l’historique de paiement du loyer compte dans le calcul de la cote de crédit afin d’aider les locataires à se bâtir des antécédents de crédit. C’est particulièrement avantageux si votre cote de crédit est faible, et cela pourrait aussi aider les personnes qui tentent de rebâtir leur crédit après une faillite. Ainsi, grâce à cette charte, faire des paiements de loyer réguliers aurait un effet positif sur votre cote de crédit.
Vérifiez votre dossier de crédit et révisez-le régulièrement
Consultez vos dossiers de crédit auprès de TransUnion et d’Equifax pour voir vos antécédents de crédit. Assurez-vous que tous les comptes inclus dans votre faillite sont indiqués comme « libérés » dans le dossier. Ils devraient aussi afficher un solde de 0 $. Vérifiez que les renseignements sur votre faillite (comme la date de dépôt) sont exacts et correspondent à vos dossiers.
Si vous remarquez des erreurs, vous pouvez déposer une contestation auprès de l’agence d’évaluation du crédit. La correction des erreurs peut améliorer votre cote de crédit.
Dans votre dossier de crédit, vous trouverez peut-être des points à améliorer. Pendant que vous travaillez à bâtir votre crédit, continuez à consulter votre dossier régulièrement pour constater vos progrès et vous assurer d’être sur la bonne voie.
La littératie financière
Rebâtir votre crédit passe par de bonnes habitudes financières. C’est donc une bonne idée d’améliorer votre littératie financière et de reprendre le contrôle de l’endroit où va votre argent. Bien gérer votre argent est la base d’un système financier solide pour vous-même.
Il existe aussi de nombreuses règles et protections financières en place pour les Canadiens. Tenez-vous au courant de vos droits et de vos responsabilités pour éviter les mauvaises surprises.
Ce qu’il faut éviter pendant que vous rebâtissez votre crédit
Évitez de demander de nouveaux prêts ou du nouveau crédit
Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une demande de renseignements approfondie est inscrite à votre dossier de crédit. Si votre crédit est déjà mauvais à cause de la faillite, cela peut lui nuire encore plus. Comme votre cote est déjà faible en raison de la faillite, il est peu probable que votre demande soit approuvée de toute façon.
Attendez que votre crédit se rétablisse, puis faites une demande de crédit si vous en avez besoin. Assurez-vous d’avoir démontré votre solvabilité pendant un certain temps avant de demander de nouveaux prêts ou du nouveau crédit.
Ne fermez pas vos comptes existants
La plupart du temps, les comptes de crédit doivent être fermés pendant une faillite. S’il vous reste des comptes de crédit ouverts, gardez-les ouverts. L’âge de votre crédit entre dans le calcul de votre cote de crédit, alors si vous les fermez, vos antécédents de crédit seront plus courts. Cela peut nuire à votre cote de crédit, même si c’est temporaire. Surtout, cela peut modifier votre taux global d’utilisation du crédit, qui correspond au total de vos dettes exprimé en pourcentage de la limite de crédit totale dont vous disposez.
Si vous fermez un compte existant, votre limite de crédit totale diminuera, ce qui fera augmenter votre taux d’utilisation. Cela peut nuire à votre cote de crédit, surtout si vous avez déjà des dettes, car votre taux d’utilisation pourrait devenir moins qu’idéal.
Ne gardez pas de solde impayé
Faire seulement le paiement minimum et reporter un solde d’un mois à l’autre nuira à votre cote de crédit, surtout si votre taux d’utilisation du crédit est très élevé. Essayez de garder votre taux d’utilisation sous les 30 % : cela aura aussi un effet positif sur votre cote de crédit.
À retenir
Vous pouvez commencer à rebâtir votre crédit peu après une faillite en faisant de petits pas constants pour améliorer vos cotes. La faillite ne restera pas dans votre dossier de crédit pour toujours, et votre crédit ne sera pas en mauvais état pour toujours non plus.
Commencez à faire de petits pas pour rebâtir votre crédit après votre faillite : les efforts s’additionneront avec le temps. Une fois que vous commencerez à voir des résultats, il vous sera plus facile de garder le cap et d’atteindre vos objectifs financiers.
