Si vous avez déjà lu un peu sur la faillite personnelle, vous savez que même si la faillite efface vos dettes de consommation, elle nuit aussi gravement à votre crédit. Votre faillite restera inscrite à votre dossier de crédit pendant six à sept ans après votre libération, une période pendant laquelle vous représentez un risque de crédit si vous ne faites rien pour rétablir votre solvabilité.
Comme vous représentez un risque de crédit, il est peu probable que vous puissiez obtenir de nouveaux prêts et d’autres formes de crédit aux taux d’intérêt les plus avantageux. Pour compenser les pertes possibles liées aux personnes qui ont un mauvais crédit, la plupart des prêteurs exigent des taux d’intérêt incroyablement élevés aux personnes en faillite.
Vous ne pouvez pas empêcher un créancier de savoir que vous avez fait faillite tant que la faillite figure à votre dossier de crédit. Vous pouvez toutefois prendre des mesures pour rebâtir votre crédit, qui donneront aux créanciers des raisons d’être plus enclins à vous prêter de l’argent avant que votre faillite disparaisse de votre dossier de crédit.
En prime, ces mesures vous aideront aussi à mieux gérer votre argent qu’avant votre faillite, ce qui réduira vos risques de devoir un jour refaire faillite ou recourir à une autre solution de désendettement, comme une proposition de consommateur.
Vivez selon un budget
Ne pas respecter un budget est l’une des causes de faillite les plus courantes au Canada. Vivre selon vos moyens est essentiel si vous voulez éviter le piège de l’endettement et ne pas avoir à demander de l’aide financière encore une fois.
Avant votre libération, vous devrez suivre deux séances de formation en littératie financière qui vous apprendront à établir un budget pour gérer vos dépenses tout en vivant confortablement selon vos moyens. Portez une attention particulière à tous les conseils en gestion du crédit que vous recevrez pendant ces séances.
En savoir plus sur vos options
Payez vos factures à temps
Bien des fournisseurs de services publics et d’autres entreprises signalent les retards de paiement aux principales agences d’évaluation du crédit, ce qui nuit à votre crédit. À l’inverse, payer vos factures à temps a un effet positif sur vos antécédents de crédit.
Obtenez une carte de crédit garantie
Après votre libération, vous aurez probablement du mal à obtenir une carte de crédit ordinaire qui n’est pas garantie par un bien, comme le solde d’un compte d’épargne. Heureusement, la plupart des banques acceptent de vous offrir une carte de crédit garantie même si vous êtes en faillite. Comme son nom l’indique, une carte de crédit garantie repose sur un bien quelconque, et votre limite de crédit est habituellement liée à la valeur de ce bien.
Par exemple, vous pouvez déposer 500 $ dans une banque, puis la banque vous émettra une carte de crédit garantie avec une limite de crédit de 500 $. À mesure que vous faites vos paiements à temps, les agences d’évaluation du crédit l’inscriront à votre dossier de crédit. Les créanciers verront que vous êtes responsable et seront plus enclins à vous prêter de l’argent.
Épargnez le plus d’argent possible
Un bon programme de conseil en crédit aux consommateurs vous encouragera à vous constituer un fonds d’urgence et à épargner le plus possible. Après une faillite, avoir un solde suffisant dans vos comptes d’épargne est encore plus important, car vous ne pourrez pas payer les réparations et les autres nécessités à crédit tant que votre solvabilité ne sera pas rétablie. En prime, vous pouvez utiliser une partie de l’argent épargné pour obtenir une carte de crédit garantie ou un prêt personnel.
Contractez un petit prêt pour votre régime enregistré d’épargne-retraite
Une autre façon de rétablir votre solvabilité est de rembourser rapidement un prêt. Bien sûr, vous devez d’abord avoir obtenu votre libération. Même si vous ne serez pas admissible à la plupart des prêts, bien des banques vous permettent d’emprunter pour cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) au moyen d’un prêt REER. Pour ce faire, vous devrez d’abord épargner 1 000 $ et les déposer dans un REER.
Ensuite, contractez un prêt REER de 1 000 $ et déposez aussi cette somme dans votre compte REER, pour un total de 2 000 $ en épargne-retraite. Une cotisation de cette taille générera des économies d’impôt de plusieurs centaines de dollars, que vous pourrez ensuite utiliser pour rembourser votre prêt REER. Cela a un effet positif sur votre dossier de crédit, et vous vous constituerez aussi un bas de laine pour l’avenir.
Évitez les ennuis en évitant la faillite
Maintenant que vous comprenez mieux quoi faire après une faillite, vous pouvez préparer un meilleur avenir. Au bout du compte, il vaut mieux éviter la faillite et les tracas liés à la reconstruction de votre crédit. Envisagez d’autres options de désendettement avant de recourir à la faillite. Remplissez ici le formulaire de désendettement et découvrez la meilleure solution pour votre situation.
