Vous avez du mal à gérer vos dettes et vous examinez vos options pour reprendre le contrôle de vos finances? Vous avez probablement entendu parler de la proposition de consommateur, mais vous craignez son effet sur votre cote de crédit. Lisez la suite pour découvrir tout ce qu’il faut savoir sur les propositions de consommateur et la cote de crédit avant d’aller de l’avant.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
La proposition de consommateur est une solution de désendettement qui vous permet de regrouper toutes vos factures en un seul paiement. Le total de vos dettes pourrait être réduit jusqu’à 70 % ou 80 %. C’est pourquoi on la considère souvent comme une solution préférable à la faillite.
Vous pouvez déposer une proposition de consommateur par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le SAI peut négocier un règlement avec vos créanciers en votre nom, et une grande partie de votre dette sera probablement effacée.
Une proposition de consommateur a-t-elle un effet sur votre cote de crédit?
Une proposition de consommateur a généralement un effet négatif sur votre cote de crédit. Cet effet est toutefois moins marqué que celui d’une faillite. Si vous ne savez pas trop si vous avez besoin d’une proposition de consommateur, renseignez-vous sur d’autres options comme la consolidation de dettes ou le conseil en crédit. Faites vos recherches pour déterminer l’option la mieux adaptée à votre situation. Vous pouvez communiquer avec nous pour une consultation et nous serons heureux de vous accompagner tout au long du processus.
Si votre proposition de consommateur est approuvée, vous recevrez une cote R7 dans votre dossier de crédit.
Qu’est-ce qu’une cote R7?
Equifax utilise une échelle de R1 à R9 pour les cotes de crédit. Une cote R1 indique que vous faites vos paiements régulièrement et à temps, alors qu’une cote R9 signifie une faillite. Une cote R7 indique que vous avez conclu une entente avec le créancier pour rembourser une partie de ce que vous devez, sans pouvoir tout rembourser. Même si cette cote se situe plus près du bas de l’échelle, c’est tout de même une meilleure option que la faillite.
Combien de temps votre crédit est-il touché?
Votre crédit sera touché pendant au moins 3 ans. Cela nuira à votre capacité d’obtenir un prêt ou toute autre forme de crédit. Si vous devez demander du financement pendant cette période, on vous offrira probablement du crédit à des taux d’intérêt très élevés.
Il est recommandé d’éviter de contracter toute nouvelle dette ou d’obtenir du nouveau crédit pendant que vous remboursez une proposition de consommateur.
Combien de temps reste-t-elle dans votre dossier de crédit?
Une proposition de consommateur reste généralement dans votre dossier de crédit pendant 3 ans après la fin de vos paiements, ou 6 ans après son dépôt, selon la première de ces échéances. Si vous réussissez à rembourser votre proposition de consommateur en 3 ans, la cote R7 restera dans votre dossier de crédit pendant 6 ans au total. C’est pourquoi il est logique de la rembourser le plus rapidement possible. Une fois le remboursement terminé, vous recevez un certificat attestant que vous avez respecté toutes les conditions de la proposition de consommateur.
Comment faire retirer une proposition de consommateur de votre dossier de crédit?
Plus vite vous la remboursez au complet, plus tôt elle disparaît de votre dossier de crédit. Il existe de nombreuses façons d’essayer de rembourser votre proposition plus tôt.
Vous pouvez faire des paiements supplémentaires à l’occasion, ou ajouter un petit montant à vos paiements mensuels chaque fois que c’est possible. Si vous en avez les moyens, vous pouvez aussi rembourser la proposition en un seul paiement forfaitaire. Comme votre dette peut souvent être réduite jusqu’à 80 %, vous pourriez la rembourser beaucoup plus rapidement.
C’est particulièrement vrai si votre nouveau paiement mensuel est plus facile à gérer. Vous pourrez aussi libérer un peu d’argent pour commencer à bâtir un fonds d’urgence. Si vous y parvenez, vous n’aurez peut-être pas besoin de demander du crédit à des taux plus élevés en cas d’imprévu. Vous pourrez plutôt puiser dans votre fonds d’urgence et ainsi éviter d’abîmer votre crédit à l’avenir.
Comment rebâtir votre crédit après une proposition de consommateur
La meilleure façon de rebâtir votre crédit, c’est la constance. Faites vos paiements à temps et au complet avant la date d’échéance. En le faisant régulièrement, vous pouvez améliorer votre cote de crédit avec le temps, puisque cela démontre votre fiabilité. Assurez-vous de ne manquer aucun paiement, car cela peut rapidement nuire à votre cote.
Si vous tentez d’améliorer votre cote après une proposition de consommateur, il est particulièrement important de payer à temps et de bien retenir les dates d’échéance de vos factures. Un geste aussi simple que de programmer des rappels récurrents dans votre calendrier peut vous aider à rester sur la bonne voie!
Le but est de montrer aux créanciers que vous êtes une personne fiable et constante, à qui l’on peut faire confiance pour payer ses factures à temps.
Une proposition de consommateur ruine-t-elle votre crédit?
Une proposition de consommateur peut avoir un effet très négatif sur votre cote de crédit. Ce n’est en aucun cas la première option à envisager parmi les solutions de désendettement. Par contre, si vous en êtes au point d’envisager la faillite, la proposition de consommateur pourrait valoir la peine d’être examinée. Comparativement à la faillite, ses effets sur votre crédit sont moins graves.
Puis-je obtenir une carte de crédit pendant une proposition de consommateur?
Il est possible d’obtenir une carte de crédit pendant une proposition de consommateur. Toutefois, vos chances d’approbation sont plus faibles. Si on vous offre du crédit, les taux proposés seront probablement très élevés. C’est parce que chaque fois que vous faites une demande de crédit, le prêteur vérifie votre crédit. À ce moment-là, la proposition de consommateur apparaîtra, et votre cote de crédit sera basse.
Puis-je obtenir une carte de crédit après une proposition de consommateur?
Il est possible d’obtenir une carte de crédit ou une marge de crédit après votre proposition de consommateur, mais vous pourriez encore devoir payer des taux d’intérêt plus élevés. À mesure que votre crédit s’améliore, vous pourriez avoir accès à de meilleurs taux.
Une autre option à envisager est la carte de crédit garantie. En général, vous devez offrir une garantie en échange, comme un dépôt de garantie ou un CPG. Il s’agit habituellement d’un dépôt remboursable que vous ne versez qu’une fois, à l’ouverture du compte. Une carte de crédit garantie peut vous aider à bâtir votre crédit après une proposition de consommateur.
Une proposition de consommateur a-t-elle un effet sur mon crédit pour un prêt hypothécaire ou une location?
En général, une proposition de consommateur n’a pas d’effet sur votre prêt hypothécaire actuel ni sur votre logement loué. Vous pourriez toutefois en subir certaines conséquences au moment de renouveler votre prêt hypothécaire ou de présenter une demande pour un nouveau logement.
Une proposition de consommateur aurait-elle un effet sur mon prêt hypothécaire actuel?
En général, une proposition de consommateur n’aurait pas d’effet sur votre prêt hypothécaire actuel. Vous pourriez renouveler votre prêt hypothécaire assez facilement. La seule différence, c’est que vous ne pourriez pas vraiment négocier une baisse de taux d’intérêt ni changer de banque.
Il faut aussi tenir compte de vos liquidités. Souvent, les prêteurs voudront que vous remboursiez la proposition de consommateur avec le produit du prêt. Si vous avez assez de liquidités, vous pourriez être en mesure de le faire.
Puis-je obtenir un nouveau prêt hypothécaire si j’ai une proposition de consommateur?
Il est possible de demander un nouveau prêt hypothécaire pendant une proposition de consommateur en cours, mais on vous offrira probablement des taux très élevés. Certains prêteurs risquent aussi de retarder leur approbation jusqu’à ce que vous ayez bien avancé dans le remboursement de votre proposition. D’autres pourraient même attendre que vous l’ayez entièrement remboursée.
Si vous devez absolument demander un prêt hypothécaire, essayez d’avoir une mise de fonds importante pour démontrer votre fiabilité et votre solvabilité. Vous pourriez même demander une carte de crédit garantie pour montrer que vous faites des efforts pour améliorer votre crédit. La recommandation générale est d’attendre la fin de votre proposition de consommateur et une certaine amélioration de votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire.
Une proposition de consommateur aurait-elle un effet sur mes demandes de location?
Selon que votre futur propriétaire fait ou non une vérification de crédit complète, la proposition de consommateur pourrait nuire à votre capacité de louer un logement. Si l’endroit où vous souhaitez habiter ne fait pas de vérification de crédit, il vous sera peut-être plus facile de trouver un nouveau logement.
Si c’est le cas, vous pourriez communiquer avec votre futur propriétaire ou la société de gestion immobilière pour expliquer votre situation. Ensuite, c’est à eux de décider s’ils vous donnent une chance en vous louant le logement. Pendant que la proposition de consommateur figure à votre dossier de crédit, il vaut peut-être mieux présenter vos demandes à des endroits qui ne font pas de vérification de crédit complète.
Une proposition de consommateur aurait-elle un effet sur mon emploi?
Non, elle ne devrait pas en avoir. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui encadre les propositions de consommateur, prévoit que les employeurs ne peuvent pas « congédier, suspendre, mettre à pied ou sanctionner de toute autre façon » une personne qui a des dettes de consommation pour la seule raison qu’elle a ces dettes. Au Canada, il est donc illégal pour un employeur de vous congédier parce que vous avez une proposition de consommateur.
Si vous exercez une profession réglementée, vous pourriez devoir la déclarer à votre organisme de réglementation.
Si vous cherchez un nouvel emploi, sachez que certaines professions peuvent exiger une vérification de crédit. Vous pourriez ne pas être admissible à ces postes tant que la cote R7 n’aura pas disparu de votre dossier de crédit. Autrement dit, vous ne pourrez pas obtenir ces postes pendant environ 3 ans après avoir fini de rembourser votre proposition de consommateur.
Comment gérer les effets d’une proposition de consommateur sur votre dossier de crédit
Pendant votre proposition de consommateur, et durant les 3 ans qui suivent son remboursement complet, votre dossier affichera une cote R7. Cela pourrait nuire à votre capacité d’obtenir un nouveau prêt ou du crédit.
Pour montrer votre fiabilité, une approche courante consiste à obtenir une carte de crédit garantie, que vous payez au complet et à temps chaque mois. Cette constance est une preuve précieuse quand vous voulez montrer que vous faites de réels efforts pour améliorer votre santé financière.
Comment gérer les effets d’une proposition de consommateur sur votre emploi
Certaines professions exigent une vérification de votre cote de crédit avant l’embauche. Si c’est votre cas, vous pourriez avoir de la difficulté à trouver un nouvel emploi. Dans une telle situation, il est recommandé de changer d’orientation professionnelle, au moins jusqu’à ce que la proposition de consommateur disparaisse de votre dossier de crédit. Il est important de vous renseigner et de prendre une décision éclairée selon votre situation.
Si vous exercez une profession réglementée, vous pourriez devoir déclarer la proposition de consommateur à votre ordre professionnel ou à votre organisme de réglementation. Consultez les conditions de votre permis pour savoir si une proposition de consommateur a une incidence sur votre droit d’exercer cette profession. Les comptables, courtiers d’assurance, conseillers en placement, avocats, CPA, planificateurs financiers (CFP), agents immobiliers et professionnels en ressources humaines, par exemple, pourraient devoir déclarer la proposition de consommateur à leur ordre professionnel.
Heureusement, une proposition de consommateur n’a pas d’effet sur votre emploi actuel : vous pourriez donc conserver votre poste. Si vous cherchez un nouvel emploi, la plupart des secteurs et des employeurs ne consulteront pas votre dossier de crédit, à moins que ce soit pertinent pour le poste. S’ils le font, ils verront que vous avez une proposition de consommateur. Il serait donc idéal de les en informer avant qu’ils le découvrent eux-mêmes lors d’une vérification des antécédents. À moins que vous occupiez un poste de nature fiduciaire ou lié à la sécurité, il est peu probable qu’une proposition de consommateur nuise à votre recherche d’emploi.
Comment gérer les effets d’une proposition de consommateur sur votre prêt hypothécaire
Heureusement, une proposition de consommateur n’a généralement pas d’effet sur votre prêt hypothécaire actuel ni sur votre logement loué.
Le renouvellement de votre prêt hypothécaire devrait être assez simple. Par contre, vous perdriez probablement la possibilité de demander un meilleur taux d’intérêt ou de transférer votre prêt hypothécaire à une autre banque.
Si vous demandez un nouveau prêt hypothécaire, essayez de verser une mise de fonds plus importante pour montrer aux créanciers que vous êtes digne de confiance. Une autre approche consiste à obtenir une carte de crédit garantie et à y faire des paiements réguliers et à temps. Cela montre que vous faites des efforts concrets pour améliorer votre situation financière. Fournir une preuve de revenu et de vos liquidités peut rassurer les prêteurs quant à votre capacité de rembourser. Même avec tout cela, gardez en tête qu’on vous offrira probablement un taux d’intérêt relativement plus élevé pour votre prêt hypothécaire.
CONSEIL : Une fois que la proposition de consommateur a disparu de votre dossier de crédit, prenez quelques mois pour rebâtir votre cote et l’amener à un meilleur niveau, idéalement dans la zone « bonne » à « excellente ». Vous pourriez ensuite négocier un meilleur taux avec votre prêteur.
Comment gérer les effets d’une proposition de consommateur sur la location
Si vous louez déjà un logement, votre proposition de consommateur n’a aucun effet sur votre bail ni sur votre situation. Tant que vous continuez à payer votre loyer à temps, cela ne devrait poser aucun problème pour votre logement actuel.
Si vous voulez louer un nouveau logement, sachez que les propriétaires font souvent une vérification de crédit des candidats. Certaines demandes de location comprennent même une section où vous devez déclarer vos dettes et leur montant. Il pourrait être un peu plus facile de chercher un logement là où on ne vérifie pas la cote de crédit, du moins jusqu’à ce que la proposition de consommateur disparaisse de votre dossier.
Les immeubles privés et les condos ont souvent des exigences plus strictes. De façon générale, les grandes équipes de gestion immobilière sont plus susceptibles de tenir compte de circonstances atténuantes qu’un immeuble privé ou un propriétaire particulier (par exemple pour un logement au sous-sol ou une suite dans la maison de quelqu’un).
CONSEIL : Si vous avez une explication raisonnable et que vous pouvez montrer que vous travaillez fort pour améliorer votre situation financière, ce pourrait être une bonne idée de prendre les devants et d’offrir vous-même une explication. C’est particulièrement pertinent si la demande de location comprend une section sur la déclaration des dettes. Si le propriétaire vous trouve digne de confiance et honnête, il sera peut-être plus enclin à vous donner une chance. De plus, si vous avez de bonnes références d’anciens propriétaires, cela peut faire toute la différence pour vos prochaines demandes!
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