Les personnes qui ont des dettes à intérêt élevé présentent souvent une proposition de consommateur pour prolonger la période de remboursement de leurs dettes ou réduire le montant qu’elles doivent. Cette option de désendettement est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité, qui vous aide à préparer une proposition ou une offre à vos créanciers. Une fois que les créanciers l’ont acceptée, les modalités du programme ne peuvent plus être modifiées.
Vous pouvez toutefois choisir de rembourser votre proposition de consommateur plus tôt que prévu. L’avantage de rembourser votre proposition plus tôt, c’est que vous ne traînerez pas vos dettes longtemps. L’information sur la proposition sera aussi retirée plus tôt de votre dossier de crédit, ce qui vous aidera à rebâtir votre cote de crédit plus rapidement.
Vous devriez établir un budget mensuel pour votre proposition de consommateur afin de vous en débarrasser le plus vite possible. Et vous devriez connaître les différentes options qui s’offrent à vous pour rembourser votre proposition de consommateur plus tôt. C’est justement l’objet de ce guide.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur?
Avant d’explorer les différentes options pour rembourser votre proposition de consommateur plus tôt, voyons ce qu’est ce type de programme de remboursement de dettes et comment il peut vous aider à régler votre problème de dettes et à prendre un nouveau départ.
Une proposition de consommateur est une entente entre une personne endettée et ses créanciers pour régler ses mauvaises dettes. Elle permet aussi à une personne endettée d’éviter la faillite personnelle. Vous pouvez aussi déposer une proposition de consommateur si vous n’arrivez pas à obtenir un prêt de consolidation de dettes pour rembourser vos dettes.
Les conditions pour qu’une proposition de consommateur soit acceptée
Une personne endettée doit remplir certaines conditions pour être admissible à une proposition de consommateur. En voici un aperçu.
- Vous devez avoir un revenu stable, qui prouve que vous pouvez payer la proposition de consommateur.
- Vos dettes de consommation doivent se situer entre 1 000 $ et 300 000 $.
- Elle est réservée aux personnes qui ont du mal à rembourser des dettes non garanties. Les dettes de carte de crédit sont acceptées, mais pas un prêt hypothécaire ni un prêt auto.
- Vous ne pouvez présenter qu’une seule proposition de consommateur à la fois.
● Vous devez participer à des séances de conseil en crédit.
Rembourser une proposition de consommateur plus tôt : les différentes options
Si vous tenez absolument à rembourser votre proposition de consommateur plus rapidement, prenez note des options suivantes.
Augmenter vos paiements mensuels
Vous pouvez augmenter le paiement mensuel de votre proposition de consommateur si votre revenu vous le permet. Par exemple, si vous payez 250 $ par mois pendant 60 mois, vous pouvez ajouter 25 $ à votre paiement mensuel pour réduire la durée de votre proposition de consommateur et la rembourser plus rapidement.
Opter pour des paiements aux deux semaines
Si l’entente prévoit un paiement mensuel de 200 $ pendant 60 mois, envisagez plutôt de faire un paiement de 100 $ toutes les deux semaines. De cette façon, vous ajoutez l’équivalent d’un paiement mensuel par année, ce qui réduit la durée de votre proposition de consommateur de 5 mois.
Faire un paiement forfaitaire
Un paiement forfaitaire vaut mieux que de nombreux versements mensuels. Donc, si vous en avez les moyens (par exemple, si vous recevez une prime au travail), vous pouvez verser une somme forfaitaire pour rembourser votre proposition de consommateur plus tôt.
Contracter un prêt
Certaines entreprises offrent des prêts pour rembourser une proposition de consommateur. Ces prêteurs présentent généralement leurs offres comme un moyen de rebâtir ou d’améliorer votre cote de crédit.
Le seul hic avec ces offres de prêt, ce sont les intérêts. Dans une proposition de consommateur, vous n’avez pas à vous soucier d’intérêts qui s’ajoutent à vos paiements mensuels. Avec un prêt, vous devez payer des intérêts.
Même si votre prêteur garde votre paiement mensuel au même montant qu’aujourd’hui, il y a quand même des intérêts à payer, ce qui allongera la période de remboursement de votre prêt.
Donc, si vous prévoyez rembourser votre proposition de consommateur en contractant un prêt, il est essentiel de faire le calcul. Assurez-vous que le prêt n’a pas un taux d’intérêt de 20 % ou plus.
Il est aussi indispensable d’avoir un plan d’amélioration du crédit, facile à obtenir auprès des courtiers hypothécaires. Il n’y a presque aucune chance d’obtenir ce genre de plan avec un prêt non garanti. N’oubliez pas que vous avez choisi la proposition de consommateur pour vous débarrasser de vos dettes, pas pour revenir à votre ancienne situation.
Vendre votre maison
Les propriétaires qui peuvent puiser dans la valeur nette de leur maison optent pour une proposition de consommateur parce qu’ils peuvent conclure une entente avec leurs créanciers pour rembourser ce qu’ils doivent grâce à cette valeur nette.
Mais que faire si tout bascule? Par exemple, vous devez déménager ou vous installer dans un logement plus petit. Pendant que vous remboursez votre proposition, vous pourriez penser à vendre votre maison pour la rembourser plus vite. Eh oui, vous pouvez vendre votre maison pour rembourser votre proposition de consommateur plus tôt.
Encaisser votre régime enregistré d’épargne-retraite
Certains facteurs financiers sont à considérer si vous choisissez de rembourser votre proposition de consommateur à l’aide de votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
- Si vous choisissez d’encaisser votre REER pour payer une proposition de consommateur, votre employeur devra cesser de verser des cotisations à votre REER jusqu’à ce que vous ayez remplacé le montant retiré.
- Vous devez payer de l’impôt si vous retirez de l’argent de votre REER. Cela signifie que vous devrez retirer plus que le montant total de votre proposition de consommateur.
- Vous devriez garder vos placements dans votre REER, surtout s’ils ont un bon rendement. Ce n’est pas une bonne idée de les encaisser pour rembourser votre proposition de consommateur plus tôt.
- Retirer les fonds de votre REER n’est pas bon pour votre retraite.
À retenir
Vous connaissez maintenant les différentes options pour rembourser votre proposition de consommateur plus tôt. Vous pouvez augmenter votre paiement mensuel, faire des paiements aux deux semaines ou verser une somme forfaitaire. Vous pouvez aussi vendre votre maison, encaisser votre REER ou contracter un prêt. Parlez dès aujourd’hui à un membre de notre équipe pour en savoir plus sur le remboursement anticipé de votre proposition de consommateur.