Faut-il cotiser à votre REER ou rembourser vos dettes? C’est l’une des décisions financières les plus courantes auxquelles les Canadiens font face ces temps-ci. Malheureusement, il n’existe pas de solution universelle. Le choix entre cotiser à votre régime enregistré d’épargne-retraite et rembourser vos dettes dépend en grande partie du montant de vos dettes, de leur taux d’intérêt, du taux de rendement que vous attendez de votre REER et d’autres facteurs.
Dans cet article, nous examinerons ces facteurs, ainsi que d’autres, pour vous aider à décider si vous devriez rembourser vos dettes, cotiser à votre REER ou faire les deux.
Est-il toujours logique de rembourser vos dettes en premier?
Vous entendrez souvent des spécialistes en finances recommander de toujours rembourser vos dettes hypothécaires avant tout. Mais est-ce toujours la meilleure option pour tout le monde? Pas nécessairement. Vous devrez examiner les avantages et les inconvénients de chaque option.
Parfois, il est logique d’investir dans votre REER. Dans d’autres cas, il vaut mieux rembourser les dettes de votre ménage.
Quand devriez-vous rembourser vos dettes en premier?
Si votre plan est de vous concentrer sur le remboursement de vos dettes de consommation d’abord, puis d’utiliser l’argent ainsi libéré pour cotiser à vos REER, allez-y sans hésiter. De cette façon, vous vous débarrasserez de vos dettes plus tôt, vous économiserez sur les intérêts (surtout ceux des dettes à taux élevé) et vous aurez encore amplement le temps de cotiser à votre REER. Toutefois, c’est souvent plus facile à dire qu’à faire.
Même si c’est le plan de match, beaucoup d’entre nous ont du mal à investir l’argent ainsi libéré. Bien souvent, nous choisissons plutôt de le dépenser. Il est important de bien vous connaître et de savoir quel est votre niveau de discipline financière avant de mettre un plan en place.
La décision de rembourser ou non vos dettes n’est pas qu’une question de chiffres. Il y a aussi une dimension psychologique.
L’aspect psychologique de la gestion de l’argent
Choisir entre cotiser à votre REER et rembourser vos dettes n’est pas toujours une décision logique. Parfois, rembourser vos dettes peut être le meilleur choix simplement parce que le montant de vos dettes vous cause beaucoup de stress et d’anxiété. Si c’est le cas, le remboursement de vos dettes devrait être votre priorité. Une fois que vous aurez trouvé un plan pour rembourser vos dettes plus rapidement, vous vous sentirez probablement beaucoup mieux.
De même, une fois vos dettes réellement remboursées, vous vous sentirez sans doute encore mieux. Vous pourrez alors changer de stratégie et investir, sans vous soucier de traîner des dettes.
Au moment de prendre cette décision, vous devriez aussi tenir compte des taux d’intérêt que vous payez sur vos dettes. Si le taux d’intérêt de votre dette est supérieur au taux de rendement que vous attendez de votre REER, il est logique de rembourser votre dette en premier.
Si vous avez des dettes à faible taux d’intérêt, comme une marge de crédit ou un prêt hypothécaire, vous devrez peut-être faire quelques calculs pour voir s’il est logique de les rembourser en premier. Par contre, s’il s’agit de dettes à taux d’intérêt élevé, comme des dettes de carte de crédit, les rembourser en premier sera presque toujours la bonne réponse.
(Même si vous payez peu ou pas d’intérêts grâce à un taux promotionnel ou à un transfert de solde, il peut quand même être logique de rembourser vos dettes en premier, puisque ce faible taux d’intérêt ne durera pas éternellement.)
Quelle est votre tolérance au risque?
Si vous n’aimez pas prendre de risques, rembourser vos dettes est peut-être la voie à suivre. Quand vous remboursez une dette, vous obtenez un rendement garanti. Par exemple, disons que le taux d’intérêt de votre carte de crédit est de 19 %.
En remboursant le solde de votre carte de crédit, vous obtenez l’équivalent d’un rendement de 19 %. Bonne chance pour trouver un rendement comme celui-là dans votre REER!
Si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé, vous pourriez envisager de retirer de l’argent de votre REER. Toutefois, c’est rarement une bonne idée. Utiliser votre REER pour rembourser vos dettes peut coûter très cher. Vous ne devriez le faire qu’en dernier recours, si vous avez du mal à faire vos paiements minimums.
Il est préférable de puiser d’abord dans votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) avant de toucher à votre REER. C’est une bonne idée de demander conseil à une personne spécialisée en finances avant de le faire.
Quand est-il préférable de miser sur les cotisations à votre REER?
Si vos seules dettes sont à faible taux d’intérêt (par exemple, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit), le taux de rendement de votre REER sera le plus souvent supérieur au taux d’intérêt de vos dettes. Dans ce cas, pour faire simple, cotiser à votre REER vous rapportera davantage que ce que vous perdriez en ne remboursant pas vos dettes. (Bien sûr, vous voudrez faire au moins le paiement minimum pour garder de bons antécédents de crédit.)
En plus, vos cotisations au REER vous donnent droit à une déduction fiscale. C’est parce que vous pouvez déduire de votre revenu imposable le montant que vous cotisez à votre REER. Votre revenu imposable diminue donc, et vous avez moins d’impôt sur le revenu à payer à l’Agence du revenu du Canada au moment de produire votre déclaration.
Si vous investissez une somme importante dans votre REER chaque année, vous pourriez même utiliser votre remboursement d’impôt pour rembourser vos dettes. Plus votre tranche d’imposition est élevée, plus il est avantageux de cotiser à votre REER.
Si vous avez beaucoup de dettes de carte de crédit ou d’autres dettes à taux d’intérêt élevé, il est probablement logique de renoncer à cotiser à votre REER pour le moment. Si vous ne savez pas trop quoi faire, mieux vaut y réfléchir sérieusement. Faites les calculs pour voir quelle décision est la plus logique. Au besoin, faites appel à une ressource indépendante, comme un service de planification financière, ou tournez-vous vers le conseil en crédit.
Parlez à des spécialistes en finances
Si vous avez du mal à rembourser vos dettes ou à cotiser à votre REER, Debt.ca peut vous aider! Nos conseillers financiers discuteront avec vous de la meilleure solution pour vos priorités financières à court et à long terme. Une fois que vous aurez toute l’information en main, il devrait être beaucoup plus facile de prendre la meilleure décision pour vous.