Consolidation de dettes en Colombie-Britannique

Les niveaux d’endettement des consommateurs en Colombie-Britannique sont les deuxièmes plus élevés au Canada (seulement derrière l’Alberta). Statistique Canada indique que la dette non hypothécaire moyenne d’une famille de la C.-B. s’élevait à environ 57 541 $ au deuxième trimestre de 2022. Les consommateurs ressentent le poids de leurs dettes et cherchent des moyens de les rembourser plus rapidement. Une étude de 2023 sur l’endettement des consommateurs en Colombie-Britannique a révélé que 71 % des personnes interrogées considéraient leurs dettes comme un problème parce qu’elles leur causaient un stress accablant. Pas étonnant qu’en C.-B., la consolidation de dettes soit devenue une solution de désendettement populaire.

Les prêts de consolidation de dettes servent souvent à aider les consommateurs à reprendre le contrôle de leurs dettes. Les personnes qui choisissent cette méthode contractent un seul prêt pour rembourser toutes leurs dettes de consommation. En général, le paiement unique qui leur reste après la consolidation comporte un taux d’intérêt plus bas que le taux moyen de l’ensemble de leurs dettes avant la consolidation. En moyenne, les résidents de la C.-B. ont 122,80 $ de dettes pour chaque dollar de revenu disponible. Ainsi, en réduisant le taux d’intérêt grâce à un prêt de consolidation de dettes, on libère une plus grande part du revenu disponible du ménage pour d’autres besoins.

La consolidation de dettes permet de regrouper plusieurs factures à taux d’intérêt élevé en un seul paiement mensuel à taux plus bas. C’est une solution financière qui facilite le remboursement de vos dettes et vous aide à progresser vers une vie entièrement sans dettes. Grâce au taux d’intérêt plus bas, vous pourrez économiser davantage et libérer des liquidités. Cela vous aide aussi à vous sortir de vos dettes plus rapidement, même si vos paiements mensuels seront probablement moins élevés qu’avant. 

Une étude de 2023 sur l’endettement des consommateurs en C.-B. a noté que 58 % des personnes interrogées disaient que les dettes de cartes de crédit étaient leur principal type de dette. C’était près de 5 fois plus que le type de dette suivant. Les dettes de cartes de crédit sont aussi l’une des raisons les plus courantes d’opter pour la consolidation de dettes. La méthode de consolidation la plus populaire consiste à obtenir un prêt de consolidation de dettes. Il existe aussi d’autres solutions valables, comme les transferts de solde de carte de crédit, les marges de crédit, les marges de crédit hypothécaires et les programmes de gestion des dettes.

La consolidation de dettes offre clairement de nombreux avantages aux résidents de la C.-B., mais ce n’est pas forcément le meilleur choix pour ceux qui veulent réduire leurs dettes. Réduire le capital en plus du taux d’intérêt peut vous aider à rembourser vos dettes encore plus vite, mais avec la consolidation de dettes en C.-B., la plupart des prêteurs ne réduiront pas le montant du capital que vous devez. Comme pour toute décision financière, pesez les avantages et les inconvénients avant de choisir une solution.

Un avantage notable par rapport à bien d’autres stratégies de désendettement, c’est que vous traitez directement avec vos créanciers. Une fois que vous avez reçu les fonds du prêt à taux plus bas, vous les utilisez pour rembourser vos dettes en entier. Il ne vous reste alors que votre paiement mensuel de consolidation. Vous pourrez éviter la pression des paiements, les appels des agences de recouvrement et le stress financier. Vous n’aurez qu’à vous concentrer sur un seul paiement mensuel. Cela libère des liquidités pour que vous puissiez établir un budget et vous constituer une épargne.

Toutes les solutions de consolidation de dettes supposent de rembourser vos dettes en entier. C’est pourquoi elles n’ont aucun effet négatif à long terme sur votre cote de crédit. Les paiements mensuels réguliers aideront à améliorer votre cote de crédit. Si vous faites vos paiements régulièrement et ne contractez pas de nouvelles dettes, vous aurez une cote de crédit encore meilleure une fois le prêt entièrement remboursé.

Il existe de nombreuses façons de consolider ses dettes, et elles supposent toutes de rembourser vos dettes en entier. L’attrait de la consolidation de dettes, ce sont les taux d’intérêt plus bas, qui entraînent le plus souvent des paiements mensuels moins élevés. Vous pouvez vous sortir de vos dettes plus tôt et améliorer votre crédit du même coup. 

Il existe quelques méthodes de consolidation de dettes en C.-B. :

• Prêts de consolidation de dettes
• Transfert de solde de carte de crédit
• Marges de crédit
• Marge de crédit hypothécaire
• Conseil en crédit et programmes de gestion des dettes

Quelle option de consolidation vous convient? Certaines, comme les prêts de consolidation de dettes, exigent un revenu régulier et une bonne cote de crédit. D’autres, comme les marges de crédit hypothécaires, augmentent votre exposition au risque. Pesez le pour et le contre de chacune et voyez comment chaque option s’adapte à votre situation. Si vous envisagez la consolidation de dettes en Colombie-Britannique, communiquez avec nous pour une consultation. Nous serons heureux de vous aider à déterminer si la consolidation de dettes est une option viable pour vous. 

Une proposition de consommateur est une entente de règlement de dettes. On la considère comme une solution de rechange préférable à la faillite en C.-B. Vous pouvez déposer une proposition de consommateur en C.-B. par l’entremise d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Le SAI négociera avec vos créanciers et préparera une entente juridiquement contraignante. Vous rembourseriez beaucoup moins que ce que vous deviez au départ. 

Proposition de consommateur ou consolidation de dettes

Si vous arrivez à payer vos factures et que vous avez une bonne cote de crédit, la consolidation de dettes pourrait être une meilleure option. N’oubliez pas que vous devrez quand même rembourser le montant total. La bonne nouvelle, c’est que si vous êtes admissible, vous pourriez obtenir un taux d’intérêt plus bas. La consolidation de dettes a un effet négligeable sur votre cote de crédit.

Si vous n’arrivez pas à faire vos paiements et que vous avez un montant élevé de dettes non garanties, une proposition de consommateur pourrait mieux vous convenir. Vos dettes pourraient être réduites de 70 à 80 %. Vous devez pouvoir démontrer que votre situation financière ne vous permet pas de payer vos dettes. Vous aurez une cote R7 dans votre dossier de crédit, ce qui a une incidence sur votre cote de crédit. Autrement dit, si vous empruntez pendant que votre cote est encore basse, vos options de crédit se limiteront à celles qui comportent des taux d’intérêt élevés.

Dans les deux cas, il est plus facile d’être admissible si vous avez une source de revenu stable.

Un programme de règlement de dettes vous permet de réduire à la fois votre capital et vos paiements d’intérêts. Quand vous négociez un règlement de dettes avec vos créanciers, vous avez d’excellentes chances de devoir moins d’argent que si vous choisissiez la consolidation de dettes. L’inconvénient du règlement de dettes, c’est qu’il nuit à votre cote de crédit, puisque vous ne remboursez qu’une partie du capital, et non le montant total. À l’inverse, la consolidation de dettes peut même aider votre cote de crédit une fois que vous faites des paiements réguliers.

Règlement de dettes ou consolidation de dettes

La principale différence entre la consolidation de dettes et le règlement de dettes, c’est la part du capital que vous remboursez. Avec la consolidation, vous remboursez le montant total. Avec le règlement de dettes, vous ne payez qu’une partie du capital. Cela nuit à votre cote de crédit pendant une période pouvant aller jusqu’à six ans. 

Il arrive que des entreprises induisent leurs clients en erreur en présentant une solution comme une consolidation, alors qu’il s’agit en fait d’un règlement de dettes. Il est important de vérifier la légitimité de l’entreprise et la viabilité de la solution avant de signer quoi que ce soit.

Remplissez ce formulaire de désendettement pour obtenir de l’information personnalisée sur les options de désendettement en Colombie-Britannique et découvrir celle qui vous convient le mieux.

Comment être admissible à un prêt de consolidation de dettes?

Si vous pouvez démontrer un revenu stable et que vous avez une bonne cote de crédit, vous devriez pouvoir être admissible à un prêt de consolidation de dettes en Colombie-Britannique. Votre cote de crédit doit être d’au moins 650. Si votre cote de crédit est excellente, soit 720 ou plus, on pourrait vous offrir un TAP plus bas. Un TAP plus bas signifie un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous permet d’économiser sur les paiements d’intérêts. 

Puis-je consolider mes dettes de cartes de crédit?

Absolument. En C.-B., vous pouvez consolider vos dettes de cartes de crédit grâce à la consolidation de dettes. Vous pouvez ainsi regrouper vos factures de cartes de crédit en un seul paiement mensuel, souvent à un taux d’intérêt plus bas. Un taux plus bas vous aidera à réduire les intérêts que vous auriez à payer. Il réduit aussi souvent le temps nécessaire pour rembourser vos dettes. 

La consolidation de dettes vous convient-elle?

La consolidation de dettes pourrait vous convenir si vous :

• arrivez à gérer vos paiements,
• avez un bon crédit et 
• pouvez démontrer un revenu stable. 

Si vous répondez oui à ces trois conditions, vous pourriez envisager la consolidation de dettes. Vous pourriez réduire le total de vos dettes et les rembourser plus rapidement.

La consolidation de dettes a-t-elle un effet sur ma cote de crédit?

Dans l’ensemble, votre cote de crédit devrait s’améliorer au fil du prêt de consolidation. Vous pourriez même constater une hausse une fois le prêt entièrement remboursé. 

Par contre, votre cote de crédit baissera dès le début. C’est parce que toute nouvelle demande de crédit exige une vérification de crédit approfondie. Cela entraîne une légère baisse de moins de 5 points, dont l’effet sur votre cote ne dure que quelques mois.

Puis-je obtenir une consolidation de dettes si j’ai un mauvais crédit?

C’est possible, mais peu probable, d’obtenir une consolidation de dettes avec un mauvais crédit. Même si vous réussissez à être admissible, on vous offrira un taux d’intérêt relativement plus élevé. L’écart avec ce que vous payez actuellement pourrait ne pas en valoir la peine. On recommande de prendre quelques mois pour améliorer votre cote de crédit avant de demander une consolidation de dettes en C.-B. 

Les prêts garantis par la valeur de votre maison sont une solution de rechange si vous avez un mauvais crédit, mais ils augmentent le risque pour votre maison. Les programmes de gestion des dettes et les propositions de consommateur sont d’autres options. Par contre, ces solutions nuisent à votre crédit à des degrés divers.