Les solutions de désendettement sont formidables parce qu’elles aident les gens à reprendre le contrôle de leurs dettes, mais elles comportent leur lot de défis. L’un d’eux, c’est que bon nombre d’entre elles exigent la fermeture des comptes de crédit inclus dans le programme. Kale, qui nous lit, s’informe sur les solutions possibles et se demande plus précisément si obtenir une carte de crédit prépayée est une bonne idée. Sherry, coach en finances titulaire d’une accréditation, nous présente les options, à Kale et à nous.
La question
Ma femme et moi avions du mal à suivre avec nos cartes de crédit, alors nous avons obtenu un prêt de consolidation. Nous ne savions pas que, dans le cadre du processus, nos cartes de crédit allaient être fermées. Même si les choses vont mieux, je me demande comment je vais m’en sortir sans carte de crédit, surtout que mon travail m’oblige à voyager beaucoup. Partout où je lis, on dit que ce n’est pas une bonne idée de demander une nouvelle carte de crédit après un prêt de consolidation. Avez-vous des suggestions? Est-ce qu’une carte de crédit prépayée serait une bonne idée?
Kale J., Toronto (Ont.)
La réponse
Excellente question!
Un prêt de consolidation peut être une excellente étape pour reprendre le contrôle de vos finances. Par contre, il peut être difficile de décider ensuite si vous devriez utiliser une carte de crédit de nouveau. C’est particulièrement vrai si vous comptiez sur vos cartes de crédit en cas d’urgence. Les cartes de crédit peuvent mener à des dépenses excessives, mais ne pas en avoir peut compliquer le paiement de certaines dépenses. C’est particulièrement vrai quand vous voyagez ou que vous magasinez en ligne. Voyons quand il pourrait être une bonne idée d’obtenir une autre carte de crédit, quand ce n’est peut-être pas le meilleur choix et quand vous pourriez opter pour une carte de crédit prépayée.
Quand obtenir une autre carte de crédit
Ce n’est pas toujours facile de savoir quel est le bon moment pour obtenir une autre carte de crédit. Vous pensez peut-être qu’en avoir une vous aidera, mais il est aussi facile de retomber dans l’habitude d’accumuler des dettes. Voici quelques éléments à mettre en place avant de décider de demander une autre carte.
Comprenez l’origine de vos dettes
L’endettement peut s’installer graduellement, souvent sans qu’on se rende compte de la vitesse à laquelle il augmente, jusqu’à ce qu’il devienne accablant. Comprendre comment cette situation s’est installée peut vous aider à éviter de vous endetter de nouveau. Peut-être avez-vous perdu votre emploi et utilisé le crédit pour vos dépenses courantes. Peut-être était-ce une dépense imprévue, comme une réparation d’auto, ou de petites gâteries qui se sont accumulées avec le temps. Ou encore, il pourrait s’agir de magasinage en réaction au stress. Quelle que soit la raison, comprendre l’origine de vos dettes vous aide à ne pas retomber dans les mêmes habitudes.
Faites vos paiements à temps
Si vous faites tous vos paiements à temps, y compris les paiements de votre prêt, c’est bon signe : vous gérez bien votre argent. Cela montre que vous risquez moins de dépendre d’une carte de crédit pour vos dépenses courantes. Par contre, si vous avez du mal à payer vos factures à temps, c’est peut-être le signe que votre revenu actuel ne suffit pas à couvrir votre train de vie. Ajouter une carte de crédit dans l’équation pourrait vous causer encore plus de stress financier.
Épargnez pour les dépenses prévues et imprévues
Parfois, on a l’impression de bien gérer ses dépenses courantes, puis une dépense imprévue survient, comme une panne d’auto, ou on se rappelle tout à coup qu’il faut acheter des cadeaux des Fêtes ou un cadeau de mariage. Si vous n’avez pas d’argent de côté pour ce genre de dépenses, il est facile de vous tourner vers vos cartes de crédit.
Pour éviter cette situation, commencez à épargner pour les dépenses prévues et imprévues. Pensez à ce que vous dépensez habituellement chaque année pour des choses comme les cadeaux, l’entretien de la maison et les réparations d’auto. Additionnez le tout, divisez le total par 12 et mettez ce montant de côté dans un compte d’épargne chaque mois.
Bâtissez-vous un fonds d’urgence
L’une des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens accumulent des dettes de carte de crédit, c’est qu’ils utilisent leur carte pour couvrir les urgences. Au lieu de compter sur une carte, concentrez-vous sur la création ou le renflouement de votre fonds d’urgence. Ce fonds est là pour vous aider à couvrir les dépenses imprévues sans avoir à emprunter. Une bonne règle de base est d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes.
Trouvez des façons de gérer le stress sans dépenser
Avoir un plan pour garder vos finances sur la bonne voie, c’est une chose, mais s’y tenir peut être difficile, surtout quand le stress frappe. Souvent, les gens prennent de mauvaises décisions financières quand ils se sentent dépassés, parce que le stress nuit à leur capacité de réfléchir clairement et de faire des choix logiques. Adopter certaines habitudes quotidiennes, comme l’exercice et la méditation, peut vous aider à freiner les dépenses liées au stress.
Quand ne pas obtenir une autre carte de crédit
Notre rapport à l’argent est complexe. Les dépenses excessives peuvent avoir d’autres causes que le stress. Par exemple, vous pourriez ressentir la pression de suivre le rythme de votre entourage, ou avoir des habitudes ancrées depuis l’enfance qui font paraître normal de dépenser au-delà de vos moyens. Certaines personnes croient qu’elles sont tout simplement « nulles avec l’argent », ce qui devient une prophétie autoréalisatrice.
Si vous pensez avoir du mal à contrôler vos dépenses avec une carte de crédit dans votre portefeuille, mieux vaut faire confiance à votre instinct. Vous pourriez avoir besoin de travailler sur vos habitudes financières avec l’aide d’un service de conseil financier avant de demander une autre carte.
Commencez par une carte prépayée ou une carte Visa Débit
Si ce n’est pas encore le moment pour vous d’avoir une carte de crédit traditionnelle, mais que vous en avez quand même besoin pour voyager ou faire des achats en ligne, une carte de crédit prépayée est une excellente solution de rechange. Avec une carte prépayée, vous y déposez de l’argent et vous dépensez seulement ce qui est disponible. Cela peut vous aider à vous habituer à gérer votre argent sans risquer de vous endetter. La société émettrice ne fera pas de vérification de crédit et ne consultera pas vos antécédents de crédit, puisque vous n’empruntez pas réellement d’argent.
Gardez en tête que les cartes prépayées ne vous aideront pas à améliorer votre cote de crédit, mais qu’elles peuvent être un outil utile pendant que vous travaillez à adopter de meilleures habitudes financières. Vous pourrez passer à une carte de crédit ordinaire avec une petite limite quand le moment sera venu. Les cartes prépayées peuvent comporter quelques petits frais, mais ils sont généralement bien moins élevés que les intérêts que vous paieriez si vous dépensiez trop avec une carte de crédit ordinaire.
Certaines cartes de crédit prépayées ont même une appli pour vous aider à suivre votre solde. Elles n’ont pas de frais annuels ni de frais de transaction, mais certaines comportent de petits frais d’ouverture, des frais mensuels, des frais de rechargement en argent comptant et des frais de retrait. Lisez donc bien les petits caractères avant de commencer.
De plus, bien des banques offrent la carte Visa Débit ou Mastercard Débit. Ces cartes vous permettent d’utiliser votre carte de débit comme une carte de crédit pour la plupart des achats. Souvent, l’argent est prélevé directement dans votre compte chèques.
La carte de crédit garantie
Quand le moment sera venu de passer à une vraie carte de crédit, si vous avez du mal à en obtenir une, la carte de crédit garantie est une option. Vous versez à la société émettrice un dépôt qui sert de garantie, selon la limite de crédit de votre carte. Elle conserve le dépôt tant que vous gardez la carte. La carte fonctionne comme une carte de crédit ordinaire et vous aide à rebâtir votre cote de crédit en faisant vos paiements à temps, pour que vous puissiez éventuellement être admissible à une carte de crédit non garantie.
Conclusion
Composer avec des dettes et un prêt de consolidation peut être stressant, mais en prenant les bonnes mesures, vous pouvez reprendre le dessus et éviter de vous retrouver dans la même situation. Pendant que vous travaillez à rebâtir vos habitudes financières, utiliser une carte de crédit prépayée pour les achats nécessaires peut vous aider à éviter de vous endetter davantage. Avec le temps, vous pourrez reprendre le contrôle de vos finances et mieux vous préparer aux dépenses futures.
Bonne chance! N’ayez jamais peur de demander de l’aide!
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