Décider s’il vaut la peine de profiter d’une offre financière, comme une carte de transfert de solde, peut être délicat. Notre lecteur Kenny nous a écrit pour savoir s’il est judicieux, dans sa situation, de miser encore davantage sur une carte de transfert de solde. Colin, notre spécialiste en finances, passe en revue tout ce qu’il faut considérer avant de prendre cette décision!
La question
Bonjour les experts,
Kenny, I.
J’ai un peu exagéré et j’ai accumulé des dettes. Pour reprendre le contrôle, il y a un an, j’ai tout transféré sur une carte de transfert de solde. Jusqu’ici, c’était une bonne décision. C’est plus facile de suivre mes finances et j’arrive à faire mes paiements. Je prévoyais simplement garder le cap jusqu’à la semaine dernière, quand j’ai reçu une offre de transfert de solde de la même société. J’ai encore d’autres dettes que je pourrais transférer. J’envisage donc d’en transférer davantage. Mais est-ce une bonne idée? Vaudrait-il mieux simplement continuer jusqu’à la fin de mon offre actuelle, en mars?
Merci,
La réponse
C’est formidable que vous preniez les devants pour rembourser vos dettes, et une carte de transfert de solde peut être un choix judicieux si l’offre est avantageuse. Bien des gens ont de bonnes intentions quand ils ouvrent une de ces cartes, mais ont du mal à respecter leur plan. Le fait que vous ayez réussi à faire vos paiements pendant un an montre que vous progressez.
Vous vous demandez s’il vaut mieux transférer d’autres dettes vers une nouvelle offre promotionnelle ou continuer avec l’offre actuelle jusqu’à sa fin. La réponse courte : ça dépend.
Pour vous aider à prendre la meilleure décision pour vous, je vais vous expliquer comment fonctionnent les cartes de crédit de transfert de solde, y compris certains coûts possibles.
Comment fonctionnent les cartes de crédit de transfert de solde
Une carte de crédit de transfert de solde est un type de carte de crédit qui offre un taux annuel en pourcentage (TAP) promotionnel pendant une période déterminée sur les soldes à taux élevé transférés depuis des cartes de crédit ordinaires ou des cartes de magasin. Par exemple, au lieu de payer 21,99 % d’intérêt sur votre carte de crédit actuelle, vous pourriez payer 0 % ou 1,99 % sur une carte de transfert de solde pendant 6 à 12 mois, parfois plus longtemps.
À première vue, ces offres semblent être une évidence. Avec un taux d’intérêt réduit à 0 % ou presque, une plus grande partie de votre paiement sert à rembourser le capital. Selon le montant que vous devez, vous pourriez économiser des centaines de dollars en intérêts. Qui ne voudrait pas profiter d’une si belle occasion?
Par contre, avant d’accepter un transfert de solde, tenez compte des avantages et des inconvénients suivants.
Les avantages d’une carte de crédit de transfert de solde
Des frais d’intérêt moins élevés
L’avantage le plus évident d’une carte de crédit de transfert de solde, c’est la possibilité d’économiser beaucoup en intérêts. Supposons que vous transfériez un solde de 5 000 $ d’une carte de crédit à 21,99 % vers une carte de transfert de solde offrant un taux de 0 % pendant 12 mois. Vous pourriez économiser environ 1 000 $ en frais d’intérêt sur toute la période, tout en vous assurant que vos paiements minimums font vraiment une différence.
Facile à gérer
Regrouper les soldes de plusieurs cartes de crédit sur une seule carte de transfert de solde veut dire que vous n’aurez qu’un seul paiement mensuel à gérer. C’est beaucoup plus simple que de jongler avec plusieurs paiements chaque mois.
Des avantages psychologiques
Voir vos dettes regroupées en un seul solde, avec un paiement abordable et un taux d’intérêt bas, peut être très motivant et vous donner l’impression de progresser enfin. Ces avantages psychologiques peuvent vous donner la confiance nécessaire pour prendre d’autres bonnes décisions financières.
Les inconvénients d’une carte de crédit de transfert de solde
Il y a des frais
La plupart des cartes de transfert de solde exigent des frais de 1 % à 3 % du montant transféré. Pour un transfert de 5 000 $, vous paieriez donc entre 50 $ et 150 $ d’entrée de jeu. De plus, si la carte de transfert de solde comporte des frais annuels, c’est un coût supplémentaire dont vous devez tenir compte.
Il y a une limite de temps
Les transferts de solde expirent habituellement après 6 à 12 mois. Si vous n’avez pas remboursé le solde au complet à la fin de la période promotionnelle, votre taux d’intérêt revient habituellement au taux courant. Si ce taux est plus élevé que celui de votre carte de crédit d’origine, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts à long terme.
Le montant transférable peut être limité
Vous ne pourrez pas transférer plus que votre limite de crédit. Donc, si vous devez 5 000 $ sur votre carte de crédit actuelle, mais que votre carte de transfert de solde n’a qu’une limite de 3 000 $, vous ne pourrez pas transférer le montant complet. Cette situation peut aussi se produire si vous essayez de transférer les soldes de plusieurs cartes.
La tentation de dépenser
Une erreur courante consiste à faire un transfert de solde, puis à accumuler de nouveau un solde sur la carte de crédit fraîchement remboursée. Ça peut annuler l’intérêt du transfert de solde, surtout si vous avez payé des frais d’entrée de jeu.
Il est aussi important de noter que le taux promotionnel ne s’applique qu’au solde transféré. Si vous faites de nouveaux achats avec votre carte de transfert de solde, ils porteront intérêt au taux courant, et les frais pourraient vite s’accumuler.
Les questions à vous poser
Pour revenir à votre question, à savoir s’il est judicieux de transférer d’autres dettes grâce à la nouvelle offre ou de rembourser d’abord le premier transfert de solde, voici quelques éléments que je vous recommande de considérer :
1. Quel est le taux d’intérêt de vos autres dettes? S’il s’agit d’une carte de crédit à taux élevé, ça pourrait valoir la peine. Mais s’il s’agit d’une carte à taux plus bas, les économies n’en valent peut-être pas la peine. Vous devez faire le calcul.
2. Combien les frais de transfert de solde vous coûteront-ils? N’oubliez pas que les frais de transfert de solde doivent être payés au complet, d’entrée de jeu. Pour vous assurer que le nouveau transfert en vaut la peine, incluez ces frais dans le calcul de vos économies d’intérêts.
3. Pouvez-vous rembourser la dette avant la fin de la période promotionnelle? Supposons que vous transfériez 3 000 $ et que la période promotionnelle soit de six mois. Vous devriez payer au moins 500 $ par mois pour rembourser le solde au complet. En avez-vous les moyens? Sinon, avez-vous un plan pour gérer le solde restant?
Mon conseil pour vous
Comme votre offre actuelle ne se termine qu’en mars, il vous reste plusieurs mois pour continuer à grignoter votre solde. Ce n’est pas une mauvaise idée de vous en tenir à votre plan actuel, surtout que vous dites garder le cap et faire vos paiements.
Cela dit, la nouvelle offre pourrait être trop intéressante pour la refuser. Par exemple, s’il s’agit d’une offre à 0 % d’intérêt pendant 10 ou 12 mois avec des frais bas, ça semble une décision judicieuse. En revanche, s’il s’agit de frais de 3 % pour une offre à 2,99 % d’intérêt pendant 6 mois, vous auriez peut-être intérêt à attendre. On ne sait jamais : vous pourriez recevoir une meilleure offre à l’approche de mars.
Dans un cas comme dans l’autre, assurez-vous de faire le calcul, évitez d’utiliser l’ancienne carte une fois le solde transféré, et établissez un plan pour rembourser le plus possible avant la fin de la période promotionnelle.
Vous avez une question financière?
Publiez votre question sur notre page Facebook et nous demanderons à l’un de nos experts d’y répondre! Nous publierons la réponse ici même, dans notre blogue.