Comprendre un prêt auto peut être compliqué même dans les meilleures circonstances, alors imaginez pendant une période de grands changements, comme le décès d’un proche. Mubina, spécialiste en finances, passe en revue avec nous et avec Seth, qui nous a écrit, tout ce qu’il faut considérer quand on reprend l’auto d’un proche décédé.
La question
Mon auto était à bout de souffle, alors après le décès de mon père, j’ai commencé à utiliser son ancienne auto et j’ai repris les paiements. À ce moment-là, le taux d’intérêt était de 7,5 %. À un moment donné, j’ai constaté avec étonnement que le taux d’intérêt était tombé à 0 %. Sur le coup, je n’y ai pas vraiment prêté attention et j’ai simplement continué à payer. Plus récemment, j’ai décidé qu’il était temps de transférer le titre de propriété de l’auto à mon nom. J’ai appelé le prêteur, et on m’a dit que pour transférer le titre de propriété, je devrais rembourser les 5 000 $ restants. J’ai tellement de questions…
Seth O.
Est-ce normal qu’un taux d’intérêt baisse comme ça?
Pour rembourser ce montant, je devrais obtenir un prêt.
Est-ce que ça vaudrait la peine, puisque ça voudrait dire payer des intérêts? Les intérêts ne sont pas idéaux, mais je ne serais pas contre un prêt qui réduirait un peu mes paiements. Est-ce une si mauvaise idée?
Y a-t-il une raison pour laquelle ce ne serait pas correct de simplement laisser le titre de propriété tel quel?
Merci de vos lumières,
La réponse
Bonjour Seth,
Je comprends que vous traversez une situation complexe qui concerne le véhicule de votre père et le prêt auto qui s’y rattache. Examinons vos questions sous l’angle juridique et financier.
D’abord, il est normal que les taux de financement automobile baissent considérablement, même jusqu’à 0 %, dans certaines circonstances. Plusieurs facteurs peuvent l’expliquer :
Le financement promotionnel
Les concessionnaires et les institutions financières offrent souvent du financement à 0 % comme incitatif promotionnel. C’est particulièrement vrai pour le financement et l’achat d’un véhicule neuf. Ces offres à taux zéro sont des outils de marketing que les concessionnaires et les constructeurs utilisent pour stimuler les ventes à certaines périodes.
Les changements de taux de la Banque du Canada
La Banque du Canada a beaucoup réduit ses taux d’intérêt depuis l’an dernier. Quand la banque centrale réduit ses taux, les taux des prêts à la consommation, dont les taux des prêts auto, baissent souvent aussi.
Les modifications liées à la succession
Dans les cas d’héritage, certains prêteurs peuvent ajuster temporairement les modalités du prêt ou le taux d’intérêt pendant la période de transition. C’est particulièrement vrai quand la prise en charge du prêt ou le transfert du titre de propriété soulève des questions.
L’amélioration du crédit
Si votre cote de crédit s’est beaucoup améliorée depuis le prêt initial, ou si le prêteur a révisé le compte, il vous a peut-être offert de meilleures conditions.
Comme vous avez repris les paiements, le prêteur a peut-être modifié les modalités du prêt dans le cadre du processus successoral. Ça pourrait expliquer le changement de taux d’intérêt. Il vaut toutefois mieux vérifier auprès du prêteur.
Obtenir un prêt pour rembourser le solde restant
Contracter un prêt personnel pour rembourser les 5 000 $ restants et finaliser le transfert du titre de propriété peut être logique sur le plan financier. En remboursant le prêt plus tôt, vous obtiendrez un titre de propriété libre de toute charge, les paiements mensuels de l’auto prendront fin, et vous serez libre de vendre ou d’échanger le véhicule. De plus, le prêteur ne vous imposera plus aucune restriction. Puisque vous aimeriez obtenir un prêt pour rembourser les 5 000 $ restants, voici ce que vous devriez garder en tête :
Les taux d’intérêt actuels des prêts personnels au Canada varient de 6 à 12 %. C’est la fourchette habituellement offerte aux emprunteurs qui ont un bon crédit. De bons antécédents de crédit dépendent notamment des produits de crédit que vous avez utilisés et de la rigueur avec laquelle vous les avez remboursés. Les agences d’évaluation du crédit compilent ces données, que les institutions financières utilisent pour décider d’approuver ou non votre demande de prêt et, le cas échéant, à quel taux.
- La durée du prêt pourrait être plus courte, ce qui pourrait réduire vos frais d’intérêt.
- Vos paiements mensuels pourraient être moins élevés que ceux de votre prêt auto actuel.
- Vous aurez la souplesse de choisir la structure de remboursement de votre prêt.
Vous pourriez aussi envisager une marge de crédit personnelle si votre institution financière vous y donne accès. Elle pourrait offrir des modalités de remboursement plus souples et des taux d’intérêt potentiellement plus bas qu’un prêt personnel traditionnel. Au Canada, les taux des marges de crédit sont habituellement liés au taux préférentiel et peuvent être plus concurrentiels que ceux des prêts à taux fixe, étant donné que la Banque du Canada maintient des taux d’intérêt plutôt bas.
Faut-il laisser le titre de propriété tel quel?
Il y a plusieurs raisons importantes d’envisager de transférer le titre de propriété à votre nom. D’abord, le véhicule appartient légalement à la succession de votre père. Ça pourrait compliquer les choses si vous devez un jour vendre le véhicule. Vous pourriez ne pas pouvoir obtenir une couverture d’assurance adéquate ni présenter de réclamation en cas de dommages au véhicule. Les lois provinciales sur l’immatriculation des véhicules peuvent exiger un transfert de propriété en bonne et due forme. Cela dit, chaque province et territoire a ses propres règles pour transférer la propriété d’un véhicule quand son propriétaire décède.
En Ontario, par exemple, vous aurez besoin de documents précis, dont le certificat de décès, le testament et les formulaires de transfert appropriés de ServiceOntario. Les autres provinces ont des exigences semblables, mais différentes. Un titre de propriété à votre nom vous permet d’utiliser le véhicule comme garantie pour d’autres financements et libère aussi la succession de votre père de toute obligation. En cas de problème avec la succession, le prêteur actuel pourrait saisir le véhicule.
Voici ce que vous devriez faire
Communiquez avec le prêteur : demandez pourquoi le taux d’intérêt a baissé et confirmez les exigences exactes pour le transfert du titre de propriété.
Magasinez votre financement : comparez les taux de plusieurs sources, comme votre banque, une coopérative de crédit, des fournisseurs de marges de crédit et même des prêteurs en ligne.
Comparez les coûts : comparez le coût d’un prêt (intérêts et frais) à celui de la poursuite de votre prêt auto actuel. Selon Statistique Canada, le taux moyen des prêts auto au Canada est d’environ 7,59 %, alors que le taux d’intérêt moyen varie de 3,5 % à 7,5 % pour le financement d’un véhicule neuf et de 4,5 % à 10 % pour un véhicule d’occasion. Ça peut vous aider à évaluer si les offres de prêt que vous recevez sont concurrentielles et s’il vaut même la peine de faire un paiement unique.
Tenez compte de votre crédit : si vous avez un bon crédit, vous devriez être admissible à des taux concurrentiels pour un prêt personnel ou une marge de crédit.
Vérifiez les exigences provinciales : assurez-vous de bien comprendre les exigences propres à votre province pour le transfert de propriété d’un véhicule après un décès.
Étant donné la complexité des véhicules hérités et du financement automobile, je vous recommande de consulter l’autorité provinciale responsable des véhicules pour connaître les exigences de transfert, un conseiller financier pour examiner vos options de prêt et, s’il y a lieu, le cabinet d’avocats ou l’étude de notaires qui s’est occupé de la succession de votre père.
L’essentiel est d’obtenir la propriété légale du véhicule tout en réduisant au minimum vos frais de financement. Contracter un prêt pour rembourser le solde restant et transférer le titre de propriété est souvent la solution la plus simple, surtout si vous pouvez obtenir un taux avantageux.
N’oubliez pas que le financement automobile et les transferts de propriété peuvent avoir des répercussions sur vos antécédents et votre cote de crédit. Assurez-vous donc que tous les paiements sont faits à temps, peu importe l’option que vous choisissez.
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