Déterminer le montant d’un prêt peut être délicat. D’un côté, pourquoi emprunter plus que nécessaire et payer des intérêts supplémentaires? De l’autre, vous voulez emprunter assez pour couvrir vos dépenses tout en vivant selon vos moyens. Voici comment trouver le bon montant à viser.
Question
Bonjour les experts,
Merci, Violet
Je pense contracter un prêt personnel, mais j’aimerais savoir combien je peux vraiment me permettre d’emprunter, au-delà du montant qu’un prêteur pourrait m’accorder. Je me demande comment un nouveau paiement mensuel s’intégrerait à mon budget global, surtout avec mes autres dettes.
Existe-t-il des lignes directrices d’experts pour garder les paiements d’un prêt personnel gérables tout en évitant de trop emprunter? Quelles étapes ou quels calculs peuvent m’aider à m’assurer qu’un prêt personnel couvre mes besoins sans m’étrangler financièrement?
Toronto (Ontario)
Réponse
Bonjour Violet,
C’est une question fréquente, et importante. Savoir combien vous pouvez vraiment vous permettre d’emprunter est essentiel. Ça vous évitera d’emprunter plus que ce que vous pouvez gérer. Les prêteurs fondent leur approbation sur des facteurs comme la cote de crédit, le revenu et le ratio dette-revenu, mais ils ne tiennent pas compte de vos objectifs d’épargne, de vos besoins en fonds d’urgence ni de vos autres priorités financières. Ils pourraient donc vous accorder plus que ce que votre budget personnel vous permet réellement de gérer.
Au bout du compte, le montant de votre prêt personnel dépend de votre budget, de vos liquidités, de vos objectifs d’épargne et de votre plan financier global. Pas seulement de ce qu’un prêteur acceptera.
À quoi ressemblent vos revenus et vos dépenses chaque mois?
Pour calculer un montant de prêt réaliste, vous devez connaître vos revenus et vos dépenses mensuels. Pour y arriver, suivez ces étapes :
- Calculez tous vos coûts fixes : Ils peuvent comprendre le loyer ou l’hypothèque, les services publics, les assurances et les paiements minimums de vos dettes.
- Estimez vos dépenses variables : Elles peuvent comprendre des éléments comme la nourriture, le transport, les loisirs et les abonnements.
- Calculez vos liquidités disponibles : Soustrayez le total de vos dépenses de votre revenu mensuel pour voir ce qu’il reste. C’est le montant que vous pouvez consacrer en toute sécurité au paiement d’un prêt et à vos autres objectifs financiers.
| Exemple : Revenu mensuel : 4 000 $ par mois. Coûts fixes : 2 200 $ par mois. Dépenses variables : 1 000 $ par mois. Liquidités disponibles : 800 $ par mois. Dans cet exemple, même si vous avez 800 $ disponibles pour un nouveau prêt, ça ne veut pas dire que vous devriez tout utiliser. Gardez une marge pour les imprévus et assurez-vous de continuer à épargner et à alimenter votre fonds d’urgence. Consacrer la totalité des 800 $ aux paiements d’un prêt pourrait vous laisser à court et vulnérable si des factures imprévues surviennent. |
Quel paiement mensuel vous semble confortable?
Un paiement mensuel confortable s’intègre facilement à votre budget, sans créer de stress ni limiter votre capacité d’épargner. Voici quelques façons de déterminer un paiement mensuel que vous devriez pouvoir gérer :
La règle du 10/15
On recommande de limiter les paiements d’un prêt personnel à 10 % ou 15 % de votre salaire net. Ça vous aide à ne pas vous surendetter. Par exemple, si votre salaire net mensuel est de 4 000 $, gardez vos paiements de prêt entre 400 $ et 600 $ par mois.
Gardez vos paiements sous le montant qu’il vous reste
Une autre façon d’évaluer ce que vous pouvez vous permettre est de garder le paiement bien en deçà du montant qu’il vous reste une fois les dépenses essentielles payées. Vous gardez ainsi de la place pour l’épargne et les imprévus. Dans l’exemple ci-dessus, vous vous assureriez que vos paiements de prêt restent bien en dessous de 800 $ par mois.
N’oubliez pas votre épargne d’urgence et vos objectifs financiers.
Quand vous décidez combien vous pouvez vraiment vous permettre d’emprunter, il est important de regarder au-delà du paiement mensuel et de tenir compte de votre coussin financier. Voici quelques lignes directrices pour vous assurer qu’il vous reste assez d’argent à mettre de côté pour l’épargne et un fonds d’urgence :
Gardez de 3 à 6 mois de dépenses courantes
Une ligne directrice clé est d’avoir de 3 à 6 mois de dépenses courantes dans un fonds d’urgence. Ça vous aide à éviter qu’un imprévu, comme une perte d’emploi, une facture médicale ou une réparation d’auto, vous enfonce davantage dans les dettes.
Gardez assez d’argent pour poursuivre vos objectifs d’épargne à long terme
Le paiement de votre prêt devrait aussi laisser assez de place dans votre budget pour continuer d’épargner en vue de la retraite, de gros achats ou d’autres objectifs à long terme. Si un prêt limite votre capacité d’épargner ou vous oblige à cesser de cotiser à des plans financiers importants pour l’avenir, c’est peut-être le signe que le montant du prêt est trop élevé.
Tenez compte des variations de vos dépenses et de vos revenus.
Pour déterminer combien vous pouvez vraiment vous permettre d’emprunter, il est important de tenir compte du fait que vos revenus et vos dépenses ne resteront pas toujours les mêmes. Des coûts comme l’épicerie, les services publics, le transport ou les assurances peuvent augmenter sans prévenir, et votre revenu pourrait aussi varier en raison d’une réduction d’heures, d’un travail saisonnier ou de changements dans vos commissions ou vos primes.
Pour vous protéger, pensez à garder une marge, habituellement de 10 à 20 % de votre revenu disponible, pour ne pas dépendre de chaque dollar pour faire votre paiement. Ce coussin vous aide à vous assurer que, même si vos dépenses augmentent ou que votre revenu baisse, vous pourrez continuer de payer votre prêt confortablement, sans renoncer à votre épargne ni prendre de retard sur vos autres dettes.
| Règle générale : Empruntez seulement ce que vous pouvez rembourser confortablement sans toucher à votre fonds d’urgence ni sacrifier vos autres objectifs financiers. Si un prêt vous met à l’étroit, c’est trop. |
Combien pouvez-vous vraiment vous permettre?
Une fois vos revenus, vos dépenses et vos objectifs d’épargne évalués, vous pourriez déterminer que, sur vos 800 $ de liquidités disponibles, 400 $ peuvent confortablement servir aux paiements d’un prêt.
À partir de là, un calculateur de prêt peut vous aider à voir comment différents montants, taux d’intérêt et durées de prêt influencent votre paiement mensuel, pour savoir ce qui convient à votre budget.
Il suffit d’entrer le montant du prêt, le taux d’intérêt et la durée du prêt, et le calculateur affichera votre paiement mensuel estimatif pour que vous puissiez le comparer à votre budget de 400 $.
Exemple :
| Montant du prêt | Taux d’intérêt | Durée du prêt | Paiement mensuel estimatif |
| 4 500 $ | 10 % | 12 mois | ~395,62 $ |
| 12 500 $ | 30 % | 60 mois | ~404,42 $ |
Le montant que vous pouvez emprunter dépend du taux d’intérêt du prêt et des modalités auxquelles vous êtes admissible. Par exemple, un prêt de 4 500 $ à 10 % d’intérêt sur 12 mois entraîne un paiement mensuel d’environ 400 $, semblable à celui d’un prêt de 12 500 $ à 30 % d’intérêt sur 60 mois.
Les prochaines étapes
Trouver le bon prêt, ce n’est pas seulement une question de ce à quoi vous êtes admissible. Il faut aussi vous assurer que les paiements s’intègrent confortablement à votre budget et à vos projets à long terme. Avant de faire une demande, comparez les offres de différents prêteurs en ligne pour trouver le meilleur taux pour le prêt dont vous avez besoin.
Cet article a été produit et rédigé par les experts financiers de Loans Canada.