Manny, un de nos lecteurs, a du mal à gérer les appels d’une agence de recouvrement. Christine, coach en finances, lui explique, ainsi qu’à nous, comment bien gérer les appels de recouvrement : quoi dire, quoi ne pas dire, et ce que la loi permet et interdit aux agences de recouvrement.
La question
Je traverse une période un peu chaotique en ce moment. J’ai donc manqué quelques paiements et ma dette a été confiée à une agence de recouvrement. Je n’en suis pas certain, mais je soupçonne qu’ils envoient des lettres à mon ancienne adresse. J’ai reçu des messages vocaux et des appels manqués de leur part. Par contre, je ne peux pas confirmer que ces appels viennent de l’agence de recouvrement, parce que je ne réponds pas aux numéros inconnus. La fois où je leur ai parlé, j’ai vérifié que les dettes sont bien les miennes. Que dois-je faire?
Merci,
Manny P., Gander (T.-N.-L.)
La réponse
Faire affaire avec des créanciers et des agences de recouvrement peut être stressant et accablant, surtout si votre vie est déjà chaotique. Prenez une grande respiration! Voici quelques mesures proactives que vous pouvez prendre pour commencer à retrouver votre stabilité financière et reprendre le contrôle de vos finances. J’ai aussi inclus quelques étapes à suivre pour éviter que cela se reproduise.
Faire affaire avec les créanciers
Mettez votre adresse à jour
Ignorer le problème ne l’améliorera pas. Ça ne fera que l’aggraver. Vous ne voulez pas manquer de lettres importantes de l’agence de recouvrement. Si l’agence pense pouvoir récupérer plus d’argent en intentant une poursuite, elle pourrait le faire. Dans ce cas, vous devez répondre dans un certain délai. Sinon, elle pourrait obtenir une ordonnance du tribunal pour demander une saisie de salaire et prélever de l’argent sur votre paie ou dans votre compte bancaire. Même si ce n’est pas le scénario le plus probable, cela montre pourquoi il est important de mettre votre adresse à jour et de ne pas ignorer votre courrier.
Répondez aux appels ou appelez vous-même l’agence
Plus une agence de recouvrement doit travailler fort pour vous joindre, moins elle sera portée à négocier une entente de paiement avec vous.
La meilleure chose à faire maintenant, c’est de ne pas ignorer l’agence de recouvrement. Rappelez-la et expliquez votre situation. Dites-lui combien vous avez les moyens de payer, même si ce n’est qu’une fraction de ce que vous devez.
L’agence pourrait essayer de vous faire payer le montant total, parce qu’elle touche un pourcentage de ce qu’elle récupère. En réalité, elle préfère de loin récupérer quelque chose plutôt que rien du tout. Si la faillite est l’autre option, personne n’y gagne. Il y a donc toujours une marge de négociation.
Consignez toutes vos communications par écrit pour en garder une trace.
Déterminez ce que vous avez les moyens de payer
Déterminez combien vous pouvez payer sur vos dettes, et à quel moment. Dressez la liste de toutes vos dépenses obligatoires et soustrayez-les de votre revenu. Calculez le montant qui reste pour rembourser vos dettes. Mais soyez réaliste. Si vous ne respectez pas votre engagement, il est peu probable que l’agence de recouvrement vous donne une deuxième chance.
Connaissez vos droits
Même si vous avez des dettes, vous avez aussi des droits. La Loi sur les agences de recouvrement encadre ce que les agences de recouvrement peuvent faire ou non. Essentiellement, elles ne peuvent pas vous harceler. Elles ne peuvent pas vous menacer ni exercer de pression indue. Les appels sont permis seulement entre 7 h et 21 h en semaine, entre 13 h et 17 h le dimanche, et jamais les jours fériés. Elles ne peuvent pas discuter de votre situation avec qui que ce soit d’autre que vous. Elles peuvent appeler vos amis et votre famille, mais seulement pour tenter d’obtenir vos coordonnées (p. ex. votre numéro de téléphone ou votre adresse) si elles n’arrivent pas à vous joindre. Si vous croyez que l’agence de recouvrement a violé vos droits, communiquez avec le bureau de protection du consommateur ou consultez le site du Bureau de la consommation.
Obtenez l’aide de professionnels
Si tout cela vous semble beaucoup trop accablant, vous n’êtes pas la seule personne dans cette situation. Demandez de l’aide. Des professionnels sont formés pour vous aider à vous sortir de vos dettes. Il existe de nombreuses solutions pour régler vos dettes. Par exemple, dans un programme de gestion des dettes, une agence de conseil en crédit négocie avec vos créanciers. Son objectif : établir un plan de remboursement adapté à votre budget (et peut-être avec peu ou pas d’intérêts).
Faites attention! Choisissez une entreprise réputée. Par exemple, une agence de conseil en crédit sans but lucratif ou un conseiller financier accrédité (Accredited Financial Counsellor).
Si vous croyez que la faillite ou une proposition de consommateur est peut-être votre seule porte de sortie, communiquez avec un syndic autorisé en insolvabilité. Un syndic peut vous aider à déterminer si c’est la bonne solution pour vous.
Si jamais cela se reproduit
Espérons que cela ne se reproduira jamais! Si c’est le cas, voici quelques conseils qui pourraient faciliter un peu le règlement.
Appelez d’abord vos créanciers
Quand un imprévu survient et que vous n’arrivez plus à suivre vos paiements, appelez vos créanciers immédiatement. Expliquez-leur ce qui se passe, avant même que vos paiements soient en retard. Si vous prenez les devants, ils seront beaucoup plus enclins à négocier avec vous. Quand ils confient votre dette à une agence de recouvrement, celle-ci garde de 25 à 50 % de ce qu’elle récupère auprès de vous. Il y a donc beaucoup plus de marge de négociation avant que la dette soit confiée au recouvrement.
Ne donnez pas trop d’information
Il est toujours préférable de parler de votre « dette présumée » avec les créanciers et les agences de recouvrement, plutôt que de reconnaître que la dette est la vôtre. Reconnaître la dette pourrait relancer le délai de prescription, qui détermine combien de temps le créancier a pour recouvrer la dette. Selon la province, le délai de prescription varie de 2 à 6 ans depuis la dernière activité. En général, la dernière activité est votre dernier paiement, mais dans certains cas, reconnaître la dette est considéré comme une activité.
L’agence de recouvrement ne connaît que ce qui figure dans votre dossier de crédit. Elle ne sait pas quels biens vous possédez ni quelles autres ressources financières vous pourriez avoir. Mieux vaut que ça reste ainsi. Vous n’avez pas à répondre à toutes ses questions.
Si on vous réclame un jour une dette qui n’est pas la vôtre, vous pouvez prendre des mesures pour la contester.
Rebâtir votre santé financière et éviter de vous endetter à nouveau
Faites un budget
Pour ne pas vivre de stress financier, vous devez savoir qu’il entre plus d’argent qu’il n’en sort. Notez vos revenus et vos dépenses mensuels, puis soustrayez vos dépenses de vos revenus. Si le résultat est négatif, vous devez réduire certaines dépenses ou augmenter vos revenus. N’oubliez pas que beaucoup de dépenses ne reviennent qu’à l’occasion ou une fois par année. Vous devez mettre de l’argent de côté chaque mois pour ces dépenses.
Prévoyez une perte de revenu possible
Avoir de 3 à 6 mois de revenu de côté en cas de perte d’emploi est important pour éviter le stress financier quand la vie devient chaotique. Ayez un compte d’épargne distinct dans lequel vous versez un montant fixe chaque mois jusqu’à ce que vous ayez l’équivalent de 3 à 6 mois de revenu. Idéalement, le compte où se trouve votre fonds d’urgence vous rapportera un peu d’intérêts.
Rebâtissez votre crédit
De bonnes habitudes financières vous aideront à rebâtir votre cote de crédit. Faire vos paiements à temps, réduire vos dettes et éviter d’en contracter de nouvelles contribueront tous à améliorer votre cote.
Conclusion
La vie peut être imprévisible. Bien d’autres personnes vivent la même chose. Il existe des mesures que vous pouvez prendre pour vous sortir de vos dettes. Vous rappeler ces faits peut rendre vos échanges avec les créanciers beaucoup moins stressants. Une fois de retour sur la bonne voie, prendre des mesures pour éviter que les dettes redeviennent un problème vous aidera à vous sentir en confiance et en contrôle de vos finances.
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