De nombreux Canadiens gèrent les ressources ou les affaires financières d’une personne proche qui ne peut pas s’en occuper elle-même. C’est parfois une tâche difficile. Heureusement, il existe de nombreux outils de soutien financier pour vous aider.
Voici des renseignements utiles sur la littératie financière pour vous aider à bien commencer votre rôle de proche aidant sur le plan financier.
Une bonne préparation est essentielle
Gérer ses propres finances peut déjà être accablant, alors imaginez prendre en charge celles de quelqu’un d’autre. Gardez en tête que vous n’avez pas forcément à tout prendre en charge d’un coup. Si la personne dont vous vous occupez est encore capable de gérer certains aspects de ses finances, procédez étape par étape.
Quand vous prenez en charge les finances d’une personne, vous prenez aussi en charge sa planification financière future et devez prendre de nombreuses décisions en son nom. C’est pourquoi il vaut mieux, si possible, commencer tôt, pendant qu’elle en est encore capable.
Commencer tôt vous permet de vous familiariser progressivement avec le processus. Cela donne aussi à la personne l’occasion de vous faire part de ses préférences. Surtout, cela peut vous éviter bien des maux de tête : conflits familiaux, gâchis financier à réparer, ou même problèmes juridiques. Un bon plan peut vous aider à gérer ses finances de façon efficace et efficiente.
Les étapes pour commencer
Suivez ces conseils pour amorcer votre démarche :
- Parlez d’argent avec la personne dont vous vous occupez. Renseignez-vous sur tous les aspects de ses finances, y compris si elle reçoit des prestations du Régime de pensions du Canada, un soutien du revenu ou une aide financière.
- Respectez le désir d’autonomie de la personne. Proposez de commencer par de petites tâches, comme payer les factures ou l’aider à demander une aide financière.
- Demandez l’avis des autres. Faites participer dès le début tous les membres de la famille concernés.
- Dressez la liste de toutes les ressources financières, des dépenses et des dettes. Notez aussi tous les comptes bancaires, cartes de crédit, polices d’assurance, demandes de crédit, noms d’utilisateur et mots de passe.
- Établissez un budget. Incluez les ressources financières et les dépenses, à long et à court terme.
Quelles sont les options officielles de gestion de l’argent?
Un fiduciaire prend des décisions financières pour quelqu’un d’autre. Il existe plusieurs façons de devenir fiduciaire.
- La procuration. La procuration est un document juridique qui permet à une personne de prendre des décisions financières pour une autre.
- Le fiduciaire d’une fiducie. Une fiducie entre vifs est un plan juridique qui prévoit la répartition des biens d’une personne après son décès. Le fiduciaire gère les biens selon les instructions et dans l’intérêt du constituant.
- Le fiduciaire professionnel. Il peut s’agir d’un professionnel du droit, d’un comptable professionnel agréé ou d’un dirigeant de société de fiducie.
- Le fiduciaire gouvernemental. Les fiduciaires gouvernementaux gèrent les versements de prestations fédérales.
- Le tuteur nommé par le tribunal. Un tribunal peut désigner un tuteur ou un curateur pour une personne qui ne peut pas gérer ses propres biens.
Conseils et bonnes pratiques
- Agissez toujours dans l’intérêt de la personne dont vous gérez l’argent.
- Si vous êtes responsable de l’argent de quelqu’un, ne l’utilisez jamais pour vous-même ou pour d’autres personnes.
- Gérez son argent et ses biens avec soin. Payez les factures à temps, mettez l’argent non dépensé en sécurité, investissez judicieusement et notez toutes les dépenses.
- Gardez votre argent séparé du sien. Évitez les comptes conjoints.
- Tenez de bons registres. Il vaut mieux éviter de payer en argent comptant et conserver les reçus pour prouver les achats.
Des ressources faciles à oublier
Quand vous dressez la liste des ressources financières, n’oubliez pas d’inclure les éléments qu’on oublie facilement, comme les REER, les CELI et les coffrets de sûreté. Faire un inventaire complet vous aidera à éviter des problèmes plus tard, ou à ne pas passer à côté de fonds au moment où on en a souvent le plus besoin.
N’oubliez pas les tâches importantes, comme produire la déclaration de revenus auprès de l’Agence du revenu du Canada. Il vaut mieux rester à jour pour éviter les complications et les pénalités.
La transparence
Les personnes qui gèrent de l’argent doivent faire des choix qui profitent à leurs clients ou à leurs proches. Faire preuve d’ouverture et d’honnêteté quant à leurs décisions peut prévenir le doute et la méfiance.
- Notez par écrit chaque dollar dépensé
- N’empruntez pas d’argent dans le compte
- N’utilisez pas son compte pour payer quoi que ce soit qui pourrait vous profiter, à vous ou à quelqu’un d’autre, même si cela peut aussi profiter à votre proche
Gardez tout séparé
Il y a une grande différence entre les arrangements informels et les ententes officielles. Les ententes officielles permettent de garder vos finances personnelles séparées.
Faites preuve de prudence avant de signer des contrats ou des ententes au nom de quelqu’un d’autre. Surtout si vous n’avez pas de documents juridiques qui permettent de séparer vos finances. Vous pourriez devoir assumer les coûts.
Planifiez, si vous le pouvez
Quand on est proche aidant, il n’est pas rare de se retrouver à gérer les finances de quelqu’un d’autre en dernier recours, sans en avoir discuté au préalable. Il est essentiel d’avoir ces conversations difficiles et de planifier à l’avance. Ces conversations contribuent grandement à réduire le stress et l’anxiété des deux parties. C’est particulièrement vrai quand un proche est atteint de la maladie d’Alzheimer ou de démence.
L’exploitation financière
Malheureusement, il arrive que des personnes qui ont autorité sur les finances de quelqu’un en profitent pour lui voler son argent. C’est l’une des formes les plus courantes de maltraitance financière. Savoir quoi surveiller aide grandement à pouvoir intervenir.
Signes courants qu’une personne est victime de maltraitance financière :
- Des biens ou de l’argent disparus
- Des changements soudains dans les habitudes financières
- Des explications floues ou vagues sur les transactions
- Des visites fréquentes au guichet automatique
- D’importants retraits bancaires inexpliqués
- Des cadeaux excessifs
- Une personne soignante qui empêche les visites ou les appels avec les proches
Si vous soupçonnez qu’on profite d’un membre de votre famille, communiquez avec la police.
Gérer ses dettes
Une fois le budget établi, classez les dettes par taux d’intérêt et par date d’échéance. Payez d’abord les plus importantes. Si la personne a de nombreuses dettes à taux d’intérêt élevé, envisagez de demander un prêt de consolidation ou un programme de gestion des dettes.
Si vous éprouvez des difficultés, demandez l’aide d’un conseiller financier ou d’un conseiller en crédit. Ces spécialistes ont la formation financière et les ressources nécessaires pour vous aider.
Il vaut vraiment la peine de prendre le temps de bien vous informer sur les dettes dont vous êtes responsable. Il n’est pas rare que des agences de recouvrement communiquent avec les proches parents pour régler les dettes d’un être cher, que ces derniers soient tenus ou non d’assumer la dette. Connaissez vos droits et préparez-vous.
Préparer quelqu’un à prendre en charge vos finances
Si vous prévoyez qu’une personne prenne en charge vos finances un jour, voici quelques conseils :
- Préparez une trousse d’urgence financière. Notez, étape par étape, quelles factures doivent être payées, à quel moment et comment les payer.
- Amorcez la conversation. Parlez à la personne qui prendra en charge vos finances. Assurez-vous qu’elle comprend ce qu’on attend d’elle et quelles seront ses responsabilités.
- Faites respecter vos volontés. Assurez-vous que la personne qui prendra en charge vos finances est digne de confiance, qu’elle comprend ce que vous voulez et qu’elle respectera vos volontés
Conclusion
Gérer l’argent de quelqu’un d’autre est une lourde responsabilité. Il est important de planifier à l’avance, pendant que la personne peut encore prendre des décisions, pour que tout le monde soit d’accord le moment venu.
Vous êtes responsable des finances d’une personne qui croule sous les dettes? Si c’est le cas, parlez à l’un de nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils gratuits. Nous vous aiderons à trouver les bons services financiers pour redresser la situation.