Avec un compte bancaire conjoint, accéder facilement à des fonds mis en commun, épargner davantage, suivre vos dépenses et respecter votre budget n’a jamais été aussi simple. En plus de ces avantages, un compte bancaire conjoint rapporte plus d’intérêts, puisque son solde quotidien moyen est plus élevé, ce qui favorise un crédit plus sain.
Par contre, chaque avantage s’accompagne de risques et de complications. Avant d’ouvrir un compte bancaire conjoint, il vaut mieux creuser la question et peser le pour et le contre de toutes les options.
Dans cet article, nous abordons tout ce que vous pourriez vouloir savoir sur les comptes bancaires conjoints.
Qu’est-ce qu’un compte bancaire conjoint?
Un compte bancaire conjoint fonctionne comme n’importe quel compte bancaire ordinaire, sauf qu’il compte plusieurs titulaires autorisés. En plus des comptes chèques et des comptes d’épargne, vous pouvez aussi mettre en commun avec une autre personne les comptes liés à votre carte de crédit, à votre marge de crédit, à votre prêt ou à votre prêt hypothécaire.
Les utilisateurs autorisés peuvent déposer et retirer des fonds ou faire des virements Interac, et ils partagent à parts égales la responsabilité des paiements et des frais engagés. Dans un compte conjoint, les noms des titulaires sont reliés par « et » ou par « ou ». Si vous voyez « et », cela signifie que tous les titulaires doivent signer ensemble. À l’inverse, si vous voyez « ou », cela signifie que n’importe lequel des titulaires peut signer seul.
Les comptes conjoints peuvent être permanents ou temporaires. Par exemple, les couples mariés optent souvent pour un compte conjoint permanent dans lequel les deux déposent leur salaire. Les parents peuvent ouvrir un compte temporaire pour épargner pour leurs enfants jusqu’à ce que ceux-ci atteignent l’âge de la majorité (nous y reviendrons plus loin).
Pour qui un compte bancaire conjoint est-il utile (et risqué)?
Un compte bancaire conjoint s’adresse surtout à toute personne qui partage des dépenses et des objectifs financiers avec un ou plusieurs autres titulaires. Voici les personnes qui peuvent grandement profiter d’un compte bancaire conjoint, ainsi que les inconvénients possibles dont elles devraient d’abord tenir compte.
1. Les couples mariés
Dans un mariage, les conjoints considèrent leur argent comme un bien commun. C’est pourquoi ils ont tendance à ouvrir un compte conjoint une fois qu’ils vivent sous le même toit. Cela les aide à payer les factures du ménage beaucoup plus facilement et, à terme, à épargner davantage. D’ailleurs, une étude a révélé que les couples mariés sont beaucoup plus heureux dans leur relation après avoir ouvert un compte conjoint.
Par contre, certains conjoints n’ont pas la même vision des finances. Dans ce cas, il vaut mieux garder vos comptes d’épargne séparés. Vous pouvez ouvrir un compte conjoint réservé au coût de la vie et aux autres paiements courants.
2. Les partenaires de vie
Pas besoin de vous marier pour partager un compte bancaire. Comme un couple marié, vous et votre partenaire pouvez mettre votre argent en commun et bien le gérer grâce à un compte bancaire conjoint.
D’abord, vous n’avez pas à payer les factures en double. Ensuite, planifier votre budget et le respecter peut être beaucoup plus facile. Enfin, si l’un de vous deux doit s’absenter pour une période indéterminée, l’autre peut s’occuper de toutes les questions financières.
Cela dit, il est inévitable d’avoir des doutes sur l’avenir, sinon sur votre partenaire. Si cela vous stresse un peu, vous pouvez ouvrir un compte conjoint dans lequel vous déposez une somme limitée. Pendant ce temps, vous pouvez garder votre épargne principale dans des comptes séparés, à votre nom seulement. Sinon, établissez simplement des règles claires avec votre moitié.
3. Les enfants
Si vous êtes parent, vous voudrez peut-être ouvrir un compte en fiducie que vous pourrez gérer temporairement tant que votre enfant est mineur. Une fois que votre enfant aura 18 ans, il pourra retirer les fonds épargnés dans ce compte et les utiliser comme bon lui semble.
Vous pouvez aussi ouvrir avec votre enfant un compte chèques ou un compte d’épargne conjoint ordinaire (certains sont conçus pour les mineurs) dans n’importe quelle banque ou coopérative de crédit. Votre enfant peut accéder à l’argent grâce à ce compte, mais vous pouvez quand même surveiller les opérations et voir comment votre enfant gère son argent. Si les choses tournent mal, vous pouvez lui montrer comment y faire face. C’est une excellente façon de l’aider à perfectionner ses habitudes de gestion financière.
Toutefois, dans la plupart des cas, le gouvernement et les institutions financières tiennent compte de tout l’argent de votre compte conjoint. Habituellement, plus vous avez d’épargne dans votre compte, moins votre enfant a de chances d’obtenir de l’aide financière aux études plus tard.
4. Les parents vieillissants
Nous vieillissons, et nos parents aussi. Ouvrez dès maintenant un compte conjoint avec vos parents pour pouvoir gérer leurs finances futures. Cela comprend les dépenses courantes liées aux soins, les frais de soins médicaux d’urgence, les factures d’hôpital ou de soins palliatifs, ou les frais funéraires.
Certaines personnes trouveront peut-être gênant d’épargner dès maintenant pour tout cela, surtout quand leurs parents sont encore bon pied, bon œil. Mais soyons pratiques. C’est la meilleure façon de respecter les volontés de vos parents et de vous libérer des pressions émotionnelles et financières le moment venu.
Votre épargne pour vos parents vieillissants est à l’abri de l’inflation. Par contre, elle ne sera pas à l’abri de vos obligations financières liées à vos dettes, à des accidents, à un divorce ou à une faillite. De plus, transférer de l’argent dans le compte pour vos parents peut les rendre inadmissibles à certaines prestations gouvernementales, comme Medicaid.
5. Les partenaires d’affaires
La facilité de paiement des factures et de gestion du budget qu’offre le regroupement de toutes vos finances dans un compte conjoint s’applique aussi à la gestion d’une entreprise. Vous pouvez simplifier la logistique financière de votre entreprise avec votre partenaire d’affaires et en partager la propriété à parts égales.
De plus, en affaires, un compte conjoint compte deux déposants. Les dépôts sont encadrés à l’échelle provinciale. Par exemple, la SOAD est la Société ontarienne d’assurance-dépôts. Renseignez-vous sur la réglementation des dépôts dans votre province.
Les pratiques des créanciers peuvent varier, mais ils ont tendance à se rembourser des dettes de votre partenaire en prenant des fonds dans votre compte conjoint. C’est possible même si vous êtes la seule personne à faire des dépôts et des retraits dans le compte. Vérifiez donc les antécédents financiers de votre partenaire d’affaires avant d’ouvrir un compte conjoint ensemble.
6. Les colocataires
Puisque vous partagez les dépenses courantes avec vos colocataires, les payer peut être beaucoup plus facile avec un compte conjoint. Surtout, cela peut vous aider si vous devez intenter une action en justice contre un colocataire. Si vous signez un bail et que votre colocataire refuse de payer, le propriétaire peut légalement vous expulser tous les deux. Dans ce cas, l’historique de votre compte conjoint peut servir de preuve devant la Cour des petites créances.
Comment ouvrir un compte conjoint
Pour commencer, assurez-vous que vous et les autres personnes vous êtes déjà entendus sur l’utilisation équitable de votre futur compte conjoint. Ensuite, suivez ce guide étape par étape pour ouvrir un compte conjoint :
- Choisissez une institution financière. Vous pouvez consulter Lendforall pour comparer divers prêteurs.
- Préparez vos documents (p. ex. permis de conduire, carte d’identité provinciale, passeport, certificat de mariage (pour un couple marié), acte de naissance (pour un compte familial), numéro d’assurance sociale).
- Remplissez les formulaires de demande exigés par l’institution financière de votre choix (en personne ou en ligne).
- Choisissez le type de compte conjoint qui convient le mieux à votre situation financière (en cas de doute, demandez conseil à l’institution).
Voici quelques-uns des types de comptes conjoints les plus courants :
Propriété conjointe avec droit de survie (JTWROS)
- Offert à tout le monde
- Tous les titulaires ont le même accès et les mêmes responsabilités
- Si l’un des titulaires décède, tous les fonds sont transférés au titulaire survivant
- Non soumis à l’homologation
- Les créanciers peuvent se faire payer à même ce compte, peu importe qui a déposé le solde
Propriété par la totalité (TBE)
- Seulement pour les couples mariés et les conjoints qui vivent ensemble
- Un titulaire ne peut pas retirer de fonds sans la permission de l’autre
- Si l’un des titulaires décède, la totalité du solde devient la propriété du titulaire survivant
- Non soumis à l’homologation
- Les créanciers peuvent se faire payer à même les fonds acquis (seulement avec la permission des titulaires), mais pas sur le solde total du compte
Compte de commodité
- Les fonds appartiennent à un propriétaire (généralement une personne âgée ou inapte)
- Au nom du propriétaire, un mandataire (un membre de la famille en bonne santé ou une personne de confiance du propriétaire) utilise les fonds du compte pour gérer les dépenses du propriétaire
- Nécessite une procuration, un document juridique qui prouve que le propriétaire (le mandant) accorde au mandataire le pouvoir légal de prendre des décisions
- Si le propriétaire décède, les fonds sont distribués selon son testament
- Les créanciers pourraient être autorisés à se faire payer à même ce compte, et le mandataire doit prouver que le compte bancaire ne lui appartient pas
Que vous ouvriez un compte de dépôt, de prêt hypothécaire ou de prêt, l’autre personne devrait être présente à l’institution financière. C’est particulièrement nécessaire pour ouvrir un compte de carte de crédit conjoint. Dans la plupart des cas, vous devez ajouter un utilisateur autorisé secondaire, et sa signature est exigée au moment de la demande.
En résumé
Quand vous ouvrez un compte conjoint, il est essentiel de réfléchir au degré d’indépendance financière que vous voulez garder. Tenez compte de votre situation personnelle et de celle de l’autre personne pour déterminer ce qui vous convient le mieux à tous les deux. Si vos inquiétudes sont liées à vos dettes, obtenez dès maintenant une consultation gratuite sur vos dettes!
Biographie de l’auteure :
Lauren Cordell est rédactrice pigiste et analyste financière de profession. Elle prend plaisir à mettre par écrit ses connaissances sur l’argent et les finances pour divers sites. Quand elle n’est pas au travail, Lauren passe son temps libre à la maison à faire des jeux de casse-tête et à cuisiner pour sa famille.