La pandémie de COVID-19 nous a appris que la vie peut être imprévisible. Il est essentiel d’avoir de l’argent de côté pour les urgences imprévues, comme des frais médicaux, des réparations de voiture ou une perte d’emploi. Le simple fait d’avoir un fonds d’urgence peut vous éviter une crise financière. Cependant, épargner tout en remboursant vos prêts et vos soldes de cartes de crédit pour éviter le recouvrement peut être difficile.
Assurez-vous de bien comprendre votre situation financière avant de faire des dépenses supplémentaires.
Voici les étapes à suivre :
Étape 1 : rassembler les données
Pour commencer, rassemblez toute votre information financière afin de pouvoir vous y référer. Dans la mesure du possible, réunissez tous les documents des trois derniers mois pour les catégories ci-dessous.
- Toutes vos sources de revenus. Cela comprend tout, des cadeaux en argent aux commissions et aux remboursements.
- Tous vos comptes d’épargne et de placement.
- Les factures, comme le loyer, l’épicerie, les services publics, les factures de carte de crédit et les médicaments.
- Dressez la liste de vos dettes par taux d’intérêt, du plus élevé au plus bas. À côté de chaque dette, inscrivez le solde dû et le paiement minimum exigé.
- S’il y a de gros achats que vous devez absolument faire, dressez-en la liste avec le coût de chacun.
Étape 2 : comparer les dettes et l’épargne
Comparez le taux d’intérêt de chacune de vos dettes avec celui de placements potentiels. Cela vous aidera à décider s’il vaut mieux payer plus que le minimum sur vos dettes ou épargner.
En général, quand on a des dettes, il vaut mieux donner la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé plutôt qu’à l’épargne. À l’inverse, les dettes à taux plus bas, comme les dettes garanties, passent après l’épargne. Pourquoi est-ce généralement la meilleure décision? Tout est une question de taux d’intérêt.
Par exemple, disons que vous avez :
- Un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt de 2,5 %
- Une carte de crédit à un taux d’intérêt de 20 %
- Un compte d’épargne à un taux d’intérêt de 5 %
Avec ces taux, il vaudrait mieux consacrer tout argent supplémentaire au remboursement de votre carte de crédit avant d’épargner. Même si mettre de l’argent de côté vous rapportera des intérêts, c’est loin d’être autant que ce que vous payez en gardant un solde sur votre carte de crédit. En remboursant d’abord votre carte de crédit, vous maximisez l’effet de votre argent.
C’est l’inverse quand vient le temps de choisir entre épargner et rembourser votre prêt hypothécaire. Vous gagnerez plus d’argent en épargnant que ce que vous payez en intérêts sur votre prêt hypothécaire.
Il y a une exception à ces règles. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous devriez d’abord épargner. Mettez au moins 1 000 $ dans un compte d’épargne pour pouvoir faire face aux urgences imprévues. Comme vous le verrez plus bas, l’idéal est d’avoir un fonds d’urgence plus important, mais ce montant suffit jusqu’à ce que vous ayez remboursé vos dettes à taux d’intérêt plus élevé.
Un dernier point à considérer avant de décider d’épargner ou de rembourser vos dettes : profitez des déductions fiscales sur vos prêts étudiants ou vos autres dettes. Vous pourrez ensuite utiliser votre remboursement d’impôt plus élevé pour rembourser vos dettes. De cette façon, vous épargnez et remboursez vos dettes en même temps.
Étape 3 : fixer vos objectifs
Vous pouvez maintenant vous fixer des objectifs financiers. Voici quelques conseils à suivre :
- Payez toujours au moins le montant minimum dû sur vos dettes. Cela vous aidera à protéger votre cote de crédit et à éviter les frais de retard et les intérêts supplémentaires.
- Se constituer un fonds tampon est un excellent point de départ. Déposez-y tout argent supplémentaire, puis laissez-le là et faites comme s’il n’existait pas. Cela vous donnera l’esprit tranquille et vous permettra de vous concentrer sur vos objectifs d’épargne.
- Une fois que vous avez un bon fonds tampon (de 3 à 6 mois de dépenses), consacrez l’argent supplémentaire à vos dettes ou à votre épargne, selon l’option que vous avez jugée la meilleure à l’étape 2.
- Quand vous n’avez plus de dettes, vous pouvez vous concentrer sur d’autres objectifs. Cela peut comprendre l’épargne pour les études de votre enfant, une maison, des vacances ou tout ce qui compte pour vous.
Étape 4 : établir un budget
Suivez ces étapes simples pour établir un budget de base :
- Calculez votre revenu mensuel. Votre revenu mensuel comprend ce que vous gagnez à votre travail et toutes vos autres sources d’argent. Ces autres rentrées d’argent peuvent comprendre des remboursements d’impôt, des primes ou des emplois d’appoint.
- Calculez vos dépenses mensuelles. Cela comprend des éléments comme le logement, le transport et l’alimentation.
- Soustrayez vos dépenses de votre revenu mensuel. Le reste peut servir à rembourser vos dettes ou à épargner.
Étape 5 : faire régulièrement le point sur vos progrès
Si vous voulez épargner, il est important de dépenser moins que ce que vous gagnez. Pour suivre vos dépenses, pensez à utiliser un carnet ou une appli. Votre banque ou d’autres fournisseurs peuvent vous offrir des applis pour gérer vos dépenses.
Des conseils pour rembourser vos dettes
Se libérer de ses dettes n’a pas à être difficile. Voici quelques-unes des méthodes les plus courantes et les plus efficaces :
La méthode avalanche
La méthode avalanche consiste à rembourser d’abord la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Vous payez le minimum sur toutes vos dettes, mais vous consacrez tout argent supplémentaire à la dette au taux d’intérêt le plus élevé. Rembourser votre première dette pourrait prendre plus de temps, mais vous économiserez sur les frais d’intérêts à long terme.
La méthode boule de neige
Une autre façon de réduire vos dettes est la méthode boule de neige. Elle consiste à rembourser d’abord la plus petite dette. Vous faites les paiements minimums sur toutes vos dettes, puis vous consacrez l’argent supplémentaire à celle dont le solde est le plus bas. Rembourser une petite dette peut procurer un sentiment d’accomplissement, ce qui peut motiver les personnes qui ont du mal avec leurs dettes.
Les autres méthodes
Les prêts de consolidation peuvent être avantageux sur le plan financier. Ces prêts offrent généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit, ce qui vous permet de rembourser vos dettes plus rapidement.
Le transfert de solde consiste à transférer votre dette de carte de crédit vers un produit à taux d’intérêt plus bas. Parlez-en à votre fournisseur actuel ou changez de fournisseur.
Un programme de gestion des dettes peut vous aider en réduisant considérablement les intérêts sur vos cartes de crédit, souvent même à zéro. Ainsi, tout l’argent que vous consacrez à vos factures de carte de crédit aura beaucoup plus d’effet et vous permettra de vous libérer de vos dettes plus rapidement. Il a aussi moins d’effet sur votre cote de crédit que les autres solutions de désendettement.
Des conseils pour épargner davantage
Voici quelques conseils pour commencer à épargner et faire croître votre épargne :
- Magasinez votre compte d’épargne. Les comptes d’épargne rapportent un peu d’intérêts sur vos dépôts, mais les taux varient. Cherchez des comptes offrant de meilleurs taux, qui peuvent faire une différence au fil du temps à mesure que votre épargne grandit.
- Résistez à la tentation. Pour épargner, donnez la priorité à ce dont vous avez besoin plutôt qu’à ce dont vous avez envie.
- Économisez à l’épicerie. Vous pouvez économiser en achetant des fruits et légumes frais et des ingrédients de base plutôt que des repas préemballés. Beaucoup d’épiceries ont des programmes de récompenses gratuits qui offrent des aubaines.
- Annulez les abonnements que vous n’utilisez pas. Avoir trop d’abonnements mensuels peut vous faire gaspiller de l’argent. Si vous n’avez pas utilisé un abonnement depuis un mois ou plus, envisagez de l’annuler.
- Renseignez-vous sur les programmes gouvernementaux. De nombreux programmes gouvernementaux offrent un soutien financier.
- Cotisation de l’employeur. Vérifiez si votre employeur peut vous verser de l’argent quand vous cotisez à votre régime d’épargne-retraite. Votre employeur pourrait égaler vos cotisations, ce qui veut dire que vous obtenez de l’argent gratuit. Assurez-vous de bien comprendre les conditions.
- Automatisez. Vous pouvez épargner en mettant en place des virements automatiques de votre paie vers un compte d’épargne, un CELI ou un REER. Choisissez un pourcentage, par exemple 10 % de votre revenu mensuel, et faites-le virer automatiquement. Épargner devient ainsi un jeu d’enfant, et vous pouvez consacrer le reste de votre argent à vos besoins.
Conclusion
Pour rembourser vos dettes et épargner, commencez par fixer vos objectifs. Ensuite, faites le suivi de vos dépenses mensuelles, établissez un budget et faites régulièrement le point sur vos progrès. Vous avez besoin d’aide pour gérer vos dettes ou pour faire face à une agence de recouvrement? Parlez à nos conseillers en crédit certifiés. Ils peuvent vous conseiller sur la gestion de vos finances et l’atteinte de vos objectifs.