Comment sortir de l’endettement et ne plus y retomber

Vous ne savez pas trop comment vous sortir de vos dettes? Vous n’êtes pas la seule personne dans cette situation. Les Canadiens doivent en moyenne 1,74 $ de dettes pour chaque dollar de revenu disponible. Ça peut aller tant que rien ne tourne mal. Par contre, en cas d’urgence financière, vous pourriez avoir du mal à faire vos paiements mensuels. Dans cet article, nous verrons comment vous sortir de vos dettes en quatre étapes, les erreurs à éviter quand vous voulez vivre sans dettes et comment prendre des décisions difficiles entre vos besoins et vos envies.

4 étapes pour vous aider à vous sortir de vos dettes plus rapidement

Les dettes peuvent faire peur et causer beaucoup de stress, mais ça n’a pas à être ainsi. Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour redresser votre situation financière et remettre votre vie économique sur les rails. Suivre les étapes décrites ci-dessous vous aidera grandement à vous sortir de vos dettes plus rapidement.

1. Calculez combien vous devez

Commencez par calculer combien d’argent vous devez. Cela comprend vos dettes de carte de crédit. Pour ce faire, additionnez tous les soldes de vos relevés. Une fois que vous avez un chiffre, félicitez-vous : vous venez de faire un pas de plus vers une vie sans dettes.

2. Organisez-vous

Dressez la liste de vos dettes. Vous pouvez les classer par montant ou par taux d’intérêt, de la plus élevée à la plus basse. Choisissez la méthode de remboursement qui vous avantage le plus. En général, il est logique de rembourser d’abord la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé : c’est la méthode de l’avalanche. La satisfaction psychologique que procure la méthode boule de neige, qui consiste à rembourser d’abord le plus petit montant, pourrait être plus avantageuse si vous avez de nombreux comptes. Dans un cas comme dans l’autre, assurez-vous de faire au moins le paiement minimum sur toutes vos dettes pour que votre crédit reste en bon état.

3. Examinez où va votre argent et où vous pouvez économiser

Quand vous prenez le temps de déterminer où va votre argent, vous pourriez avoir la surprise de constater qu’il y a des dizaines de dépenses dont vous pourriez vous débarrasser tout en arrivant à vous en sortir. Passez en revue vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit pour repérer ces dépenses. Économiser n’est qu’une partie de l’équation. Augmenter votre revenu est une autre façon de vivre sans dettes plus rapidement. Un emploi à temps partiel peut être un excellent moyen de gagner un peu d’argent de plus pour rembourser vos dettes. Assurez-vous simplement qu’il n’empiète pas sur votre emploi à temps plein. Sinon, ça n’en vaut peut-être pas la peine.

4. Envisagez de demander l’aide d’un conseiller en crédit

Si vous avez encore du mal à suivre vos dépenses et vos paiements de dettes, vous pourriez vous adresser à un service de conseil en crédit. Un conseiller en crédit examinera les différentes options de remboursement, comme un prêt de consolidation de dettes ou une entente de remboursement de dettes. Dans le cadre d’une entente de remboursement, le conseiller négociera avec vos créanciers pour tenter de réduire votre taux d’intérêt. Le seul inconvénient, c’est que cette entente figurera dans votre dossier de crédit, ce qui pourrait nuire à vos chances d’obtenir du crédit à l’avenir. Parlez à un conseiller, examinez toutes vos options de désendettement et choisissez celle qui vous convient le mieux.

3 erreurs à éviter quand vous voulez vivre sans dettes

« J’adore avoir des dettes », a dit… personne. Presque tout le monde veut savoir comment se libérer de ses dettes plus rapidement. Personne ne veut vivre dans le stress à cause de ses finances. Mais même si nous croyons faire ce qu’il faut pour nous sortir de nos dettes, il y a des erreurs faciles à commettre qui peuvent nous faire reculer et nous coûter cher. Voici trois erreurs à éviter quand vous voulez vous libérer de vos dettes.

1. Ne pas mettre votre objectif par écrit

Vous voulez peut-être vous sortir de vos dettes à long terme, mais l’avez-vous mis par écrit? Si vous voulez vous assurer de rembourser vos dettes, il est utile de prendre un crayon et du papier. Si vous ne l’écrivez pas, votre objectif de vivre sans dettes pourrait ne jamais se réaliser. Le fait de l’écrire rend votre objectif plus concret, et c’est une façon de vous y engager. Mettre votre objectif par écrit est une excellente première étape, mais ce n’est pas la seule. Élaborez un plan et travaillez fort pour rembourser vos dettes dans les délais que vous vous êtes fixés. Si vous voulez vous fixer un objectif ambitieux, remboursez vos dettes avant les échéances fixées par vos créanciers. Vous économiserez ainsi sur les intérêts et garderez une bonne cote de crédit.

2. Ne pas changer vos habitudes de dépenses

Malheureusement, l’argent ne pousse pas dans les arbres. Vous ne pouvez pas vous attendre à trouver de l’argent de plus à moins d’accepter de faire des sacrifices. Cela implique généralement de changer vos habitudes de dépenses. À moins de réduire vos dépenses, vous risquez de ne faire aucun progrès vers votre objectif de vivre sans dettes. Il est utile de traiter le remboursement de vos dettes comme n’importe quelle autre tâche, comme aller au travail ou sortir les poubelles. Il est important de faire preuve d’objectivité jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées. Par exemple, si vous avez un abonnement au câble et que vous avez du mal avec vos dettes, pourriez-vous vous en passer pendant un certain temps? Vous adorez peut-être votre voiture, mais si elle vous coûte cher, accepteriez-vous de la vendre ou de l’utiliser moins souvent? Vous débarrasser des prêts auto qui pèsent sur votre budget mensuel peut faire une grande différence. Ce sont les décisions difficiles que vous devrez accepter de prendre si vous voulez rembourser vos dettes plus rapidement.

Voici 5 conseils rapides pour vous aider à changer vos habitudes de dépenses :

1. Créez un budget pour bien faire le suivi de vos dépenses
2. Réduisez vos dépenses dans les catégories où vous dépensez trop en ce moment
3. Commencez à mettre de côté de 10 à 20 % de votre revenu mensuel dans un fonds d’urgence
4. Quand vous faites un achat, soyez honnête avec vous-même : s’agit-il d’une envie ou d’un besoin?
5. Économisez pour les gros achats plutôt que de les payer à crédit

3. Dépenser plus que ce que vous gagnez

Il peut sembler évident qu’il ne faut pas dépenser plus que ce qu’on gagne, mais nous le mentionnons quand même, parce que certains d’entre nous ne semblent pas avoir compris le message. Une citation célèbre dit : « Vous aurez des dettes pour toujours si vous continuez à dépenser plus que ce que vous gagnez. » Je dois vous l’avouer : il est impossible de rembourser vos dettes si vous dépensez continuellement plus que ce que vous gagnez. Dépenser plus que ce que vous gagnez signifie que vous devrez trouver de l’argent supplémentaire pour combler le manque. Vous pourriez puiser dans votre fonds d’urgence ou contracter des prêts personnels auprès de banques et de coopératives de crédit pour combler la différence. Si vous le faites continuellement, vous manquerez toujours d’argent, et c’est là que commence la spirale de l’endettement. Personne n’aime avoir des dettes, et pourtant, il est presque impossible de les éviter de nos jours. Même les gens qui ont réussi ont eu des dettes à un moment ou à un autre. Au lieu d’avoir honte, établissez un plan de match et évitez le plus d’erreurs possible en matière de dettes.

Besoins ou envies : prendre les décisions difficiles pour vous libérer de vos dettes plus rapidement

Chacun a sa propre façon de rembourser ses dettes. Certains d’entre nous ne se soucient pas des dettes tant qu’ils peuvent faire les paiements mensuels minimums. D’autres détestent les dettes et se donnent pour mission de les rembourser le plus vite possible. Ne vous cassez pas la tête avec vos dettes. C’est très simple. Plus le remboursement de vos dettes est une priorité pour vous, plus vite vos dettes seront remboursées. Tout commence par une liste de vos besoins et de vos envies. Voyons comment vous pouvez dresser une liste de vos besoins et de vos envies, et prendre des décisions difficiles en cours de route.

Qu’est-ce qu’un besoin?

Ce qui est « nécessaire » est un besoin. Même si chacun a sa propre définition d’un besoin, de façon générale, c’est quelque chose d’essentiel à notre bien-être. Ce sont les choses de base dont nous ne pourrions tout simplement pas nous passer. Parmi les exemples de besoins essentiels, on trouve le logement, la nourriture et l’eau, la santé, les vêtements et le transport. Parfois, un besoin est une envie. Vous avez besoin d’un moyen de transport pour aller au travail et en revenir, mais doit-il s’agir d’une voiture sport neuve haut de gamme, ou pouvez-vous y aller à vélo? (Bonus : économisez le coût de votre abonnement au gym puisque vous allez au travail à vélo tous les jours!) Une fois que vous avez dressé la liste de vos besoins, il est temps de dresser celle de vos envies.

Qu’est-ce qu’une envie?

Ce qui serait « agréable » est une envie. Parmi les exemples d’envies, on trouve les voyages, les divertissements, les services et les produits de luxe. Certaines envies peuvent être comblées par plusieurs « choses ». Vous pourriez donc avoir des doublons : par exemple, un téléphone, une télé et un ordinateur peuvent remplir bon nombre des mêmes fonctions. Doivent-ils tous être haut de gamme?

Comment se sortir de ses dettes : prendre des décisions difficiles

Chaque ménage est différent. Vous avez probablement trouvé au moins une chose dans la liste des envies que vous considérez comme un besoin. Par exemple, vous croyez peut-être avoir besoin d’un cellulaire. Toutefois, si vous avez beaucoup de dettes, une question importante à vous poser est la suivante : combien ai-je vraiment besoin de dépenser pour un téléphone? Les fonctions d’appel et de texto de base suffiront-elles, ou avez-vous besoin d’un appareil photo haut de gamme ou du courriel pour le travail? La ligne peut être mince entre un besoin et une envie. Si quelque chose vous apporte une vraie joie et contribue à votre bien-être général, cela peut être un besoin temporaire. Une petite folie occasionnelle ne vous ruinera pas, mais ne vous trouvez pas trop d’excuses pour briser une bonne habitude de dépenses. Certains d’entre nous arrivent à adopter une approche équilibrée pour se sortir de leurs dettes, mais à mon avis, il est plus utile de consacrer toute son énergie au remboursement de ses dettes. Quand nous le faisons, nous pouvons atteindre notre objectif de vivre sans dettes encore plus vite. Tout se résume à prendre des décisions difficiles. Chaque envie que vous transformez en besoin vous éloigne de votre objectif de rembourser vos dettes. Chaque besoin que vous reléguez au rang d’envie vous en rapproche. Gardez cela en tête dans votre cheminement vers une vie sans dettes. Ainsi, vous aurez un meilleur contrôle sur vos finances et vous aurez plus de chances de voir de réels progrès vers votre liberté financière. Sur le même sujet :