Une façon courante de bâtir son crédit est de faire des paiements réguliers. Faire ses paiements hypothécaires ou payer le solde de sa carte de crédit au complet chaque mois peut être bon pour la cote de crédit. Par contre, ce n’est pas tout le monde qui a un prêt hypothécaire, et bien des gens reportent un solde d’un mois à l’autre. Ces dernières années, plusieurs options sont apparues pour permettre aux locataires au Canada de bâtir leur crédit grâce au paiement de leur loyer. C’est particulièrement utile pour les personnes qui ont peu d’antécédents de crédit ou qui veulent améliorer leur cote de crédit.
Les services de déclaration des loyers
Il existe plusieurs services de déclaration des loyers au Canada. Ces services peuvent contribuer à vos antécédents de crédit et de paiement, en plus d’améliorer votre cote de crédit :
Un service convivial qui déclare les paiements de loyer à Equifax. Il n’exige pas la participation du propriétaire. Certains utilisateurs dont la cote de crédit était inférieure à 600 ont constaté une hausse moyenne de 32 points en seulement sept mois. Le service coûte 8 $ par mois. Des frais uniques facultatifs de 59 $ permettent aussi de déclarer jusqu’à 24 mois de paiements de loyer passés. Cette option peut vous aider à bâtir plus rapidement vos antécédents de crédit et de paiement.
Permet aux locataires de déclarer leurs paiements de loyer. Le service exige la participation du propriétaire. Des utilisateurs ont constaté des hausses de 36 à 84 points au cours des six premiers mois. Les locataires paient des frais annuels de 48 $ (l’équivalent de 4 $ par mois). Les propriétaires doivent aussi payer 19,90 $ par mois, mais ils peuvent refiler ces frais au locataire.
Landlord Credit Bureau (LCB)
Les locataires peuvent créer un compte auprès de LCB pour établir des antécédents de paiement. Le service exige la participation du propriétaire. Les locataires paient des frais annuels de 48 $.
Déclare les paiements à Equifax. Facture 2 % du loyer mensuel. Par exemple, si votre loyer est de 1 000 $, vos frais seraient de 20 $ par mois.
La déclaration des loyers est intégrée à son appli de services financiers. Aucuns frais supplémentaires ne sont mentionnés pour la déclaration de base. Des forfaits payants offrent des fonctions supplémentaires. Par contre, vous devez payer votre loyer à partir d’un compte Koho pour être admissible à ce service.
Comment ça fonctionne?
Quand vous vous inscrivez à un service de déclaration des loyers, vos paiements sont déclarés aux agences d’évaluation du crédit; par exemple, Borrowell transmet ses déclarations à Equifax. À l’heure actuelle, tous les services de déclaration des loyers transmettent l’information directement à Equifax. TransUnion, l’autre grande agence d’évaluation du crédit au Canada, n’inclut pas encore les loyers dans le calcul de ses cotes. En déclarant leur loyer, les locataires pourraient remarquer un écart entre les cotes des deux agences. Il est conseillé de surveiller régulièrement les deux cotes.
Les avantages de la déclaration des loyers
Améliorer votre cote de crédit et vos antécédents de paiement
Des paiements réguliers et faits à temps peuvent faire grimper la cote de crédit, surtout chez les personnes qui ont peu d’antécédents de crédit. Ils peuvent aussi vous aider à bâtir un bon dossier comme locataire.
Un meilleur accès aux services financiers et au crédit
Une meilleure cote de crédit facilite l’accès aux produits de crédit comme les prêts, les prêts hypothécaires ou même les cartes de crédit. Une cote plus élevée vous rend aussi admissible à de meilleurs taux d’intérêt. Grâce à la déclaration des loyers, vous pouvez bâtir votre crédit sans contracter de nouvelles dettes.
La responsabilité financière
Déclarer son loyer pour bâtir son crédit peut aider à développer de meilleures habitudes financières grâce à des paiements faits à temps. C’est encore plus utile si vous commencez à utiliser le crédit, si vous êtes aux études ou si vous avez peu d’antécédents de crédit. Ce pourrait même être avantageux pour les personnes nouvellement arrivées au Canada qui veulent améliorer leur cote de crédit. Comme elles doivent bâtir leur crédit à partir de zéro, pouvoir démontrer leur responsabilité financière grâce à leurs paiements de loyer est utile.
L’équité
Les propriétaires bâtissent habituellement leurs antécédents de crédit en faisant leurs paiements hypothécaires. Grâce à la déclaration des loyers, les locataires peuvent maintenant bâtir leur crédit comme les propriétaires le font avec leurs paiements hypothécaires.
Un avantage pour les propriétaires
Il est arrivé que des locataires refusent de payer leur loyer ou de quitter les lieux, ce qui met les propriétaires dans une situation difficile. S’inscrire à un service de déclaration des loyers peut rassurer un propriétaire, puisque les enjeux sont plus importants. Si quelqu’un ne paie pas son loyer, sa cote de crédit en subira les effets. Les gens seront donc moins portés à ne pas payer leur loyer s’ils en ont les moyens.
Les inconvénients possibles
La déclaration des loyers est une excellente façon de bâtir vos antécédents de crédit et d’améliorer vos cotes. Par contre, tout dépend de la régularité de vos paiements. Adopter de bonnes habitudes financières peut vous aider dans votre parcours financier vers une vie sans dettes. Par contre, les paiements en retard nuisent à votre crédit. Si votre crédit en souffre, vous pourriez avoir du mal à obtenir du crédit. Même si votre demande est approuvée avec une cote plus faible, vous pourriez n’avoir accès qu’à de plus petits montants ou à des taux plus élevés. Vos chances d’obtenir un prêt ou un prêt hypothécaire pourraient aussi être plus faibles.
Les taux hypothécaires sont élevés, alors tout ce que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit est utile. Bien des gens sont actuellement locataires et veulent éventuellement accéder au marché immobilier. Si vous visez l’accession à la propriété, il est important de garder un bon dossier de crédit. Ça démontre votre fiabilité aux prêteurs et peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt à l’avenir.
Les initiatives fédérales et privées
Le gouvernement du Canada a proposé une Charte canadienne des droits des locataires, qui prévoit notamment d’inclure les paiements de loyer dans le calcul des cotes de crédit. Elle a été présentée en mars 2024. Toutefois, des services privés et des agences d’évaluation du crédit travaillaient déjà à la déclaration des loyers avant cette date.
Equifax s’est associée à FrontLobby pour lancer un programme de déclaration des loyers en 2018. Le Landlord Credit Bureau (LCB) s’est associé à Equifax en 2020 et permet aux propriétaires de déclarer les habitudes et l’historique de paiement du loyer de leurs locataires. En 2022, Borrowell est arrivée sur le marché avec un programme axé sur les locataires, qui n’exigeait pas la participation du propriétaire. La même année, FrontLobby et Equifax ont publié les résultats de leur étude pluriannuelle sur la déclaration des loyers. Selon leurs constats, la déclaration des loyers pourrait améliorer considérablement le bien-être financier des locataires canadiens.
En 2024, le gouvernement fédéral a présenté la Charte des droits des locataires. Le budget fédéral de 2024 accordait aussi une place à cet enjeu. Le gouvernement a demandé aux institutions financières et aux agences d’évaluation du crédit de lancer en priorité des outils permettant aux locataires d’adhérer à la déclaration de leurs paiements. Equifax et les services de déclaration des loyers associés étaient déjà prêts quand le gouvernement a lancé cet appel. En restant à l’écoute de la demande et en misant sur l’inclusion financière, Equifax a une longueur d’avance.
Points à retenir
La déclaration des loyers peut vous aider à bâtir votre crédit simplement en payant votre loyer régulièrement. Ces dernières années, de nombreux services de déclaration des loyers sont apparus pour vous aider. Déclarer son loyer pour bâtir son crédit peut aider de bien des façons : améliorer votre cote de crédit et vos antécédents de paiement, faciliter l’accès aux services financiers et au crédit, et démontrer votre responsabilité financière. En 2024, le gouvernement canadien a aussi proposé une Charte des droits des locataires. Il a demandé aux institutions financières et aux agences d’évaluation du crédit de créer des outils pour aider les locataires à adhérer facilement à la déclaration. Equifax, l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada, y travaille déjà depuis 2018. La déclaration des loyers comporte de nombreux avantages, même si vous avez des dettes et une cote de crédit plus faible. Si vous avez des dettes en ce moment, communiquez avec nos conseillers en crédit qualifiés pour obtenir des conseils sur les stratégies de désendettement.