Vous trouvez difficile d’accéder au marché immobilier? Vous n’êtes pas la seule personne dans cette situation. Dans cet article, nous examinons des solutions de rechange pour accéder au marché immobilier. Pour chacune, nous répondons aux questions suivantes : De quoi s’agit-il? Comment ça fonctionne? Quels sont les avantages et les inconvénients? À quoi faut-il faire attention quand on choisit cette option?
La banque de papa et maman
La « banque de papa et maman » est une expression qu’on entend souvent ces temps-ci. Cette banque joue un rôle de plus en plus important sur le marché immobilier depuis quelques années. Avec des taux hypothécaires plus élevés et un test de résistance hypothécaire plus sévère maintenant en vigueur, on peut s’attendre à ce que cette tendance se maintienne.
Que veut dire exactement l’expression « banque de papa et maman »? C’est une expression assez vaste qui peut désigner plusieurs choses. En gros, c’est toute façon dont vos parents vous aident à accéder plus rapidement au marché immobilier.
Habiter chez vos parents sans payer de loyer
Vos parents pourraient vous laisser habiter chez eux sans payer de loyer, ou vous demander un loyer inférieur au prix du marché. Cela vous permet d’amasser votre mise de fonds d’autant plus vite. Cette entente fonctionne mieux quand les attentes sont claires et qu’un échéancier est fixé. Sinon, elle peut mener à des désaccords.
Précisez clairement combien de temps vous prévoyez habiter chez vos parents, et indiquez qu’ils vous accordent un répit sur le loyer uniquement pour que vous puissiez épargner cet argent. Ce n’est pas pour vous donner plus d’argent de poche. Ainsi, vos parents n’auront pas l’impression que vous profitez d’eux, et vous éviterez le ressentiment plus tard.
Recevoir votre mise de fonds en cadeau
Si vos parents sont en bonne situation financière, ils pourraient vous donner de l’argent pour votre mise de fonds. C’est une autre tendance populaire ces temps-ci. Vos parents pourraient vous donner une partie ou la totalité de votre mise de fonds. Ils pourraient aussi « compléter » votre mise de fonds pour vous permettre d’éviter de payer les primes d’assurance prêt hypothécaire.
Certains parents sont prêts à aller très loin pour aider leurs enfants. Par exemple, en puisant dans leur épargne-retraite ou en contractant un deuxième prêt hypothécaire sur leur maison. En tant qu’enfant adulte qui reçoit cet argent, assurez-vous que vos parents en ont les moyens, parce que certains parents feraient n’importe quoi pour leurs enfants, même si ce n’est pas dans leur intérêt financier.
Demander à vos parents de cosigner
Il y a aussi la possibilité de faire cosigner l’achat d’une propriété. Si vos parents n’ont pas les moyens de vous donner la mise de fonds, ils pourraient cosigner un prêt hypothécaire pour vous. Dans ce cas, vous pouvez utiliser leurs revenus pour être admissible. C’est utile quand vos parents travaillent encore et qu’il leur reste peu ou pas de prêt hypothécaire à rembourser.
Si vous choisissez cette option, assurez-vous d’en discuter avant. Vos parents sont entièrement responsables des paiements hypothécaires si les choses tournent mal. Assurez-vous donc de bien vous entendre avant de conclure cette entente.
Avantages
- La banque de papa et maman peut vous aider à accéder au marché immobilier d’autant plus vite.
- Les banques acceptent que des membres de la famille, des parents aux grands-parents, vous donnent une mise de fonds ou cosignent un prêt hypothécaire.
Inconvénients
- Vous pourriez finir par acheter une propriété plus chère que ce que vous pouvez vous permettre. Cela peut poser problème, surtout quand les taux d’intérêt augmentent.
- Vos parents auront probablement leur mot à dire sur la propriété que vous achèterez. Ils pourraient refuser de vous donner de l’argent ou de cosigner pour une propriété qu’ils n’aiment pas, ce qui peut mener à des disputes.
Acheter avec quelqu’un d’autre
Si la banque de papa et maman n’est pas une option, vous pouvez envisager d’acheter avec quelqu’un d’autre. Cette personne peut faire partie de votre entourage, mais ce n’est pas obligatoire. L’option la plus courante quand on achète avec quelqu’un, c’est d’acheter avec un membre de la famille. Habituellement, c’est quelqu’un de la fratrie : une sœur ou un frère.
Acheter avec quelqu’un d’autre peut être une excellente option, surtout si vous essayez d’acheter dans un marché immobilier plus cher comme Toronto ou Vancouver. Acheter une propriété dans ces marchés peut être difficile avec un seul revenu. Ça peut être difficile même si vous achetez simplement l’option la plus abordable, un condo.
Quand vous achetez avec quelqu’un d’autre, au lieu d’un seul revenu et d’une seule mise de fonds, vous avez maintenant deux revenus et deux mises de fonds. Ce revenu supplémentaire ouvre beaucoup plus de possibilités, puisque vous pouvez vous permettre de dépenser deux fois plus pour une propriété. Vous pourriez aussi vous offrir un type de propriété qui n’était pas à votre portée avec un seul revenu. Au lieu d’un simple condo, vous pourriez peut-être maintenant vous permettre une maison en rangée ou une maison.
La personne avec qui vous achetez n’a pas à être un membre de la famille, même si c’est habituellement l’option la plus facile (si vous vous entendez bien). Ce pourrait aussi être une amie ou un ami. Si personne dans votre famille ou votre entourage ne veut acheter une propriété avec vous, ce pourrait même être une personne complètement inconnue. Par exemple, quelqu’un que votre agence immobilière vous a présenté.
Avantages
- Vous pouvez dépenser plus pour une propriété sans avoir à attendre d’avoir amassé une plus grosse mise de fonds.
- Vous pourriez vous offrir une plus belle propriété, comme une maison en rangée ou une maison.
Inconvénients
- Il pourrait être difficile de vous entendre avec l’autre personne sur la propriété à acheter.
- Assurez-vous de tout mettre par écrit. Vous réduirez ainsi les désaccords plus tard, quand une des parties voudra vendre et l’autre non.
La location avec option d’achat
La location avec option d’achat ressemble beaucoup à la relation habituelle entre propriétaire et locataire, mais avec en plus une option d’achat de la propriété. Dans une location avec option d’achat, le propriétaire et le locataire concluent une entente. Cette entente précise quelle part de votre argent va au loyer et quelle part va à votre future mise de fonds.
La location avec option d’achat, c’est en gros une forme d’épargne forcée pour le locataire. Elle l’oblige à épargner sa mise de fonds, puisque le propriétaire demande habituellement un loyer supérieur à la valeur du marché. L’argent qui va à la mise de fonds s’appelle le crédit de loyer.
Les ententes de location avec option d’achat comportent des modalités et des conditions variées. Parfois, le locataire peut acheter la propriété à n’importe quel moment pendant le bail. D’autres fois, il ne peut l’acheter qu’à la fin du bail.
Si la situation du locataire change, il n’est habituellement pas obligé d’aller de l’avant avec l’achat de la propriété. Cela peut toutefois coûter cher. Le locataire pourrait renoncer à tout son crédit de loyer s’il ne va pas de l’avant. C’est pourquoi les deux parties devraient faire examiner attentivement toute entente de location avec option d’achat par un cabinet d’avocats, pour s’assurer de savoir exactement à quoi elles s’engagent.
La location avec option d’achat est idéale pour un locataire qui n’est pas tout à fait prêt à acheter une propriété, mais qui le sera au cours des prochains mois ou des prochaines années. Par exemple, si le locataire a besoin de plus de temps pour amasser sa mise de fonds ou améliorer sa cote de crédit. C’est dans ces cas que la location avec option d’achat fonctionne habituellement le mieux.
Avantages
- Si le prix des propriétés augmente, le locataire est gagnant, puisqu’il obtient la propriété à bon prix.
- C’est une excellente option si vous cherchez à acheter au cours des prochains mois ou des prochaines années et que vous aimez l’endroit que vous louez.
Inconvénients
- Si le prix des propriétés baisse, le propriétaire est gagnant, puisque le locataire achète la propriété plus cher qu’elle ne vaut.
- Le locataire pourrait perdre ses crédits de loyer s’il n’est pas admissible à l’achat de la propriété à la fin de l’entente de location avec option d’achat. Cela peut coûter cher.
Le mot de la fin
Si vous trouvez difficile d’accéder au marché immobilier, vous n’êtes pas la seule personne dans cette situation. Mais, comme vous pouvez le voir, il y a encore de l’espoir. Une bonne idée est de commencer par en parler à vos parents. S’ils sont en mesure de vous aider, en cosignant ou en vous donnant de l’argent pour votre mise de fonds, c’est un bon point de départ. Si ce n’est pas possible, envisagez d’acheter avec quelqu’un d’autre, comme un membre de votre famille ou une personne de votre entourage. Si vous ne trouvez personne avec qui acheter, c’est là que vous pourriez envisager la location avec option d’achat. Assurez-vous simplement de faire examiner attentivement le contrat par un cabinet d’avocats avant de le signer, pour savoir exactement à quoi vous vous engagez. Peu importe l’option, prenez le temps de travailler avec toutes les personnes concernées pour définir toutes les attentes liées à l’entente. N’oubliez pas de prévoir comment les circonstances imprévues seront gérées.
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