Un changement important est en train de se produire dans le monde du patrimoine et des actifs. Ce changement, appelé le grand transfert de patrimoine, modifie qui contrôle la richesse et la façon dont elle est transmise à la génération suivante.
Il est essentiel de bien comprendre ce changement, surtout si vous vous êtes constitué un pécule ou si vous avez une famille et voulez commencer votre planification successorale. Voyons ce que signifie ce transfert de patrimoine, pourquoi il se produit maintenant et comment vous y préparer.
Qu’est-ce que le grand transfert de patrimoine?
Ce grand transfert de patrimoine repose sur le déplacement massif d’argent et d’actifs d’une génération à l’autre. Au Canada, les baby-boomers (nés entre 1946 et 1964) transmettent leur patrimoine à leurs enfants adultes et à leurs petits-enfants (la génération Z et, éventuellement, la génération Alpha).
D’ici 2026, on s’attend à ce que 1 billion de dollars passe des baby-boomers à la génération X et aux milléniaux. C’est le plus important transfert de patrimoine du genre de l’histoire du Canada.
Les effets du transfert anticipé de patrimoine sur les jeunes adultes
Depuis la pandémie mondiale, on observe les effets des dons d’argent des parents à leurs enfants adultes. En particulier, la valeur nette des ménages milléniaux a augmenté de 82 % en moyenne, comparativement à 30 % pour l’ensemble des générations, entre le premier trimestre de 2020 et le premier trimestre de 2024, selon une étude de Statistique Canada.
« Il y a eu un transfert anticipé de patrimoine, ce qui, je pense, ne s’est pas produit autant dans les générations précédentes. »
Dylan Wilson, gestionnaire de portefeuille chez Verecan Capital Management
Pourquoi ce transfert de patrimoine se produit-il maintenant?
Plusieurs facteurs clés alimentent ce changement monumental :
- Le vieillissement de la population : les baby-boomers vieillissent et finiront par décéder. À ce moment-là, leurs actifs seront transférés à leur conjoint et à leurs enfants.
- L’espérance de vie plus longue des femmes : comme les femmes vivent généralement plus longtemps que les hommes, elles seront les principales bénéficiaires de ce transfert de patrimoine. Quand le mari décède, ses actifs reviennent habituellement à sa femme.
- Le transfert horizontal de patrimoine : il s’agit du passage du patrimoine des conjoints aux conjointes. C’est important, parce que le pouvoir décisionnel change de mains. D’ici 2028, les femmes contrôleront près de 4 billions de dollars d’actifs au Canada, selon un rapport de Marchés mondiaux CIBC.
- Donner de son vivant : de plus en plus de personnes âgées donnent leur argent et leurs actifs de leur vivant. Cela peut réduire le fardeau fiscal au moment du décès. En plus, vous avez le plaisir de voir vos enfants ou vos petits-enfants profiter de votre patrimoine. Par exemple, aider à payer les études d’un petit-enfant, ou donner un coup de main pour la mise de fonds ou les paiements hypothécaires d’une maison, peut aider les jeunes familles qui s’efforcent d’atteindre ces objectifs.
Qu’est-ce qui distingue ce transfert de patrimoine intergénérationnel?
Bien des tendances rendent ce transfert de patrimoine tout à fait remarquable. Voici les facteurs les plus notables :
Les familles misent sur la planification successorale
De plus en plus de gens planifient soigneusement leur succession. Cela les aide à réduire leurs impôts et à mieux gérer leurs actifs. La planification successorale consiste à décider comment votre argent et vos biens seront répartis après votre décès. Elle aide à réduire les impôts sur la succession et d’autres frais, pour qu’une plus grande partie du patrimoine revienne à votre famille plutôt qu’au gouvernement.
Les femmes développent leur littératie financière
Par le passé, ce sont les hommes qui prenaient la plupart des décisions financières. Pourtant, avec le transfert de patrimoine, bien des femmes s’impliquent davantage dans les finances de leur famille. Fait intéressant, dans l’année qui suit le décès de leur conjoint, 70 % des femmes changent d’institution financière.
Les placements non traditionnels gagnent en popularité
Au-delà des actions et des obligations, on s’intéresse aux placements non traditionnels, comme l’immobilier ou le capital-investissement. Ces placements peuvent offrir des rendements plus élevés, mais comportent aussi plus de risques. Déterminez le niveau de risque que vous acceptez d’assumer pour gérer efficacement votre patrimoine.
Comment vous préparer à un transfert de patrimoine?
Voici six étapes à suivre pour vous préparer au grand transfert de patrimoine :
Étape 1 : Développez votre littératie financière
Prenez les moyens de vous renseigner sur la planification financière, la planification fiscale et l’impôt sur l’administration des successions. Bien des ressources et des outils sont offerts, comme des webinaires, des ateliers et des calculatrices en ligne.
Étape 2 : Consultez une ou un spécialiste en finances
Une conseillère ou un conseiller financier peut adapter un plan financier à vos besoins. Cette personne peut vous guider dans votre planification successorale, vos choix de placements et la gestion de vos actifs. Bâtir une relation avec une personne de confiance prend du temps pendant que vous vous préparez à transmettre votre patrimoine.
Étape 3 : Faites un plan successoral
La planification successorale consiste à décider comment vos actifs seront répartis entre vos héritiers. Vous devriez envisager de rédiger un testament, de créer des fiducies et de comprendre l’impact possible des impôts sur la succession. Il pourrait être utile de consulter un cabinet d’avocats spécialisé en planification successorale qui pourra vous aider à démêler ces questions complexes.
Étape 4 : Parlez de vos plans aux membres de votre famille
Un sondage d’IPC Private Wealth a révélé que 58 % des répondants n’avaient pas discuté des instructions concernant leur succession avec leurs héritiers. La communication avec les membres de votre famille est essentielle en matière de planification successorale. Discutez de vos plans financiers et de la façon dont vous souhaitez répartir vos actifs. Cela peut éviter des malentendus et des conflits plus tard.
Étape 5 : Souscrivez une assurance maladie et une assurance vie
L’assurance maladie et l’assurance vie peuvent vous offrir, à vous et à vos proches, une sécurité financière. L’assurance vie peut aider à préserver la valeur de votre succession. De plus, l’assurance maladie peut couvrir les frais médicaux, ce qui est essentiel pour les personnes vieillissantes.
Étape 6 : Comprenez les tendances du marché
Il est essentiel de vous tenir au courant de l’évolution des marchés financiers et des stratégies de placement. Par exemple, comprendre les tendances de la bourse, du marché de l’habitation et des placements non traditionnels peut vous aider à être en meilleure position pour en profiter.
Transmettre la prospérité aux générations futures
Le transfert de patrimoine intergénérationnel est un événement majeur qui façonnera le paysage financier pendant de nombreuses années. Pour les femmes et les familles de la classe moyenne, il est essentiel de se préparer à ce transfert de patrimoine. Comme le souligne McKinsey & Company : « Après des années à jouer les seconds violons auprès des hommes, les femmes sont prêtes à occuper le devant de la scène. »
Vous pouvez apprendre à vous préparer à cette transition en travaillant avec des professionnels de la finance. Pensez aussi à avoir des conversations avec votre famille. Cela vous aidera à assurer une transition en douceur qui vous permettra, à vous et à vos proches, de profiter de votre patrimoine, tout en soutenant vos objectifs d’épargne-retraite.
Si vos dettes mettent en suspens vos projets de patrimoine pour la retraite, nos conseillers en crédit sont là pour vous aider. Ils vous aideront à prendre le chemin d’une vie sans dettes pour que vous puissiez vous concentrer sur votre avenir et sur celui de vos enfants.