Comme le dit le dicton, il n’y a que deux certitudes dans la vie : la mort et les impôts. Dans cet article, nous parlerons de la première. Plus précisément, des coûts associés au décès, comme l’inhumation et le remboursement des dettes.
Personne ne sait quand son heure viendra. C’est pourquoi il est si important de se préparer à l’avance. Dans cet esprit, nous commencerons par voir comment vous préparer financièrement à votre décès. Nous verrons ensuite quoi faire si le décès d’un proche vous a mis dans une situation financière difficile.
On a entendu beaucoup trop d’histoires de gens qui se retrouvent en difficulté financière parce qu’un proche est décédé en laissant un véritable casse-tête à son entourage. Qu’il s’agisse de dettes de carte de crédit, d’argent qui n’a pas été mis de côté pour les derniers frais ou de problèmes de succession, nous verrons comment gérer ces situations.
Comment vous préparer financièrement à votre propre décès
Vous savez que vos proches et vous finirez par mourir un jour. Voici quelques façons de vous préparer à ce jour, peu importe quand il viendra.
Revoyez votre assurance vie et augmentez-la
Avoir une assurance vie suffisante est peut-être la meilleure façon de vous préparer. Bien des gens font l’erreur de croire que la couverture offerte par le régime d’assurance de leur employeur est suffisante, alors que ce n’est pas nécessairement le cas. Il est important de revoir la police d’assurance vie offerte par votre employeur pour voir si votre couverture serait suffisante dans le pire des scénarios. Si elle ne l’est pas, c’est le moment de vous assurer vous-même en souscrivant une assurance vie supplémentaire.
Les polices d’assurance vie ne se valent pas toutes. Prenez le temps de vous asseoir et de lire les petits caractères de la police d’assurance vie offerte par votre employeur. Assurez-vous qu’elle suffira à vos proches pour couvrir le coût de vos funérailles et de votre inhumation. Elle devrait aussi suffire à rembourser les dettes que vous pourriez avoir, comme votre prêt hypothécaire ou vos dettes de carte de crédit.
Les types d’assurance vie
Toutes les assurances vie ne sont pas pareilles. Il existe deux grands types de produits d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente (habituellement appelée assurance vie universelle ou assurance vie entière). Comprendre la différence entre les deux sera essentiel pour choisir le régime d’assurance vie qui vous convient.
On peut voir l’assurance temporaire comme une assurance vie en location. Elle vous protège pendant la période (le « terme ») de votre choix. Les polices temporaires durent habituellement de cinq à 30 ans. À la fin de la période, votre couverture prend fin. L’assurance temporaire est donc idéale pour les années les plus coûteuses de votre vie. Il s’agit habituellement de la trentaine et de la quarantaine, quand vous achetez votre première maison, vous vous mariez et avez des enfants. Une assurance temporaire pendant cette période donnera à votre famille la tranquillité d’esprit de savoir qu’elle ne manquera de rien si vous partiez trop tôt.
L’assurance vie permanente est un peu différente de l’assurance temporaire. Bien sûr, les deux polices offrent une couverture et peuvent aider votre famille à payer des dépenses imprévues comme les frais d’inhumation et de funérailles. Cependant, contrairement à l’assurance temporaire, l’assurance vie permanente dure indéfiniment, jusqu’à votre décès. Ou jusqu’à ce que vous cessiez de payer vos primes.
En général, comme la protection s’étend sur une plus longue période, l’assurance vie permanente coûte plus cher que l’assurance temporaire.
Quelle police vous convient? Cela dépend de bien des facteurs : vos obligations financières liées à vos dettes, les ressources financières de votre famille et ce que vous avez les moyens de payer. Si vous avez les moyens de souscrire une assurance permanente, elle peut être une excellente façon à la fois de protéger vos proches et de bâtir votre patrimoine. Si vous n’en avez pas les moyens, c’est le moment d’envisager l’assurance temporaire. En général, une durée de 20 ans suffit si vous avez de jeunes enfants.
L’assurance contre les maladies graves
L’assurance vie n’est pas la seule assurance dont vous pourriez avoir besoin. Il est aussi bon d’envisager une assurance contre les maladies graves. Cette assurance vous verse une somme forfaitaire si vous tombez gravement malade. Les maladies habituellement couvertes comprennent les crises cardiaques, les AVC, la perte de membres, le cancer, la sclérose en plaques et la maladie de Parkinson.
L’assurance contre les maladies graves ne devrait pas remplacer l’assurance vie. Elle la complète en couvrant des situations imprévues que l’assurance vie ne couvre pas. Avec l’assurance vie, la compagnie d’assurance verse une prestation à votre décès. Avec l’assurance contre les maladies graves, vous pouvez recevoir un paiement si vous tombez gravement malade, mais que vous êtes toujours en vie et incapable de travailler.
Quoi faire si le décès d’un proche vous a mis en difficulté
Un proche décède subitement et, en plus du deuil, vous vous retrouvez sous une montagne de dettes. Malheureusement, cela arrive beaucoup trop souvent. Voici quoi faire si vous vivez cette situation.
Parlez à un conseiller financier
Si le décès d’un proche vous a mis en difficulté financière, l’une des meilleures choses à faire est de parler à un conseiller financier. Cette personne peut examiner votre situation financière actuelle et vous faire des suggestions pour remettre vos finances sur la bonne voie. Il peut s’agir d’habitudes de vie à réduire ou de façons de réorganiser vos dettes pour qu’elles soient plus faciles à gérer.
Perdre un proche est une expérience traumatisante. Cela dit, maintenant que votre proche n’est plus là, il y a peut-être des dépenses moins évidentes que vous pouvez réduire pour économiser. Un conseiller financier peut examiner vos finances pour repérer ces dépenses et vous donner un avis impartial.
Envisagez la consolidation de dettes
Si un proche vous a laissé une foule de dettes à régler, vous vous demandez peut-être comment vous y prendre. Il pourrait valoir la peine d’envisager la consolidation de dettes.
La consolidation de dettes consiste à contracter un prêt pour rembourser vos dettes existantes. Un prêt de consolidation offre deux grands avantages. D’abord, comme vous n’avez plus qu’un seul paiement à gérer, il simplifie vos finances. Il peut aussi vous aider à économiser.
Comment un prêt de consolidation vous fait-il économiser? Le plus souvent, grâce à un taux d’intérêt plus bas. Les dettes non garanties, c’est-à-dire qui ne sont pas garanties par un bien, ont tendance à coûter plus cher parce que leur taux d’intérêt est plus élevé. En remboursant vos dettes non garanties avec une dette garantie, vous pourriez réduire considérablement votre coût d’emprunt. En utilisant votre maison pour garantir la dette, vous réduirez aussi probablement votre paiement hypothécaire du même coup.
Vous pourriez utiliser un prêt de consolidation non garanti, mais vous n’économiseriez peut-être pas beaucoup. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, c’est le moment d’envisager d’intégrer cette dette à votre prêt hypothécaire ou de la rembourser avec une marge de crédit hypothécaire.
Aucun argent prévu pour les funérailles ou la crémation
Les funérailles peuvent coûter cher. Idéalement, votre proche a laissé de l’argent pour couvrir le coût des funérailles. Si ce n’est pas le cas et que vous n’avez pas les moyens de les payer, c’est le moment de prendre des décisions importantes et parfois difficiles. Même si vous aimeriez lui rendre hommage avec des funérailles grandioses, est-ce vraiment la meilleure chose à faire? Voyez les choses ainsi : votre proche n’aimerait probablement pas vous voir peiner pendant des années pour les payer si vous n’avez pas l’argent.
Envisagez une option plus modeste, comme une crémation, et limitez la liste des invités. La cérémonie sera plus intime, et vous ne vous retrouverez pas avec une montagne de dettes par la suite.
Les problèmes de succession
S’il y a des problèmes de succession, faire appel à un bon cabinet d’avocats spécialisé en successions, que vous connaissez et en qui vous avez confiance, en vaut la dépense. Ces spécialistes peuvent régler rapidement des questions complexes et délicates et faire avancer les choses.
Le mot de la fin
La mort n’est jamais un sujet agréable, mais il est essentiel d’en parler avant que vous ou vos proches ne partiez. En abordant le sujet ouvertement, vous pouvez éviter les mauvaises surprises financières plus tard.
La meilleure façon de vous préparer est de vous assurer d’avoir une protection adéquate de votre vivant. Si vous vous retrouvez en difficulté après le décès d’un proche, n’hésitez pas à demander de l’aide. Plus vite vous le ferez, plus vite vous pourrez commencer à améliorer votre situation financière.