Becky, une de nos lectrices, se demande quelle est la meilleure façon d’utiliser un héritage. Devrait-elle rembourser ses dettes ou son prêt hypothécaire? Guirlene, coach en finances, l’aide à déterminer quelle option lui permettra de tirer le meilleur parti de son argent.
La question
Bonjour les experts,
Becky D., Calgary (Alb.)
Je ne sais pas trop quoi faire. J’ai récemment reçu un héritage assez important. Je veux l’utiliser intelligemment. Vaudrait-il mieux rembourser une partie de mon prêt hypothécaire ou de mes dettes (qui ne sont pas négligeables, mais qui restent gérables)?
La réponse
Recevoir un héritage peut être une occasion d’améliorer votre santé financière. Mais cela pose aussi un défi : comment utiliser cet argent judicieusement. L’un des dilemmes les plus courants consiste à choisir entre rembourser son prêt hypothécaire et régler ses autres dettes. Cette décision peut avoir une grande incidence sur votre avenir financier. Comme il est rare de recevoir autant d’argent d’un coup, il est essentiel d’aborder la question avec beaucoup de soin et de réflexion.
Dettes ou prêt hypothécaire : les facteurs à considérer
L’inventaire de vos dettes
Avant de prendre une décision, il est essentiel de bien comprendre votre situation financière actuelle. Pour ce faire, commencez par dresser la liste de toutes vos dettes, notamment :
- Les cartes de crédit
- Les prêts personnels
- Les prêts étudiants
- Les prêts sur salaire
- Les prêts hypothécaires (immeubles de placement et résidence)
Il est important d’inclure toutes vos dettes impayées, même si elles sont petites ou négligeables, ou si l’échéance du paiement semble lointaine. Vous aurez ainsi une vue complète et réaliste de vos obligations financières. Cela vous aidera aussi à mieux les classer par ordre de priorité quand vous essaierez de rembourser vos dettes.
En dressant votre liste, il est utile de noter quelles dettes sont « bonnes » et lesquelles sont « mauvaises ». La différence : les bonnes dettes ont généralement un taux d’intérêt bas et sont liées à un bien qui prend de la valeur. Les mauvaises dettes, elles, ont un taux d’intérêt élevé et sont liées à des biens qui perdent de la valeur.
L’évaluation de vos dettes
Une fois que vous avez la liste complète de vos dettes, évaluez leurs taux d’intérêt et leurs modalités de remboursement respectifs. Pour commencer, examinez le taux annuel en pourcentage (TAP) de chaque dette, qui tient compte à la fois du taux d’intérêt et des autres frais. C’est un problème particulièrement important pour les dettes de carte de crédit. Leurs taux d’intérêt souvent élevés et un taux d’utilisation du crédit élevé peuvent nuire à votre cote de crédit, ce qui finit par réduire votre capacité d’emprunter à l’avenir.
Tenez compte des modalités de remboursement, par exemple :
- La durée du prêt
- La fréquence des paiements (mensuelle, hebdomadaire ou annuelle)
- Les pénalités éventuelles pour remboursement anticipé
- Le montant des paiements minimums
Notez aussi si certaines dettes permettent des paiements forfaitaires. Ceux-ci peuvent vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement en réduisant le solde du capital.
Tous ces renseignements sont essentiels à la gestion des dettes. Les connaître vous aidera à distinguer les dettes coûteuses des dettes moins coûteuses et à mieux comprendre où votre argent aura le plus grand effet.
Décision : rembourser vos dettes
S’attaquer aux dettes à intérêt élevé
Si vous avez beaucoup de dettes à intérêt élevé, faire un paiement forfaitaire avec votre héritage pourrait être plus avantageux que d’utiliser une stratégie comme la consolidation de dettes. Les dettes à intérêt élevé peuvent comprendre les cartes de crédit, les prêts sur salaire, les prêts personnels et les prêts auto. Ces types de dettes peuvent s’accumuler rapidement et vous coûter plus cher à long terme. C’est pourquoi il est généralement judicieux de les rembourser en priorité. Vous pourrez ainsi économiser une somme importante qui servirait autrement à payer des intérêts. De plus, une fois ces dettes remboursées, vous pourrez réorienter cet argent vers d’autres objectifs financiers. Cette façon de rembourser d’abord les dettes au taux d’intérêt le plus élevé s’appelle la méthode de l’avalanche.
S’attaquer aux dettes au plus petit solde
Au lieu de la méthode de l’avalanche, vous pouvez aussi rembourser d’abord la dette dont le solde est le plus petit, puis celle dont le solde est le deuxième plus petit, et ainsi de suite. Cette stratégie s’appelle la méthode boule de neige. Avec cette méthode, le solde total de vos dettes pourrait diminuer plus lentement qu’avec d’autres méthodes. L’avantage : éliminer complètement des dettes plus souvent, comme le favorise cette méthode, peut entretenir votre motivation à rembourser vos dettes.
Décision : rembourser votre prêt hypothécaire
Comparer les dettes à faible taux d’intérêt et l’intérêt hypothécaire
Si le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est plus élevé que celui de vos autres dettes, il pourrait être plus logique sur le plan financier de vous concentrer sur le remboursement du prêt hypothécaire. Le principal avantage de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement est l’augmentation de la valeur nette de votre propriété, ce qui vous protège davantage en période d’instabilité sur le marché immobilier. Il est aussi important de noter que l’intérêt hypothécaire est déductible d’impôt si votre propriété vous procure une forme de revenu locatif, ce qui peut vous aider à économiser. Toutefois, les lois fiscales peuvent être complexes et difficiles à comprendre, alors il est conseillé de consulter une personne spécialisée en fiscalité.
D’autres options à envisager
Constituer un fonds d’urgence
Au lieu de rembourser vos dettes ou votre prêt hypothécaire, envisagez d’utiliser votre héritage comme fonds d’urgence. Les experts financiers recommandent d’avoir au moins l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. Idéalement, cette épargne devrait être placée dans un compte liquide (facilement accessible), comme un compte d’épargne à intérêt élevé. Cette épargne peut vous protéger pendant les périodes financièrement difficiles, comme une perte d’emploi ou une urgence médicale. Un fonds d’urgence peut grandement vous aider à éviter de vous endetter davantage à l’avenir.
Les cotisations de retraite de l’employeur
Vous pourriez aussi envisager de cotiser à un REER. C’est particulièrement avantageux si votre employeur verse des cotisations équivalentes aux vôtres dans votre régime d’épargne-retraite. Par exemple, si votre employeur verse une cotisation équivalente jusqu’à 5 % de votre revenu, cotisez assez pour en profiter au maximum, jusqu’à votre plafond. Il est toutefois important de ne pas dépasser votre plafond de cotisation, car un excédent entraîne des conséquences fiscales. Les cotisations de l’employeur sont essentiellement de l’argent gratuit et vous devriez en profiter pleinement. Tirer le maximum des cotisations de votre employeur peut faire grimper considérablement votre épargne-retraite. Par contre, cela mettra aussi vos remboursements de dettes en pause.
En résumé
Dans l’ensemble, gérer un héritage peut être complexe. Il est souvent avantageux de demander conseil à un conseiller financier. Consultez aussi le site de la SCHL pour obtenir l’information la plus récente sur le logement. Ces ressources peuvent vous aider à analyser votre situation financière et vous proposer une solution mieux adaptée. En fin de compte, prenez votre temps, mais faites des recherches approfondies. La décision sur l’utilisation de votre héritage dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre plan financier global.
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