Les personnes qui envisagent le désendettement se demandent souvent : « Quand la consolidation de dettes tourne-t-elle mal? » Les gens qui croulent sous plusieurs dettes ont souvent recours à un prêt de consolidation de dettes pour régler leurs difficultés financières. On croit que cette approche apporte un soulagement, puisque vous regroupez vos dettes en un seul paiement facile à gérer, et qu’elle peut réduire le taux d’intérêt que vous devez payer.
La consolidation de dettes, ça sonne vraiment bien. Pourtant, ce n’est pas une solution miracle qui peut régler tous vos problèmes de dettes. Bien sûr, il vous reste des étapes à franchir pour vous sortir de vos dettes. Si vous ne prenez pas de précautions supplémentaires en contractant un prêt de consolidation de dettes, votre situation financière pourrait empirer.
Pour partir du bon pied avec un prêt de consolidation de dettes, vous devez connaître les erreurs courantes que les gens font quand ils consolident leurs dettes.
Quand la consolidation de dettes tourne-t-elle mal? Les erreurs, une par une
Ne pas avoir une vue d’ensemble de votre situation financière
La consolidation de dettes peut être un excellent moyen d’alléger vos problèmes de dettes. Regrouper plusieurs dettes en une seule vous libérera de l’emprise de plusieurs créanciers, puisque vous ferez désormais des paiements fixes à un seul prêteur. Cela peut aussi vous aider à bien suivre vos obligations financières.
Cependant, si vous ne comprenez pas comment cette situation difficile, avec trop de dettes, a pu se produire, il y a des chances que vous ne changiez pas vos habitudes de dépenses, même après avoir obtenu un prêt de consolidation de dettes.
En général, les personnes qui choisissent cette approche consolident au moins une bonne dizaine de milliers de dollars (disons de 10 000 à 15 000 $ environ). Au début, elles ne remarquent pas qu’elles accumulent trop de dettes, et quand celles-ci gonflent au point de devenir difficiles à rembourser, elles demandent un prêt de consolidation de dettes.
Vous devez donc d’abord cerner le problème avant de décider de consolider vos dettes. Demandez-vous à quel point votre situation est difficile et comment elle en est arrivée là. C’est le moment de faire le point et d’être honnête avec vous-même.
Disons que vous avez consolidé votre dette : avez-vous la certitude de pouvoir rembourser votre nouveau prêt et d’éviter de retomber dans le piège de l’endettement?
Examinez vos factures, vos relevés de carte de crédit et vos reçus pour évaluer clairement vos habitudes de dépenses. Déterminez les facteurs à l’origine de votre montagne de dettes et assurez-vous de freiner vos achats impulsifs la prochaine fois. Apprenez à épargner pour pouvoir acheter ce dont vous avez besoin et ce qui vous fait envie sans devoir emprunter.
Ne pas limiter votre utilisation du crédit
Vous faites fausse route si vous ne savez pas comment limiter votre utilisation du crédit après avoir obtenu un prêt de consolidation de dettes. Oui, vous pouvez économiser en regroupant vos dettes de carte de crédit dans un autre prêt ou sur une autre carte. Toutefois, vous pourriez recommencer à utiliser vos cartes de crédit si vous dépensez trop.
Choisissez la voie intelligente en vous renseignant sur les finances personnelles et en limitant votre accès à vos cartes de crédit. Ainsi, vous pourrez résister à l’envie de faire des folies. Si vous avez des cartes dont vous n’avez pas besoin, il serait sage de les fermer ou de les ranger hors de votre portée pour vous discipliner.
Gardez toutefois à l’esprit que fermer vos cartes de crédit peut nuire à vos antécédents de crédit. Néanmoins, vous devrez sacrifier votre cote de crédit pendant cette période pour profiter d’une vie sans dettes à long terme.
Vous pouvez aussi garder une carte de crédit ouverte pour réduire vos risques d’avoir une mauvaise cote de crédit. Par exemple, choisissez la carte qui a les antécédents de crédit les plus longs et les meilleurs. En cas de dépenses imprévues ou d’urgence, par exemple, vous pourrez utiliser cette carte de crédit pour couvrir les coûts.
Ne pas envisager toutes les options
Vous avez plusieurs options pour consolider vos dettes. La plus populaire consiste à obtenir un prêt garanti ou non garanti auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Dans ce cas, vous pourriez avoir besoin d’un prêt personnel pour rembourser vos dettes.
Vous pouvez aussi utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie pour le prêt de consolidation de dettes afin d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Enfin, vous pouvez opter pour un transfert de solde, qui regroupe vos dettes sur une seule carte.
Il y a aussi la proposition de consommateur, une forme d’insolvabilité qui regroupe et réduit vos dettes. Mais il vaut mieux la considérer comme un dernier recours. Une autre option qui s’offre à vous est le programme de gestion des dettes, qui regroupe vos dettes non garanties en un seul paiement abordable.
Ne pas avoir de plan concret pour rembourser votre prêt de consolidation de dettes
Il peut vous falloir plusieurs années pour rembourser votre prêt de consolidation de dettes, surtout si vous ne faites que le paiement minimum chaque mois. Bien sûr, le chemin vers une vie sans dettes n’est pas facile. Et si vous contractez une dette, puis une autre pendant cette période, vous aggraverez une situation financière déjà difficile.
En général, les prêts de consolidation de dettes ont une échéance fixe. Des conseillers en crédit peuvent vous aider à établir un plan pour rembourser vos dettes, dont la durée peut aller de 3 à 5 ans. Si vous choisissez un transfert de solde ou une marge de crédit, vous pouvez établir votre plan de remboursement vous-même.
Assurez-vous que votre plan de remboursement convient à votre revenu mensuel. Ainsi, vous n’aurez pas de difficulté à rembourser votre dette tout en couvrant vos dépenses quotidiennes. C’est une question de bien répartir vos ressources entre vos obligations financières. D’ailleurs, vous pouvez utiliser un cadeau en argent ou un remboursement d’impôt pour rembourser votre prêt de consolidation de dettes.
La consolidation de dettes peut coûter cher si vous la prolongez
Choisir une durée plus longue pour votre prêt de consolidation de dettes peut réduire le montant de vos paiements mensuels. Le hic, c’est que vous paierez plus d’intérêts au total, répartis sur toute la durée de votre prêt.
Vous devez éviter de payer des taux d’intérêt plus élevés sur votre prêt de consolidation de dettes, et vous pouvez y arriver en choisissant une durée de remboursement plus courte. Mais assurez-vous que la durée choisie convient à votre situation financière.
Ce qu’il faut retenir
La consolidation de dettes peut être une option idéale si vous voulez regrouper vos dettes en un seul paiement à un taux d’intérêt abordable. Mais si vous ne prenez pas les précautions nécessaires, bien des choses peuvent mal tourner quand vous consolidez vos dettes.
Vous devriez donc bien comprendre comment fonctionne la consolidation de dettes et demander conseil aux experts en gestion des dettes de debt.ca.