Ces derniers temps, on entend beaucoup parler d’instabilité économique et de faillites bancaires dans l’actualité. Résultat : bien des Canadiens s’inquiètent de la sécurité de leur argent. Dans cet article, nous verrons comment fonctionne le système bancaire au Canada et quelle incidence il a sur la sécurité des dépôts des Canadiens. Nous verrons aussi les signes avant-coureurs d’une faillite bancaire et comment vous assurer que votre argent est en sécurité.
Comment une banque peut-elle faire faillite?
On croit parfois, à tort, que les banques sont des organismes sans but lucratif ou des entreprises gouvernementales. C’est faux : ce sont des entreprises à but lucratif. Alors, comment font-elles de l’argent? De plusieurs façons.
L’une des plus évidentes, ce sont les frais mensuels, les frais annuels et les intérêts. Par exemple, les frais facturés à la clientèle pour l’utilisation d’un compte chèques. Ou les intérêts facturés pour le privilège d’utiliser de l’argent emprunté à la banque.
Une façon moins évidente, c’est la circulation de l’argent. Les banques utilisent l’argent déposé par leur clientèle et le placent ailleurs pour toucher des intérêts. Souvent, les banques se prêtent de l’argent entre elles et touchent des intérêts en le faisant. Elles utilisent aussi les dépôts pour investir dans des titres canadiens et d’autres placements. Cette pratique s’appelle l’effet de levier. Essentiellement, l’effet de levier consiste à utiliser les actifs que l’on possède pour produire davantage de richesse et de capitaux propres.
Dans l’ensemble, le système bancaire canadien est très sûr. Quand une banque fait faillite, c’est habituellement parce qu’elle a utilisé ses dépôts avec un effet de levier excessif. Comme nous l’avons mentionné, les banques sont des entreprises, et il leur arrive de prendre de mauvaises décisions qui mènent à la faillite. C’est ce qui s’est passé avec la Silicon Valley Bank, qui s’est récemment effondrée. En raison de l’instabilité et de l’incertitude économiques, beaucoup de déposants ont retiré leur argent de la SVB. Comme la SVB avait immobilisé ses dépôts dans des placements, elle n’a pas pu rembourser tous les déposants en même temps.
Quelles protections sont en place pour prévenir les faillites bancaires au Canada?
Heureusement, les faillites bancaires sont moins fréquentes au Canada qu’aux États-Unis. En fait, la dernière faillite bancaire au Canada remonte au 4 juin 1996. Environ 2 600 comptes d’épargne ont été touchés par la faillite de la Security Home Mortgage Corporation. Heureusement, ces Canadiens étaient protégés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC).
La SADC offre une assurance-dépôts de base à tous les Canadiens qui détiennent de l’argent dans une banque membre de la SADC. En général, la SADC assure les dépôts des Canadiens jusqu’à concurrence de 100 000 $ pour chaque type de compte qu’ils détiennent. Si une banque faisait faillite et que vous ne pouviez pas récupérer vos dépôts, la SADC assurerait votre solde.
En plus de l’assurance de la SADC, des règlements en place contribuent à la sécurité du système bancaire au Canada. C’est souvent l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), un organisme du gouvernement du Canada, qui établit, surveille et ajuste ces règlements. De plus, la Banque du Canada établit la politique économique, notamment son taux directeur. Ces règlements supplémentaires rendent le système bancaire canadien très sûr.
En quoi les protections américaines et canadiennes diffèrent-elles?
Les États-Unis ont leur propre assurance-dépôts, semblable à la SADC, appelée Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). La FDIC assure elle aussi uniquement les dépôts faits dans des banques membres en règle. Le montant assuré standard est plus élevé aux États-Unis, soit 250 000 $ US, comparativement à 100 000 $ au Canada.
Quoi faire si votre banque fait faillite
Si votre banque fait faillite, la Société d’assurance-dépôts du Canada interviendra automatiquement en votre nom. Tant que votre banque est membre de la SADC, vous n’avez pas à communiquer avec la SADC pour présenter une réclamation. C’est elle qui communiquera avec vous et traitera le remboursement nécessaire.
Si votre banque n’est pas membre, vous devrez malheureusement absorber la perte. Vous pourriez présenter une réclamation pendant le processus d’insolvabilité pour récupérer vos dépôts. Mais rien n’est garanti. C’est pourquoi il est sage de garder vos dépôts dans une banque assurée par la SADC.
Y a-t-il des signes indiquant qu’une banque est en difficulté?
Il se passe tellement de choses en coulisses dans le fonctionnement d’une banque qu’il peut être difficile de prévoir sa faillite. De plus, bien des gens n’ont pas les connaissances financières nécessaires pour prévoir avec précision une faillite bancaire. Il existe toutefois quelques signes avant-coureurs à surveiller :
De mauvaises perspectives financières
Comme toute autre entreprise ou société cotée en bourse, les banques produisent des rapports sur leur rendement financier. Si le rendement financier est mauvais, la banque pourrait courir un risque de faillite. Les ratios de liquidité sont un bon indicateur à examiner. Autrement dit, la comparaison entre l’argent auquel la banque a accès immédiatement et ses autres fonds moins accessibles. Si elle manque de liquidités, cela signifie qu’elle a eu recours à un effet de levier excessif. Des retraits massifs de dépôts pourraient alors être désastreux.
Des rapports financiers retardés
Si une banque retarde la publication de ses rapports financiers, cela pourrait signifier qu’elle essaie de réévaluer des placements peu performants. Elle essaie peut-être de renégocier ou de camoufler de mauvais résultats avant de publier ses rapports.
Une baisse rapide de la qualité du service à la clientèle
Le service à la clientèle est l’un des moyens par lesquels la clientèle interagit avec une entreprise. Si sa qualité baisse brusquement, cela peut indiquer que quelque chose ne va pas à l’interne.
Des restrictions bancaires
Quand une banque est en difficulté, elle peut restreindre certaines activités bancaires, y compris les services bancaires en ligne. Par exemple, certaines devises étrangères pourraient être limitées, ou le nombre de virements permis pourrait être réduit. De façon générale, si une banque restreint les transactions et les activités, ce n’est pas bon signe.
Une hausse des ouvertures de comptes
Si une banque facilite l’ouverture d’un compte ou l’utilisation d’autres services financiers, cela peut être mauvais signe. Souvent, elle fait cela pour faire entrer rapidement plus d’argent dans l’institution. Elle y arrive grâce aux dépôts ou aux intérêts et aux frais tirés de produits et services financiers, comme :
- Plus d’offres de cartes de crédit
- Des services bancaires personnels plus étendus
- Une prime de bienvenue généreuse
- Des primes au dépôt
- Plus de régimes d’épargne
- Des programmes de récompenses améliorés
Ce qu’il faut vérifier avant de choisir une banque
Avant de déposer votre argent dans une banque, assurez-vous qu’elle est assurée par la SADC. Tenez aussi compte de sa réputation dans le secteur et auprès des autres Canadiens. Si elle est peu connue ou a la réputation d’offrir un mauvais service à la clientèle, choisissez peut-être une autre option. Enfin, lisez les modalités de l’entente bancaire et examinez-les attentivement. Oui, c’est ennuyeux à lire, mais il est important de connaître les détails.
Qu’en est-il des placements en cas de faillite bancaire?
Si vous détenez des comptes de placement dans des banques à charte, ils ne sont pas perdus si l’institution financière fait faillite. Ces placements peuvent comprendre des biens conservés dans un coffret de sûreté et des actions. Ces actifs vous appartiennent, et non à la banque. Ils ne sont donc pas perdus en cas de faillite bancaire.
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