La vie coûte cher : le loyer, l’hypothèque, les études, l’épicerie, le transport et les autres dépenses s’additionnent. La plupart du temps, il faut une forme de crédit pour s’en sortir. Il arrive que des gens n’utilisent pas le crédit de façon responsable, pour diverses raisons. Certains perdent leur emploi et dépendent beaucoup du crédit pour leurs dépenses courantes. D’autres ne savent pas comment faire un budget. Peu importe la raison, il est courant pour les Canadiens de subir les effets d’un mauvais crédit à un moment ou à un autre.
Si vous avez un mauvais crédit, la vie continue et vous pouvez quand même avoir accès à des services et à des produits financiers. Par contre, les options deviennent limitées et comportent quelques inconvénients. Le prêt sur titre automobile est l’un des produits financiers offerts aux Canadiens qui ont un mauvais crédit.
Qu’est-ce qu’un prêt sur titre automobile?
Les prêts sur titre sont des prêts destinés aux personnes qui possèdent déjà un véhicule et qui ont aussi une mauvaise cote de crédit. On les appelle aussi prêts sur titre de voiture, prêts sur titre d’auto ou prêts garantis par un véhicule, mais ils ne visent pas seulement les autos. Ils sont offerts pour bien des types de véhicules, dont les motos, les bateaux, les remorques et les véhicules récréatifs.
Votre véhicule garantit le prêt sur titre, alors le montant du prêt dépend de la valeur de votre auto. Le véhicule sert de garantie, ce qui réduit le risque perçu par le prêteur. Les prêts sur titre sont habituellement approuvés rapidement et n’exigent généralement pas de vérification de crédit, ce qui est idéal pour les personnes qui ont une mauvaise cote de crédit. Si vous ne faites pas vos paiements ou si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, le prêteur peut reprendre votre auto. Malgré la garantie, les prêts sur titre s’accompagnent quand même de taux d’intérêt et de frais élevés.
Ce sont habituellement des prêts à court terme, d’une durée de 3 mois à 3 ans. Vous ne pouvez pas obtenir de prêt sur titre auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit : seuls les prêteurs alternatifs en offrent.
Comment obtenir un prêt sur titre automobile
Avant de contracter un prêt sur titre, assurez-vous de connaître toute l’information pertinente sur le prêt. Le prêteur a l’obligation de vous informer de ce qui suit :
- Le coût total du prêt (capital, intérêts et frais)
- Le montant et la date des paiements
- Le taux d’intérêt
- La description de l’auto
- La possibilité de rembourser avant la fin du terme, sans frais
Avant de vous offrir un prêt sur titre, le prêteur exigera une inspection de l’auto et vous demandera de prouver ce qui suit :
- Vous êtes propriétaire de votre auto
- Vous avez remboursé votre auto, en totalité ou en majeure partie
- Vous êtes résident permanent
- Vous êtes assuré
Vous devrez aussi présenter :
- Votre permis de conduire
- Vos relevés bancaires
Les avantages et les inconvénients d’un prêt sur titre automobile
Les avantages :
Une approbation rapide : Les prêts sur titre sont approuvés rapidement (en quelques jours au maximum), ce qui en fait une bonne option pour les personnes qui ont besoin d’argent vite.
Aucune vérification de crédit exigée : Un mauvais crédit n’aura pas d’effet sur votre capacité d’obtenir un prêt sur titre.
Les inconvénients :
Des taux d’intérêt et des frais élevés : Les taux d’intérêt varient selon la valeur de votre auto et votre situation personnelle, mais ils sont toujours élevés. La plupart des prêts sur titre ont un taux d’intérêt mensuel moyen de 25 %. Au Canada, les prêteurs ne peuvent pas vous imposer plus de 35 % d’intérêt par année (TAP). Si un prêteur vous impose un taux supérieur à ce seuil, déposez une plainte.
Des frais pourraient aussi s’appliquer quand vous contractez un prêt sur titre, comme :
Des frais d’évaluation du véhicule, pour vérifier la valeur de votre auto
Des frais de recherche, pour savoir si vous avez eu des accidents
Des frais de recherche de titre, pour vérifier s’il y a des privilèges sur votre auto
Des frais d’administration et d’enregistrement
Des frais d’installation, si le prêteur installe un traceur GPS dans votre véhicule
Renseignez-vous directement auprès de votre prêteur sur tous les frais avant de signer un contrat.
Vous pourriez perdre votre auto : Si vous n’avez pas les moyens de faire vos paiements, le prêteur pourrait reprendre votre auto. Si vous comptez sur votre auto pour aller au travail et en revenir, ou pour d’autres obligations, la perdre pourrait vous causer d’autres problèmes financiers.
Quelles sont les solutions de rechange au prêt sur titre automobile?
Heureusement, il existe d’autres façons d’emprunter de l’argent. Le prêt sur titre n’est pas votre seule option.
Les cartes de crédit
Quand vous empruntez au moyen d’une carte de crédit, vous payez quand même des intérêts. Toutefois, ils sont habituellement moins élevés que ceux d’un prêt sur titre. Vous pourriez envisager d’utiliser une carte de crédit plutôt qu’un prêt sur titre pour économiser sur les intérêts.
Les prêts personnels
Si vous pouvez obtenir un prêt personnel auprès d’un prêteur, ou même de votre famille ou de vos amis, envisagez cette option avant de vous tourner vers un prêt sur titre. Les prêts personnels offerts par les banques ont aussi souvent des durées plus longues que les prêts sur titre, ce qui rend les paiements mensuels plus faciles à gérer.
Comment se sortir d’un prêt sur titre automobile
Si vous voulez vous sortir d’un prêt sur titre, quelques options s’offrent à vous :
Rembourser votre prêt
Les prêts sur titre permettent souvent de rembourser le prêt avant terme sans frais. Si vous avez l’argent, rembourser votre prêt sur titre plus tôt vous fait économiser les intérêts que vous auriez autrement payés et retire le privilège sur votre auto. C’est la meilleure option, mais elle est souvent irréaliste pour la plupart des gens, puisque contracter un prêt sur titre veut dire que votre budget est déjà serré.
Passer à une auto moins chère
Si votre auto a une grande valeur, pensez à la vendre et à acheter une auto moins chère. L’argent de la vente peut vous aider à rembourser votre prêt en entier ou vous faire économiser un peu chaque mois. Vous pouvez ainsi vous sortir du prêt sur titre sans renoncer à avoir un véhicule.
Négocier avec votre prêteur
Ça vaut la peine de discuter avec votre prêteur pour connaître les options qu’il pourrait vous offrir pour vous sortir du prêt. Après quelques mois, vous pourriez négocier un taux d’intérêt plus bas pour alléger le poids de vos paiements mensuels. Le prêteur pourrait aussi prolonger la durée de votre prêt, ce qui peut aussi réduire vos paiements mensuels.
De plus, si le prêteur voit que votre situation financière est difficile, il pourrait craindre que vous fassiez faillite. Dans ce cas, il ne récupérerait rien de son prêt. Il pourrait donc envisager de conclure une entente avec vous pour récupérer une partie de son argent.
Arrêter de payer
Si le prêt est un fardeau financier trop lourd, vous pourriez envisager d’arrêter vos paiements. Mais ça a des conséquences. N’oubliez pas que si vous cessez de payer votre prêt ou si vous n’en remboursez qu’une partie au prêteur, votre cote de crédit en souffrira.
Si vous ne voulez plus faire vos paiements mensuels, vous pourriez envisager de remettre volontairement votre auto pour vous sortir du prêt.
Le mot de la fin
Un prêt sur titre est une façon rapide d’obtenir de l’argent avec un mauvais crédit. Toutefois, les taux d’intérêt et le risque de perdre votre auto sont des inconvénients importants. Si vous avez du mal avec vos dettes et que vous envisagez un prêt sur titre, pensez plutôt à nos options de désendettement.
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