Savoir négocier avec succès des taux d’intérêt plus bas sur vos dettes est un atout. Pourtant, rembourser vos dettes peut être difficile. Cela demande souvent des mois de persévérance, des paiements faits à temps, un budget strict et beaucoup de frugalité. Ce n’est pas une partie de plaisir.
Si l’amélioration de vos finances personnelles fait partie de vos objectifs, apprendre à négocier des taux d’intérêt plus bas est un outil précieux.
Si l’idée de vivre frugalement pendant que vous remboursez vos dettes ne vous plaît pas, cherchez des façons de les rembourser plus vite. La plupart du temps, cela signifie consacrer plus d’argent à vos dettes, mais il existe une autre façon d’accélérer votre remboursement : réduire les taux d’intérêt de vos cartes de crédit.
En réduisant vos taux d’intérêt, vous consacrerez moins d’argent à payer vos créanciers et plus d’argent à réduire le capital de votre prêt, ce qui vous rapproche de la liberté financière.
Selon un sondage du groupe américain U.S. Public Interest Research Group, environ la moitié des consommateurs sondés qui ont demandé une baisse de taux d’intérêt l’ont obtenue, et leur réduction moyenne était d’environ 5,53 %.
Donc, si vous voulez négocier des taux d’intérêt plus bas sur vos dettes, vous devez vous préparer. D’abord, renseignez-vous sur les meilleures pratiques de négociation pour maximiser vos chances de réussite. Nous avons rassemblé ci-dessous cinq étapes clés pour vous aider à réussir vos négociations de taux d’intérêt et à commencer à rembourser vos dettes.
Étape 1 : Faites vos devoirs
La première étape vers une négociation de taux réussie est de vous armer d’information. Renseignez-vous sur les offres de transfert de solde proposées par les prêteurs concurrents. Ensuite, examinez les différentes options qui s’offrent à vous pour votre dette, comme les marges de crédit, les cartes de crédit à faible taux d’intérêt ou les cartes de crédit avec transfert de solde. Enfin, si vous avez un solde impayé, appelez différents émetteurs de cartes de crédit pour voir s’ils peuvent vous offrir un taux plus bas.
Il est important de noter que vous ne devriez pas les laisser faire une vérification approfondie de votre dossier de crédit, ce qui aurait un effet négatif temporaire sur votre cote de crédit. Demandez plutôt au prêteur quels sont ses taux de lancement. Ensuite, si vous trouvez un fournisseur qui offre un excellent taux, demandez qu’on vous envoie cette information par courriel au cas où vous décideriez d’y transférer votre dette plus tard.
Option 1 : Payer pour obtenir un taux plus bas
Ce n’est pas très courant, mais certaines cartes de crédit offrent un forfait qui vous permet de payer des frais annuels pour obtenir un taux d’intérêt plus bas. Par exemple, la Mastercard « Taux préférentiel » de BMO offre un taux régulier de 17,5 %, ou de 11,9 % moyennant 20 $ par année. Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte de crédit s’il offre cette option. Si c’est le cas, et que les options 2 et 3 ci-dessous ne fonctionnent pas, c’est la façon idéale d’économiser sur les intérêts.
Option 2 : La menace d’un concurrent
La société émettrice de votre carte de crédit veut faire de l’argent grâce à vos paiements d’intérêts. Si vous lui dites que vous allez passer à une autre carte et y transférer votre solde, elle risque de perdre tous les revenus futurs qu’elle tire de vous.
Commencez par appeler le service à la clientèle de votre carte de crédit et dites quelque chose comme :
Bonjour, je m’appelle Roger Smith et je fais affaire avec vous depuis 12 ans. J’ai récemment reçu par la poste plusieurs offres de cartes de crédit qui proposent un transfert de solde à 0 % d’intérêt pendant six mois, puis un taux d’intérêt plus bas que celui que je paie maintenant. Je préfère rester avec vous, mais j’ai besoin que vous baissiez le taux d’intérêt de ma carte.
Une fois qu’on vous offre un nouveau taux, vous pouvez l’accepter ou insister un peu plus. La seule mise en garde : vous devez avoir la ferme intention de changer de carte, et l’offre que vous mentionnez doit être réelle.
Si la personne au service à la clientèle refuse, vous pouvez toujours rappeler dans un jour ou deux. Une autre personne sera peut-être plus disposée à vous aider.
Option 3 : La menace d’une faillite ou d’un défaut de paiement
Comme pour l’option 2, votre banque préfère recevoir une partie de votre argent plutôt que rien du tout. Laisser entendre que vous avez accumulé une énorme dette et que vous avez du mal à la rembourser pourrait suffire à obtenir un taux plus bas sur votre carte.
Appelez et dites :
Bonjour, ici Robert Smith, et j’ai besoin de votre aide. J’ai récemment eu quelques urgences financières et j’ai dû porter des dépenses importantes sur mes cartes de crédit. J’ai une carte chez vous et quelques autres dans d’autres banques.
La vérité, c’est que je dois maintenant plus de _______ $, et si je n’obtiens pas d’aide avec ces taux d’intérêt, je vais devoir faire faillite. Ce sont mes dettes, et je veux vous rembourser, mais j’ai besoin de votre aide pour y arriver. Que pouvez-vous faire pour baisser mes taux?
En expliquant que vous êtes dans une situation assez désespérée ET que vous voulez vraiment rembourser vos dettes (et non emprunter davantage), vous devriez avoir d’assez bonnes chances d’obtenir une réduction de vos taux.
Faites toujours preuve de politesse, et si la personne à qui vous parlez ne peut pas vous aider, demandez à parler à quelqu’un qui le peut. De plus, si vous avez une bonne relation avec votre banque, vous pouvez mentionner que vous avez déjà remboursé d’autres prêts à temps et que vous ne représentez pas un risque élevé.
Étape 2 : Négociez avant de rembourser vos dettes
Une fois vos recherches faites, vous saurez quelle réduction de taux est raisonnable pour votre produit de crédit. Servez-vous de cette information pour formuler une demande réaliste. Ce pourrait être quelques points de pourcentage sur votre marge de crédit, ou cinq points de pourcentage ou plus sur votre carte de crédit. Quoi qu’il en soit, ayez un chiffre en tête et préparez-vous à le demander.
Étape 3 : Commencez par votre plus ancienne carte de crédit
Misez sur votre fidélité envers l’émetteur de votre carte de crédit en négociant d’abord les taux d’intérêt de votre plus ancienne carte. Soulignez que vous faites affaire avec lui depuis des années et que vous voulez simplement une réduction temporaire de vos taux d’intérêt pour reprendre le contrôle de vos dettes. Ensuite, misez sur vos antécédents de crédit auprès des sociétés de cartes de crédit.
N’ayez pas peur de mentionner les taux des concurrents pour voir si cela les incitera à vous offrir un taux plus bas. Maintenant, préparez-vous à appeler la société émettrice de votre carte de crédit.
Étape 4 : Faites l’appel
Appeler pour faire baisser votre taux d’intérêt peut être une expérience inconfortable. Pour maximiser vos chances de réussite, assurez-vous de vous exercer à l’avance. Dites clairement et honnêtement ce que vous voulez. Expliquez que vous leur êtes fidèle depuis longtemps, que vous essayez de reprendre le contrôle de vos dettes et que vous aimeriez obtenir une réduction temporaire de votre taux d’intérêt.
Expliquez que vous avez examiné différentes options et indiquez ce qui vous semble une réduction raisonnable. Formulez votre demande sans détour. Renseignez-vous sur les tactiques de négociation courantes et exercez-vous à l’avance.
L’insistance ne mène à rien avec les représentants du service à la clientèle. Expliquez plutôt que vous remboursez vos dettes et demandez quelles options s’offrent à vous.
Étape 5 : Mettez votre menace à exécution
Parfois, la négociation ne fonctionne pas, ou pas assez bien. Par exemple, vous pourriez obtenir la réduction de taux demandée, mais votre taux reste plus élevé que celui d’un concurrent. Dans ce cas, allez jusqu’au bout et transférez votre dette vers un produit à taux d’intérêt plus bas.
Que vous transfériez votre dette vers une carte de crédit à faible taux d’intérêt, une marge de crédit ou une carte de crédit avec transfert de solde, il est essentiel d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas possible sur votre dette. Économiser ne serait-ce que quelques points de pourcentage d’intérêt sur votre dette peut vous faire épargner des centaines de dollars.
Négocier un taux d’intérêt plus bas sur votre dette est un excellent moyen d’accélérer le remboursement. Plus d’argent va au capital du prêt plutôt qu’aux intérêts. Si vous suivez les étapes ci-dessus, vous avez de bonnes chances de réussir.
Que faire avec un taux d’intérêt plus bas
Une fois que vous avez réussi à faire baisser vos taux, il faut que cela en vaille la peine. Faire passer un prêt de 18 % à 11 % n’est pas si formidable s’il vous faut quand même 20 ans pour vous sortir de vos dettes (moins cher, oui; formidable, non).
Vous voulez vous concentrer de nouveau sur le remboursement de ces dettes le plus rapidement possible. Un taux d’intérêt plus bas signifie qu’un plus grand pourcentage de votre argent va au capital chaque mois. Vous pouvez donc vous attendre à voir de vrais progrès bientôt.
Et si vous avez encore envie d’acheter ce nouveau téléviseur, découpez votre carte.
Le mot de la fin
Négocier des taux d’intérêt plus bas vous permet de rembourser vos dettes plus vite. Au bout du compte, cela peut vous aider à passer d’une mauvaise cote dans votre dossier de crédit à une bonne situation de crédit.
De plus, cela peut augmenter votre limite de crédit et votre capacité à faire de gros achats à l’avenir. Si vous ne vous sentez pas en mesure de négocier, le conseil en crédit est peut-être une bonne option pour vous. Communiquez avec nous dès aujourd’hui pour en savoir plus sur vos options.