La faillite est un processus juridique auquel les gens ont recours, souvent en dernier ressort, quand ils ne peuvent plus respecter leurs obligations financières. Le processus libère l’emprunteur de ses dettes admissibles et lui permet de repartir à zéro. Cependant, même si la faillite ne vous empêche pas d’emprunter de nouveau, elle limite certainement les prêteurs et les prêts auxquels vous avez accès.
En 2020, les faillites représentaient 35 % de toutes les procédures d’insolvabilité au Canada, tandis que les propositions de consommateur représentaient les 65 % restants. De nombreuses raisons peuvent expliquer les difficultés financières qui mènent à la faillite. Au Canada, la cause la plus fréquente des difficultés financières est la perte de revenu. C’est particulièrement vrai maintenant, avec la pandémie de COVID-19, puisque de nombreux Canadiens ont perdu leur emploi. On le constate avec la hausse d’environ 25 % des faillites au Canada en mars 2021 seulement, par rapport à février 2021.
Les effets de la faillite
La faillite fait peur à bien des gens, mais elle est parfois nécessaire et procure un allègement des dettes dont on a grandement besoin. La faillite nuit toutefois à votre crédit et vous limite de quelques façons sur le plan financier. Voici quelques avantages et inconvénients de la faillite :
Avantages :
- Un nouveau départ
- Des dettes effacées
- La fin des appels des agents de recouvrement
- Une protection contre la saisie de salaire et les poursuites judiciaires
- La possibilité d’obtenir une libération de faillite en aussi peu que 9 mois
Inconvénients :
- Une marque négative sur votre cote de crédit pendant au moins six ans
- Les biens non exemptés doivent être liquidés pour payer vos créanciers
- Les faillites sont du domaine public
- Un accès limité aux produits de prêt et des taux d’intérêt plus élevés
Déclarer faillite n’est donc certainement pas une décision à prendre à la légère. Malgré les conséquences négatives sur votre capacité d’emprunt future et sur votre cote de crédit, la bonne nouvelle, c’est que vous pouvez quand même avoir accès à des produits de prêt, y compris des prêts auto, après une faillite.
Puis-je obtenir un prêt auto après une faillite?
Même si les agences d’évaluation du crédit attendent au moins 6 ans avant de retirer la mention de faillite de votre dossier de crédit, il est tout de même possible d’obtenir un prêt auto avant. En réalité, les banques sont peu susceptibles d’approuver un prêt auto pour les personnes qui ont déclaré faillite, parce que cela signifie généralement qu’elles ont un mauvais crédit.
Dans bien des cas, on obtient sa libération de faillite après neuf mois. Mais les banques hésitent même à approuver un prêt auto peu après votre libération, parce que votre cote de crédit sera encore faible.
Heureusement, il existe des prêteurs non traditionnels, y compris certains concessionnaires automobiles, qui offrent du financement aux personnes qui ont déclaré faillite.
Où est le piège? Les prêteurs non traditionnels sont bien conscients du risque associé au fait de prêter à une personne qui a déclaré faillite. Attendez-vous à des paiements mensuels plus élevés en raison de taux d’intérêt et de frais plus élevés, et préparez-vous à fournir une garantie pour votre prêt auto. Dans bien des cas, les prêts auto se distinguent des prêts traditionnels par le fait que la voiture elle-même peut servir de garantie.
Les étapes à suivre avant de demander un prêt auto
Rebâtissez votre crédit
Si vous avez un peu de temps devant vous avant de demander votre prêt auto, essayez d’améliorer votre crédit. Même si votre crédit n’est pas bon en ce moment, vous pouvez prendre des mesures pour l’améliorer peu à peu.
Surveillez votre cote de crédit
TransUnion et Equifax offrent tous deux des services de surveillance du crédit, qui vous permettent de consulter régulièrement votre dossier de crédit. Les agences d’évaluation du crédit ne sont pas à l’abri des erreurs : c’est pourquoi la surveillance du crédit est importante, puisqu’elle peut vous aider à repérer des erreurs qui pourraient nuire à votre cote de crédit. Il arrive que les agences oublient d’indiquer dans votre dossier de crédit que des dettes ont été remboursées. Dans des cas plus rares, elles pourraient même inscrire les antécédents de crédit d’une autre personne dans votre dossier si vos noms se ressemblent!
Utilisez des produits pour bâtir votre crédit
Certaines institutions financières comme KOHO offrent des produits conçus précisément pour faciliter la reconstruction de votre crédit. Une autre façon d’améliorer votre crédit est de demander une carte de crédit garantie. Comme les cartes de crédit garanties exigent que votre propre argent serve de garantie, elles vous permettent de bâtir des antécédents de crédit positifs sans risquer de vous endetter davantage. De plus, les cartes de crédit garanties sont plus faciles à obtenir que les cartes non garanties quand on a un mauvais crédit, puisqu’elles sont assorties d’une garantie.
Faites vos paiements minimums
Maintenant que vous avez déclaré faillite, il est particulièrement important d’éviter d’aggraver votre mauvais crédit. Réglez des alarmes ou des rappels pour les jours où vos paiements sont dus, réduisez vos dépenses et résistez à la tentation d’augmenter votre limite de crédit : faites tout ce qu’il faut pour vous assurer de faire tous vos paiements mensuels minimums à temps.
Comparez les fournisseurs de prêts auto
Les banques ne sont pas les seules à offrir des prêts auto. De nombreux prêteurs non traditionnels et concessionnaires offrent du financement pour une voiture neuve. Avant d’acheter une voiture, comparez les taux d’intérêt et les conditions de prêt de différents prêteurs, et n’ayez pas peur de négocier. La négociation demande souvent un peu d’assurance et d’initiative, mais savoir comment se porte le marché et ce qu’offrent les concurrents suffit généralement pour amorcer la discussion.
Économisez pour une mise de fonds plus importante
Quand ils examinent votre demande de prêt, les prêteurs veulent généralement voir quelque chose qui compense votre faible cote de crédit après votre faillite. Une mise de fonds de 20 % est la norme pour un prêt auto. Certains prêteurs offrent du financement avec une mise de fonds de 5 %, ou parfois même sans mise de fonds, mais cela vous coûtera des taux d’intérêt plus élevés. Une mise de fonds plus importante réduit le risque que le prêteur assume en vous prêtant de l’argent. Elle peut aussi augmenter vos chances d’obtenir un prêt auto et des taux d’intérêt plus avantageux.
Le mot de la fin
La faillite entraîne quelques défis financiers, mais ils sont surmontables. Malgré des taux d’intérêt plus élevés et des options de prêt limitées, les personnes qui déclarent faillite peuvent quand même obtenir un prêt auto. De plus, la faillite ne dure pas éternellement. Votre dossier de crédit conservera la mention de faillite pendant six ans, une période pendant laquelle vous pouvez commencer à rebâtir votre crédit. Si vous avez de la difficulté à respecter vos obligations financières et que vous envisagez la faillite ou une proposition de consommateur, communiquez avec nous dès aujourd’hui pour explorer vos options de désendettement!
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