À ce stade, ce n’est sans doute pas une surprise pour vous : le monde dans lequel nous vivons aujourd’hui n’est plus le même qu’avant la COVID. La pandémie a apporté une « période de grâce ». Dans bien des cas, on a mis sur pause les frais d’intérêts, voire tout paiement. Alors que nous tentons de retrouver un semblant de normalité, la hausse des taux d’intérêt et du coût de la vie a poussé bien des gens vers des niveaux d’endettement sans précédent. Aujourd’hui, dans la foulée, beaucoup de gens ont du mal à trouver comment gérer leurs obligations de remboursement.
Les tendances récentes du crédit au Canada
Au début du mois de juin, Equifax a publié les résultats d’un sondage sur l’utilisation des cartes de crédit par les Canadiens. L’article faisait état de quelques changements importants par rapport aux tendances des années précédentes. Equifax a constaté qu’à une période où les dettes autres qu’hypothécaires diminuent habituellement, ce n’est pas le cas cette année. En fait, pour bien des gens, la dette de carte de crédit a continué d’augmenter.
Selon le sondage, par rapport au premier trimestre de l’an dernier, les soldes de cartes de crédit ont augmenté de 14,5 % en 2023. En plus de cette hausse de l’utilisation des cartes de crédit, 175 000 Canadiens de plus ont manqué au moins un de leurs paiements de dettes.
Ce qui surprend le plus dans ces données, c’est le profil des personnes qui disent avoir du mal à s’en sortir. En général, ce sont les personnes à faible revenu et les plus jeunes qui font face à des difficultés financières. Cette fois, on constate que les propriétaires commencent à vivre les mêmes problèmes.
Qui est le plus touché? Pourquoi?
La plupart des Canadiens doivent rembourser des dettes à un moment ou à un autre de leur vie. C’est peut-être vrai, mais nous ne vivons pas tous les mêmes difficultés de remboursement. Les changements économiques touchent certains groupes plus que d’autres. Les familles à faible revenu subissent souvent de plein fouet les difficultés financières. Les jeunes adultes et les personnes nouvellement arrivées au Canada font aussi partie de ce groupe. L’une des façons dont les émetteurs de cartes de crédit attirent de nouveaux clients, c’est d’offrir rapidement de nouvelles cartes de crédit à ces groupes. Et ce, au moment même où ces personnes ont le plus besoin de crédit et sont plus susceptibles d’accumuler des dettes de carte de crédit, parce que c’est facile et pratique.
Aujourd’hui, on voit que les propriétaires sont touchés par la hausse des taux d’intérêt sur leur prêt hypothécaire. Pour contrer l’inflation, la Banque du Canada a rendu le remboursement de leurs différents prêts plus difficile pour les propriétaires. Tout le monde semble s’entendre pour dire que les paiements hypothécaires passent avant les autres prêts. Quand l’argent se fait rare, il faut décider quels paiements prioriser.
Pourquoi est-ce plus difficile de rembourser mes dettes?
Certains d’entre vous se disent peut-être : « J’ai les mêmes habitudes de dépenses qu’avant la pandémie. Pourquoi est-ce tellement plus difficile de rembourser mes dettes maintenant? »
Malgré tous les efforts de la Banque pour freiner les dépenses de consommation, l’inflation et les taux d’intérêt continuent d’augmenter. Les prix à l’épicerie, à eux seuls, ont grimpé plus vite que le taux d’inflation. L’alimentation, le transport et le logement sont des postes de dépenses difficiles à réduire. Trouver des façons de réduire votre budget d’épicerie peut vous aider si vous ne savez pas par où commencer, mais pour bien des gens, ce n’est pas une solution suffisante.
Comment les Canadiens perçoivent leurs finances
L’Institut Angus Reid rapporte que les Canadiens se sentent moins en sécurité financièrement que l’an dernier. Selon l’Institut, 50 % des locataires et des propriétaires ont du mal à faire leurs paiements mensuels.
Ne pas savoir si l’on pourra payer son logement, c’est une émotion que personne ne veut vivre, et pourtant, c’est la réalité de bien des gens. Ce stress financier pousse de plus en plus de Canadiens à se préparer à des moments difficiles. Selon ces données, jusqu’à 32 % des Canadiens croient que l’avenir proche leur réserve encore plus de difficultés financières.
Les options de remboursement de dettes
Que faire quand vos dettes deviennent trop lourdes pour que vous puissiez les gérer par vous-même?
Heureusement, plusieurs avenues s’offrent à vous, selon votre situation personnelle. Certaines options vous aideront à rembourser la totalité de vos dettes, tandis que d’autres vous permettront de n’en rembourser qu’une petite partie. Dans les cas moins graves, vous pouvez prendre certaines mesures pour alléger votre fardeau. Dans tous les cas, l’objectif est que vous puissiez vivre sans dettes.
Le transfert de solde
Si le simple fait de réduire le taux d’intérêt de votre carte de crédit peut améliorer votre situation financière, le transfert de solde est la bonne solution pour vous. Il suffit de demander une carte de crédit à taux d’intérêt plus bas et d’y transférer le solde restant de votre carte actuelle. Attention : le taux d’intérêt bas (ou même nul) n’est offert que pendant une période limitée. Si vous choisissez cette option, faites-le en toute connaissance de cause et avec un plan.
Le programme de gestion des dettes
Lorsque vous faites appel à un organisme de conseil en crédit, celui-ci négocie avec vos créanciers en votre nom et établit un plan de paiement adapté à votre situation. La plupart du temps, il s’agit de réduire ou d’éliminer les intérêts. L’organisme perçoit ensuite vos paiements mensuels et les verse à vos créanciers. Vous économisez ainsi sur les intérêts et vous gagnez du temps, puisque vous n’avez plus à payer chaque créancier séparément.
La proposition de consommateur
Vous devrez faire appel à un syndic autorisé en insolvabilité pour déposer une proposition de consommateur. Ce type d’aide financière vous permet de ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez, plutôt que le montant total. Il vaut la peine d’examiner d’abord les autres options de remboursement. Une fois la proposition de consommateur déposée, votre cote de crédit baissera.
La faillite
La faillite ne devrait être déclarée qu’en tout dernier recours. La faillite efface presque toutes les dettes. Par contre, elle rendra extrêmement difficile l’obtention de prêts ou la location d’un logement à l’avenir.
Les bonnes pratiques
Si vous décidez de vous attaquer à vos dettes par vous-même, ces techniques sont reconnues pour faciliter le remboursement. Jetez-y un coup d’œil et choisissez celle qui vous convient le mieux.
La méthode boule de neige
Remboursez d’abord le plus petit solde, puis passez progressivement au plus gros.
La méthode avalanche
Remboursez d’abord les dettes au taux d’intérêt le plus élevé, puis continuez en ordre décroissant.
La méthode du paiement le plus élevé
Commencez par le paiement mensuel le plus élevé et terminez par le plus petit.
La méthode émotionnelle
Remboursez d’abord les dettes qui suscitent chez vous le plus d’émotions négatives.
Éviter les problèmes financiers
La meilleure façon de gérer les dettes, c’est d’éviter d’en avoir au départ. La première étape consiste à établir un budget adapté à vos objectifs financiers. Prendre la décision consciente d’épargner pendant que vos finances sont en bonne santé vous évitera bien des soucis le jour où elles le seront moins. En même temps, préparez une trousse financière d’urgence. Avoir facilement accès à tous vos renseignements financiers réduira votre stress si jamais vous vous retrouvez dans une situation difficile.
Le mot de la fin
Le mode de vie que nous connaissions a beaucoup changé au cours des dernières années, et cela peut faire peur. Sur le chemin du rétablissement financier, n’oubliez pas de faire preuve de bienveillance envers vous-même. Nous savons que reprendre le dessus peut sembler accablant. Nos conseillers en crédit qualifiés sont à un clic de vous si vous avez besoin d’aide pour commencer.