Vivre le deuil d’un proche est déjà assez difficile. Si on doit en plus apprendre rapidement à gérer de l’argent, n’importe qui se sentirait dépassé. C’est malheureusement la situation dans laquelle notre lectrice Francis s’est retrouvée sans s’y attendre. Découvrez comment Clifton, qui écrit sur les finances personnelles, guide Francis dans cette situation difficile.
La question
Bonjour les experts,
Francis O.,
Ma mère est décédée subitement il y a quelques semaines. Mon père n’est plus dans le portrait depuis que je suis petite. J’ai maintenant 24 ans. On n’a jamais parlé de gestion de l’argent, alors je suis complètement perdue. Je ne sais pas quels papiers chercher, ni quoi faire avec les factures ou les comptes. Par où commencer? À qui devrais-je parler? J’ai peur que tout s’écroule et de me retrouver à la rue.
Hamilton (Ont.)
La réponse
Toute perte est traumatisante. Avant de vous occuper de la gestion de l’argent, il est important de vivre votre deuil à votre façon. Prenez soin de votre santé mentale, tout comme vous prendrez soin des finances au cours des prochains mois.
D’abord, respirez un bon coup, ou deux, ou trois. La gestion de nos finances est toujours un marathon, jamais un sprint. Les défis supplémentaires liés au décès d’un proche rendent les choses plus compliquées, mais vous êtes capable d’y arriver. Allez-y simplement une étape à la fois.
Même si c’est difficile, il y a certaines étapes courantes que tout le monde devrait suivre dans cette situation. Elles commencent presque toujours par la collecte de documents. Vous devez obtenir :
- Un certificat de décès. (Conseil : procurez-vous-en plusieurs copies, puisque vous pourriez avoir besoin d’originaux pour bon nombre des démarches à venir.)
- Le testament de votre mère (s’il y en a un).
Les documents financiers :
- Les comptes chèques et d’épargne
- Les comptes de retraite (REER)
- Les relevés de carte de crédit
- Les polices d’assurance
- Les factures de services publics
- Le prêt hypothécaire ou le bail
- Les documents fiscaux
- Toute autre dette ou tout autre prêt
Vous pouvez trouver ces documents dans des classeurs, des comptes de courriel, le courrier ou des portails en ligne. Rassembler ces documents est la première étape pour régler la succession de votre mère et vous concentrer sur votre propre santé financière.
Stabiliser votre situation de logement
Une fois que vous avez tous les documents, vous pouvez commencer à stabiliser votre situation.
Comme vous viviez apparemment avec votre mère, vous devez déterminer si votre logement était une propriété ou une location. S’il est loué, assurez-vous d’avoir une copie du bail pour mieux comprendre vos droits. Chaque région a ses propres règles en matière de baux. Une recherche rapide devrait vous éclairer sur vos droits. Par prudence, assurez-vous que le loyer est payé à temps.
Si votre mère était propriétaire, vous devez déterminer s’il y a un prêt hypothécaire, comment les paiements sont faits et à quelle fréquence. Vous pourriez supposer que le prêt hypothécaire est payé chaque mois, mais certaines personnes choisissent de payer plus souvent pour économiser.
Dans un cas comme dans l’autre, communiquez avec le propriétaire ou la société de prêt hypothécaire pour expliquer la situation. On vous demandera probablement une copie du certificat de décès et on pourra discuter avec vous des prochaines étapes.
Comprendre les factures immédiates
Payez d’abord le loyer ou le prêt hypothécaire, mais n’oubliez pas les autres factures. Payer les factures est une grande partie de la gestion de l’argent. Vous devrez notamment payer l’électricité, le gaz, les assurances et Internet.
Examinez les documents que vous avez rassemblés. Passez en revue les relevés bancaires et les factures pour savoir ce qui est dû, à quel moment et si certains paiements sont automatiques. Encore une fois, vous devrez communiquer avec les fournisseurs de services. Informez-les du décès de votre mère et faites mettre les comptes à jour.
La pression supplémentaire des factures sur vos finances peut être particulièrement difficile. C’est une autre raison de communiquer avec les fournisseurs de services. Demandez-leur s’ils ont des options pour les situations comme la vôtre. Ils pourraient vous permettre de suspendre vos paiements, réduire votre taux d’intérêt ou établir un plan de paiement pendant que vous mettez de l’ordre dans vos finances.
Vous devrez peut-être aussi examiner vos habitudes de dépenses. Si vous viviez avec votre mère, vous partagiez probablement certaines dépenses. Reconnaître que vous n’avez pas besoin de continuer à dépenser de la même façon peut vous aider à économiser. Établir un budget temporaire pour comprendre ces dépenses immédiates pourrait être utile.
Cette pression supplémentaire peut créer des problèmes d’argent si vous ne faites pas attention. C’est pourquoi la prochaine étape est cruciale.
Savoir de quel argent vous disposez
Ce processus sera non seulement long, mais aussi coûteux. Vérifiez donc s’il existe des polices d’assurance vie, par l’entremise de l’employeur de votre mère ou souscrites personnellement. Avec un peu de chance, vous les aurez trouvées en rassemblant les documents.
Une fois la police trouvée, communiquez avec la compagnie d’assurance vie. Elle pourra vous expliquer les étapes à suivre pour présenter une demande de règlement.
Vous pourriez être tentée d’utiliser l’argent du compte de votre mère. Ne le faites pas. À moins qu’il s’agisse d’un compte conjoint, faire des retraits dans une succession en cours de règlement n’est pas légal.
Obtenir l’aide des bonnes personnes
Si votre mère avait un testament, il devra probablement être homologué. L’homologation est une procédure judiciaire qui valide le testament et permet à la personne chargée de la succession de la gérer. Vous pourriez communiquer avec le cabinet qui a rédigé le testament. Ce cabinet peut vous indiquer ce que vous devrez faire et avec qui communiquer pour régler la succession de votre mère.
Si votre mère n’avait pas de testament, il est quand même conseillé de faire appel à un cabinet spécialisé en successions pour vous aider à régler la succession. Il peut vous guider dans le processus d’homologation tout en vous assurant de connaître vos droits. Il peut aussi vous conseiller sur les questions de procuration, s’il y a lieu.
Vous protéger contre les pièges financiers
Comme on l’a mentionné, la gestion de l’argent est un marathon, alors prenez votre temps avant de prendre une décision. Évitez de signer quoi que ce soit ou de prendre de grandes décisions financières sous le coup de la panique. Malheureusement, certaines personnes s’en prennent aux familles endeuillées. Vous devrez donc faire preuve d’un certain scepticisme tout au long du processus.
Gardez une trace de vos conversations et de vos documents. Vous pourrez ainsi vous y reporter et continuer d’avancer.
Une étape à la fois
C’est normal d’avoir peur, mais vous n’avez pas à tout faire en même temps ni toute seule. Appuyez-vous sur vos amis et votre famille élargie. Demandez à quelqu’un de vous accompagner à vos rendez-vous pour vous soutenir moralement. Prenez le temps d’aller marcher ou de prendre un café avec une amie ou un ami.
Essayez aussi de voir ce processus comme une occasion d’améliorer votre littératie financière. Au fil du processus, vous développerez vos compétences en gestion de l’argent. Prenez aussi le temps de réfléchir à vos objectifs financiers.
Cette expérience vous fera voir l’importance d’avoir un bon plan financier, un fonds d’urgence et une sécurité financière. Une partie de ce processus pourrait consister à vérifier votre cote de crédit ou à envisager le conseil en crédit si des prêts d’études ou des dettes posent problème.
Même si vous commencez avec de la peur et de l’incertitude, en avançant une étape à la fois, vous finirez probablement par acquérir une solide éducation financière. Il est important de reconnaître que c’est difficile. Vous vivez beaucoup de choses, mais vous pouvez y arriver, une étape à la fois.
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