Imaginez avoir une vue d’ensemble de tous vos comptes financiers au même endroit. Ou recevoir des conseils personnalisés en fonction de vos habitudes de dépenses. Mieux encore, changer d’institution financière sans effort pour obtenir de meilleurs taux. C’est la promesse des services bancaires ouverts, aussi appelés services bancaires axés sur les consommateurs. C’est un cadre qui s’en vient au Canada. Il n’est pas encore en place, mais on en jette les bases. Une fois mis en œuvre, il transformera la façon dont les Canadiens gèrent leur argent et interagissent avec les fournisseurs de services financiers.
Que sont exactement les services bancaires ouverts?
Essentiellement, les services bancaires ouverts sont un système qui vous permet de partager vos données financières en toute sécurité avec les entreprises de technologie financière (fintechs) de votre choix. Les fintechs sont des entreprises qui offrent des produits ou des services financiers novateurs en ligne, sur votre ordinateur, votre téléphone ou votre tablette. Elles sont distinctes des services bancaires en ligne ou mobiles de votre banque. Une appli de budget est un bon exemple de fintech. Même si elle ne fait pas partie des services de votre banque, une appli de budget peut intégrer vos données financières.
Qu’est-ce qui change?
La grande différence entre les services bancaires ouverts et les pratiques actuelles, c’est la façon dont les données sont partagées. Aujourd’hui, bien des applis de fintechs utilisent une méthode appelée moissonnage d’écran. Ce procédé risqué exige que vous fournissiez à l’appli votre nom d’utilisateur et votre mot de passe de services bancaires en ligne. L’appli utilise ensuite ces renseignements pour se connecter en votre nom et extraire vos données financières. Une fois vos identifiants partagés de cette façon, vous perdez le contrôle sur eux, et la protection de votre banque contre les transactions non autorisées pourrait ne plus s’appliquer. Vous pourriez donc être responsable des pertes causées par des transactions non autorisées ou des changements à vos produits financiers, même si l’appli a des mesures de sécurité ou que l’entreprise qui l’exploite est responsable d’une atteinte à la protection des données.
Les services bancaires ouverts offrent une solution beaucoup plus sûre. Vous autorisez votre banque à partager vos données financières directement avec l’appli, par des canaux en ligne sécurisés et dédiés, au moyen d’interfaces de programmation d’applications (API). Les API servent de pont numérique qui permet à différentes applis, différents sites Web et différents services d’échanger de l’information et de fonctionner ensemble en toute sécurité. Vous n’avez donc plus à fournir de données d’identification sensibles, comme vos identifiants de connexion, à des tiers, ce qui renforce considérablement votre sécurité et la protection de votre vie privée.
Les avantages possibles pour les Canadiens
L’arrivée des services bancaires ouverts au Canada pourrait apporter de nombreux avantages aux consommateurs comme aux entreprises. En voici quelques-uns :
- Plus de contrôle sur vos données : vous décidez quand, comment et dans quelle mesure votre banque partage vos renseignements avec des tiers.
- Une meilleure protection : en gardant vos renseignements sensibles en sécurité, comme vos identifiants de connexion, vous ne risquez pas de perdre la protection de votre banque contre les transactions non autorisées.
- Plus de choix et d’innovation : les services bancaires ouverts peuvent favoriser un paysage financier plus concurrentiel et une plus grande variété de produits financiers utiles et novateurs et de services offerts par les fintechs.
- Toutes vos finances au même endroit : vous pouvez accéder en temps réel à tous vos comptes, produits et services financiers dans une seule appli, pour avoir une vue d’ensemble de votre situation financière.
- Des outils et des analyses personnalisés : les applis de fintechs peuvent analyser vos données pour vous offrir des outils de budget personnalisés, des outils de comparaison de produits et des suggestions pour améliorer vos résultats financiers. Par exemple, des applis pourraient vous aider à bâtir vos antécédents de crédit ou à gérer vos abonnements payants. Avec accès à l’ensemble de votre portefeuille financier, ces services seraient sans doute meilleurs que ce qu’offre actuellement une institution financière en particulier.
- Un accès plus facile au crédit : en ayant tous vos renseignements financiers au même endroit et en pouvant les partager en toute sécurité, vous pourriez avoir plus de facilité à démontrer votre solvabilité aux prêteurs. Ce pourrait être particulièrement avantageux pour les personnes nouvellement arrivées au Canada ou celles qui ont des sources de revenus non traditionnelles. Les locataires pourraient aussi voir leurs paiements de loyer réguliers contribuer plus efficacement à leur cote de crédit.
- Des démarches simplifiées : demander un prêt ou changer de banque pourrait devenir plus rapide et plus efficace. Au lieu de remplir de nombreux formulaires, vos données financières pourraient être partagées en toute sécurité, avec votre consentement.
Le chemin vers les services bancaires ouverts au Canada
Même si les avantages sont évidents, les services bancaires ouverts ne sont pas encore une réalité au Canada. Le gouvernement du Canada a reconnu leur potentiel et a fait les premiers pas pour mettre en place un cadre. Dans le budget de 2024, un plan de mise en œuvre des services bancaires axés sur les consommateurs a été annoncé. L’objectif est d’avoir un cadre entièrement adopté et mis en œuvre d’ici la fin de 2025.
Pour l’instant, le gouvernement mise sur un modèle de services bancaires ouverts en « lecture seule ». Les fournisseurs de services pourraient ainsi consulter les renseignements financiers des Canadiens, mais pas effectuer de fonctions « d’écriture », comme lancer des paiements en leur nom.
C’est une excellente nouvelle, mais le Canada a été plus lent que d’autres pays, comme l’Australie et le Royaume-Uni, à adopter les services bancaires ouverts. Certains acteurs de l’industrie s’inquiètent du rythme et soulignent le risque que le Canada prenne du retard et que les Canadiens passent à côté des avantages.
Répondre aux préoccupations et bâtir la confiance
Les services bancaires ouverts offrent des avantages importants, alors pourquoi ne sont-ils pas déjà là? Le retard s’explique par diverses raisons, dont la complexité de concevoir et de réglementer un système qui fait intervenir de nombreuses institutions et plusieurs ordres de gouvernement. Certains avancent aussi que les grandes banques ont peut-être d’abord hésité par crainte d’une concurrence accrue.
L’un des plus grands obstacles, ce sont les préoccupations des Canadiens en matière de sécurité et de vie privée. Comme les services bancaires ouverts reposent sur un réseau d’applis connectées, la sécurité à chaque point est primordiale. Le cadre en préparation vise à inclure de solides protections de la sécurité et de la vie privée. Des mesures comme la transparence des données, un processus de consentement clair, l’authentification multifacteur et la biométrie sont envisagées pour que le système soit le plus sûr possible.
Bâtir la confiance des consommateurs est essentiel au succès des services bancaires ouverts. Les Canadiens doivent comprendre comment ils fonctionnent, comment leurs données sont utilisées et quelles protections sont en place. La transparence sur les mesures de sécurité, des garanties claires en matière de responsabilité et le contrôle des données sont essentiels pour gagner cette confiance.
En résumé
Malgré les retards, les services bancaires ouverts se profilent à l’horizon au Canada. S’ils sont mis en œuvre de façon réfléchie, en misant sur la sécurité, le contrôle des consommateurs et des avantages clairs, ils pourraient révolutionner le paysage financier canadien.
En permettant aux consommateurs de partager leurs données financières de façon sûre et efficace, les services bancaires ouverts peuvent stimuler la concurrence, favoriser l’innovation et, au bout du compte, rendre les services financiers plus personnalisés et plus accessibles pour tous les Canadiens. Nous aurons ainsi de meilleures chances de bâtir notre patrimoine et de nous libérer de nos dettes.
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